Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

     Анализ  практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

     Так, в Сбербанке  уделяется недостаточное  внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

       В связи с этим предлагается внедрять на  рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

     Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

     - организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

     - повышен уровень экономических знаний  и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

     - усовершенствованы традиционные в банковской практике  новые формы и виды кредитов для населения.

     Необходимо  также:

     - развивать ипотечное кредитование  под жилье особенно в больших  городах страны,  в связи с  чем, совершенствовать правовую  базу.

     - кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях  сокращения кредитных рисков).

     - внедрять такие виды ссуд, как  кредитование физического лица  на покупку нового дома до  момента продажи заемщиком его  старого дома;

     - рассмотреть возможность заняться  экспресс-кредитованием в торговых  сетях;

     - развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

     Стратегическая  цель Банка — выйти на качественно  новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной  Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

     Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

     Внедрена  новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных  технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение  эффективных методов работы с  клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кедита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

     Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

     - решение о выдаче/отказе в выдаче  кредита принимается заочно (андеррайтер,  принимающий решение, не имеет  взможности визуально оценить  клиента);

     - андеррайтер видит документы,  необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

     - нет возможности подать заявку  на получение кредита по факсу  или интернету, так как необходима  явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента неоходимо сфотографировать).

     Внимание  и профессиональные навыки кредитного инспекора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

     Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подраздления по работе с просроченной задолженностью.

     Необходимо  сохранить лидирующую роль на розничном  рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

     Необходимо  внедрить в Банке полнофункциональную  систему управления рисками.

     Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах  управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

     Следует иметь ввиду, что современная  российская практика  кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. 

     3.2.Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России  

     Услуги  потребительского кредитования в России предоставляют практически все  коммерческие банки и различные  небанковские кредитные организации.  Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко  могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

     Сегодня, в условиях кризиса, рынок потребительских  кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

     По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение  среднедушевого дохода населения. На сегодняшний  день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным.

     Опыт  стран Западной Европы показывает, что развитое состояния розничного сектора банковских услуг характеризуется показателями, соответствующими доле выданных кредитов населению в ВВП на уровне порядка 55%¹⁵. Очевидно, что показатели российского рынка потребительского кредитования еще достаточно далеки от показателей развитых стран Западной Европы, но в качестве ориентира для сравнения целесообразно рассмотреть динамику развития потребительского кредитования в России и в странах Центральной Европы – т.н. «новых» членов ЕС, имеющих относительно равные исходные условия развития.

     Несмотря  на снижающиеся, но все еще достаточно высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития, поскольку у клиента появляется возможность выбора. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

     Однако, у банков может возникнуть ряд  проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.

     Рост  рынка заметно приостановился и  некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

     Одной из весомых причин данной тенденции  является насыщение рынка – практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

     Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента.

     Поскольку в России нет эффективной системы  взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

     Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

     Банкам  следует уделять больше внимания развитию скоринговых систем, с помощью  которых банки оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов. Для того, чтобы закрепиться на рынке и завоевать свою долю, банки стремились выдать как можно больше кредитов, а теперь главным становится вопрос качества выдаваемых кредитов с точки зрения снижения рисков.

     Рост  кредитных рисков вынуждает банки  снижать ставки, поскольку наращивание  кредитных ставок при ухудшении  качества кредитных портфелей ведет  банки к масштабному кризису. Новые кредиты, выданные под более  высокие ставки, не будут более  надежными в силу того, что чем выше стоимость кредита, тем выше риск. Снижая ставки, банки улучшают качество вновь выдаваемых ссуд при адекватной коррекции скоринга.

     При стабильно высоком росте спроса на потребительские кредиты очевидным  становится то, что без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.

     Решая непосредственно основную задачу возврата долгов, банки и коллекторские агентства должны нести потенциальному заемщику экономические знания, позволяющие тому впоследствии вернуть долг. По мнению экспертов, должны активно применяться методы воспитания финансовой грамотности человека, которые может использовать специалист (банковский работник, сотрудник коллекторского агентства)¹⁶, поскольку отсутствие у большинства населения финансовой образованности является одним из слагаемых роста просроченной задолженности по кредитам.

     Можно выделить ряд столь же важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов: