Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

Таблица 3. Структура  кредитов индивидуальным заемщикам  по видам кредитных программ

     Из  таблицы 3 видно, что существенного  изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло.

     Доходность  кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с  величиной кредитного портфеля (табл. 4).

 

Таблица 4. Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

     По  таблице 4  прослеживается общая  положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%.

     Риск  кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (табл. 5).

 

Таблица 5. Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

     Наряду  с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности  возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент  убытков (отношение списанной безнадежной  задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

     Итак, Московский банк 9038/01464 Сбербанка России ОАО  является открытым акционерным  обществом, появившемся в Москве в 1841 года. С тех пор банк успешно  работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение  его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

     Банк  соблюдает все обязательные экономические  нормативы установленные Банком России, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

     Московский  банк Сбербанка России ОАО  для  населения предлагает 2 кредитные  программы:

     - потребительские кредиты на неотложные  нужды;

     - пластиковые карты.

     При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую массу людей со средним заработком.

     Кредит  по карте -  это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности  или отсутствие на нем денежных средств.

     Общий прирост портфеля потребительских  кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста  кредитов сроком от 1 года и выше.

     Выявлено  увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских  кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

     Возрастает  риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности  по потребительским кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение  списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

     Порядок совершения операций в рамках программы  кредитования физических лиц включает следующие этапы:

     1. Подача заявки по телефону;

     2. Рассмотрение заявки службой  безопасности и кредитным отделом;

     3. Предварительное одобрение заявки;

     4. Заключение кредитного договора

     5. Предоставление кредита.

     6. Начисление процентов.

     7. Регулировка резервов на возможные  потери по ссудам.

     8. Погашение кредита.

     Кредиты выдаются заемщикам при условии, что:

          1. Возраст  свыше 21 года;

         2. Наличие Гражданства РФ;

         3. Прописка в том же или близлежащем  населенном пункте, где осуществляется кредитование;

4. Срок  работы на последнем месте  работы - не менее 6 месяцев;

          5. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита.

1. Оригинал  паспорта заемщика;

2. Справка  о ежемесячном доходе заемщика  минимально за последние шесть  месяцев;

3. Копия  трудовой книжки, заверенная работодателем;

4. Пенсионное  страхование

      Комплекс  методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

      1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании  следующих критериев:

• Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.
• Визуальный осмотр клиента.
• Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

     Непосредственно оценку кредитоспособности клиента  банк осуществляет на основании скоринговой  методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.

      2. Оценка обеспечения исполнения  кредитных обязательств. В банке  находят применение поручительства  и залог. 

      3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

     4.  Работа с «проблемными» кредитами,  по которым после выдачи в  срок и в полном объеме не  выполняются обязательства со  стороны заемщика или же стоимость  обеспечения значительно снизилась. 

     Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

     - При снижении доли работающих  активов в валюте баланса, а  следовательно снижении доли  активов связанных с риском, общее  увеличение риска активных операций  в целом и кредитного риска  в частности. Превышение этими показателями рекомендуемых значений.

• отсутствие опыта оценки залогового имущества;
• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;
• ограниченность ресурсной базы банка;
• высокий уровень риска;
• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;
• отсутствие практики страхования залогов;
• высокая стоимость кредитных ресурсов
• снижение эффективности использования банковских ресурсов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в российских банках

     3.1. Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России 

     В  2009 году продолжилось сотрудничество Банка  с крупнейшими предприятиями  – лидерами российской экономики, причем  в целях выполнения главных задач  банк обеспечил переход к долгосрочному  сотрудничеству.

     Были  разработаны и утверждены новые  версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

     Говоря  о совершенствовании системы  потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

     Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков  состоит из:

• анализа платежеспособности заемщика;
• оценки обеспечения:

     - анализа платежеспособности поручителей;

     -  оценки заложенного имущества.

     В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

     1. Ограниченность информации о  клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

     2. Нет индивидуального подхода  к каждому клиенту:

     а) в зависимости от величины чистого дохода клиента

     используются  уменьшающие коэффициенты, но этого  недостаточно, чтобы точно оценить  расходы на текущее  потребление  каждого из клиентов;

     б) намного занижаются финансовые возможности  клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

       В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов.  Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

     При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.