Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

     - наличие преимущественно краткосрочной  структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие  и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

     - наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

     - неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

     Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

     В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики потребительского кредитования предопределяются целым рядом факторов.

     Например, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. Однако, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро¹⁷.

     Также этому способствует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

     Дополнительным  стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

     Наконец, следует упомянуть еще один психологический  фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян  начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан.

     Можно надеяться, что указанные факторы  в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита. 
 
 
 
 

     Заключение 

     В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

     Выявлены  сущностные характеристики и общие  закономерности функционирования рынка  потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

     Анализ  развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

     В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских  кредитов отмечены:

     - наличие преимущественно краткосрочной  структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

     - наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

     - неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

     Проведенный анализ условий выдачи потребительских  кредитов и факторов развития рынка  потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

     Первая  проблема заключается в недостаточности  законодательной и нормативной  базы, формирующей условия для  активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

     Вторая  проблема определяется неразвитостью  инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

    Сбербанк  России в целях сохранения  высокого рейтинга  и  стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

    - стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,

    - соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.

    В своей кредитной политике Сбербанку России следует вести работу по следующим направлениям: активнее развивать кредитные операции, повышать качество кредитного портфеля, внедрять новые виды кредита, для чего гораздо шире использовать рекламу и банковский маркетинг, совершенствовать профессиональный уровень персонала, занимающихся вопросами кредитования.

    Проведенное нами исследование кредитования физических лиц в Сбербанке России позволило сделать следующие выводы:

    Банковское  кредитование индивидуальных заемщиков  представляет сложную систему, рожденную  общественными интересами. Основными  субъектами данного вида кредитования являются: кредитор - коммерческий банк, заемщик - физическое лицо, платежеспособное с точки зрения банка.

    Необходимыми  условиями успешного банковского  кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.

    В России еще не сформировалась целостная  система банковского кредитования индивидуальных заемщиков. Необходимо максимально упростить саму процедуру получения кредита, ускорить сроки прохождения заявок.

    Применяемая российскими банками технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные  риски и сделать кредиты более доступными для граждан. В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в дипломной работе были выработаны некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.

    Комплексная страховая защита может стать  одним из способов удешевления кредитов. Она позволяет перераспределить риски, сделать кредитование доступным. Сегодня же роль страховой защиты сводится лишь к тому, что она  выступает еще одним дополнительным средством обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и никак не влияет на снижение стоимости такого кредита для заемщика.

    Разумное  решение о возможности кредитования может быть только при наличии  следующих условий:

    - накопления большого объема информации;

    - определения степени важности  информации;

    - анализа и правильной интерпретации  полученной информации.

    Сегодня коммерческие банки испытывают острую потребность в такого рода информации. Может в недалеком будущем  на Сбербанк России с его богатым опытом в работе с населением возложат функции кредитных бюро.

    В целях разумного анализа, направленного  на удовлетворение интересов всех сторон кредитной сделки в Сбербанке  и правильной интерпретации полученной информации, в дипломной работе описывается  бальная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. В ее основу положены критерии анкеты, применяемой в Сбербанке. Все это  способствует снижению кредитных рисков банков.

    В целях повышения доступности  кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:

    - схема погашений с начислением  процентов на остаток ссудной  задолженности,

    -   схема с равномерными платежами  в погашение – ставка должна  быть меньше, чтобы общая сумма  платежей была одинакова при любой методике погашения.

    Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под  технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.

    Но  в любом случае, необходимо развитие государственной финансовой и законотворческой поддержки банковского кредитования индивидуальных заемщиков.

    Однако  в практике кредитования физических лиц есть еще много негативных моментов:

    - кредитные работники иногда достаточно либерально подходят к оценке залога, что в дальнейшем может привести к проблемам в погашении кредита, в связи с этим необходимо совершенствовать правовую базу;

    - виды кредитов, предлагаемых населению довольно традиционны, поэтому необходимо их систематически совершенствовать и внедрять в банковскую практику  новые формы и виды кредитов, широко используя отечественный и зарубежный опыт, а именно:

    - развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах;

    - развивать кредитование под страховые  полисы;

    - активнее кредитовать молодой сегмент рынка (ссуды на образование, стажировку, туризм и т.д.)

    - использовать на практике косвенное банковское  кредитование потребительских нужд населения, что позволит с большей степенью достоверности реально определить кредитоспособность и возможности погашения ссуды;

    Следует иметь ввиду, что российская практика  кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

    Перечисленные предложения могут способствовать развитию банковского кредитования индивидуальных заемщиков в Российской Федерации.