Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

     Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких  взаимодополняемых  стадий, пренебрежение каждой из которых  чревато   серьёзными   ошибками   и  просчётами. Механизм предоставления кредита так же носит название  - кредитного процесса. 
Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативныхдокументов.¹⁰ 
Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год).  В   этом   документе   излагаются основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков: например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д..  
   Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является «Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается»: 
-  организация   кредитного   процесса; 
- перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки      проектов   кредитных   договоров; 
-  правила  проведения  оценки  обеспечения.  
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии  кредитования.  
Вторая стадия  -  предоставление  банковской  ссуды.  
В ходе первой встречи с заемщиком сотрудник банка оценивает его самого: это и визуальная оценка (внешнего вида, одежды), и оценка манеры его поведения во время общения с сотрудником банка. По итогам наблюдений кредитный инспектор делает соответствующие пометки во внутрибанковских документах или электронных базах данных, которые используются в ходе дальнейшей оценки заемщика.

              Как правило, при первой встрече  заемщик заполняет заявку на  кредит и получает список документов, необходимых для ее рассмотрения банком.

     Здесь сотрудник кредитного подразделения  обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать  выводы о рыночной возможности и  привлекательности проведения кредитуемой  операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой  сделки.  
На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный вид кредита, срок кредитования, провести переговоры о величине процентной ставки, о способе погашения и обеспечения ссуды.  
Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.  
Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.  
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса. ¹¹

     Оформление  кредитов населению осуществляется в любом учреждении Сбербанка России по месту обращения заемщика на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

     За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указывается в кредитном договоре.

     В случае нарушения сроков платежей по кредиту, банк применяет к заемщику штрафные санкции в виде повышенного  процента в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту от суммы просроченного платежа.

     Схема кредитования включает в себя следующие основные этапы:

     - рассмотрение заявки на кредит;

     - изучение платежеспособности заемщика;

     - подготовка и заключение Кредитного  договора;

     - кредитный мониторинг.

     Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения платежеспособности клиента, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор, иными словами - имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

     В СБ РФ анализ платежеспособности заемщика строиться на оценке качественных и количественных показателей, характеризующих потенциального заемщика.

     Оценка  качественных характеристик

     Знакомство с кредитной историей заемщика.

     Источником  этой информации служат базы данных, такие как ЦОД и Среднерусский банк, а также Бюро Кредитных Историй, которое затрагивает кредитную историю потенциального заемщика не только в Сбербанке России, но и в других банках, где возможно он недобросовестно оплачивал свои обязательства и до сих пор имеет большую задолженность. Информацию о своих текущих обязательствах (полученные кредиты, выданные поручительства) клиент должен указать в анкете.

     Банковское  кредитование частных лиц в современной России еще достаточно новый вид услуги, и поэтому большинство жителей России просто не имеют кредитной истории. Этот факт увеличивает риск для банка, если он принимает решение о выдаче ссуды такому клиенту.

     Оценка  личностных качеств клиента при встрече.

     Особое  внимание здесь нужно уделить  тем клиентам, у которых нет  кредитной истории, т.к. истинные личностные характеристики клиента невозможно выявить при первой встрече, для  этого необходим опыт работы банка  с клиентом. В разговоре с клиентом важно выяснить, не на покрытие ли прошлых долгов пойдет новый кредит. Клиент вряд ли искренно ответит на этот вопрос, если у него действительно есть долги, поэтому работник кредитного отдела должен быть еще и психологом, чтобы уметь правильно задать вопрос и истолковать ответ.  В подтверждение той или иной информации  о клиенте можно сделать запрос в организацию, где клиент работает достаточно долгое время, и уже проявил себя как личность. В СБ РФ обязательным условием при кредитовании является стаж работы клиента не менее 6 месяцев на настоящем месте работы и не менее 1 года общий стаж. Поэтому в пакет необходимых документов для получения кредита входят анкета, справка по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки потенциального заемщика.

     Оценка  количественных характеристик

     Конечной  целью при анализе платежеспообности заемщика в СБ РФ является определение максимального размера кредита к выдаче данному клиенту. Все количественные характеристики клиента вкладываются в расчет этой суммы. К ним относятся: возраст клиента, доход клиента по основному месту работы, налоговые платежи с этой суммы дохода, оценка обеспечения, сведения об имуществе клиента, наличие ссудной задолженности.

     Платежеспособность  Заемщика по методике Сбербанка России рассчитывается следующим образом:

     Р=Дч * К* t, где

     Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей,

     К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

     К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 45 000 рублей

     К = 0,7 при  Дч в эквиваленте свыше  45 000 рублей

     t - срок кредитования( в месяцах)

     При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

     Максимальный  размер кредита определяется в два этапа:

     1) определяется максимальный размер  кредита исходя из платежеспособности  Заемщика (Sp).

      Sp=                                   Р              

                                 1+ (t*R) / 2*12*100, где

     R - годовая процентная ставка по кредиту

     t  - срок кредитования в месяцах

     2) полученная величина корректируется  с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата  кредита, информации, представленной  в заключениях других подразделений  банка, остатка задолженности  по ранее полученным кредитам.

     Документы, необходимые для  получения кредита:

     - заявление-анкета (Приложение 1);

     - паспорт;

     - документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации по месту жительства);

     - документ, подтверждающий, что клиент освобожден от воинской обязанности и/или призыва на срочную военную службу либо пришел военную службу либо прошел военную службу (для мужчин до 27 лет).

• Клиенты, не имеющие действующей зарплатной карты/вклада Банка, на которую перечислялась заработная плата за последние 6 месяцев:

     - копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием;

     - справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);

     - копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для лиц, работающих по совместительству);

     - справка с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме предприятия-работодателя (справка по форме предприятия-работодателя может предоставляться сотрудниками государственных учреждений, внутренними распорядительными документами которых установлены ограничения на предоставление своим сотрудникам справок по форме 2-НДФЛ).

     Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или  с угловым штампом, и должна содержать  следующие обязательные реквизиты:

     - фамилию, имя, отчество работника;

     - полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;

     - среднемесячный доход за последние  шесть месяцев;

     - среднемесячные удержания за  последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам;

     - подпись бухгалтера и печать.

• Заемщик, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы.
• Клиенты, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо занимающиеся частной практикой, либо имеющие иной источник дохода, разрешенный законодательством:

     - налоговая декларация или справка  по форме 2-НДФЛ;

     - подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

     - подлинник (предъявляется) удостоверения  адвоката;

     - подлинник (предъявляется) / нотариально  удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ;

• Пенсионеры:

     - справка о размере назначенной  пенсии из отделения Пенсионного  Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется.

     - дополнительно может быть предоставлена Справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

     При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.