В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

     К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия,  предусмотренные ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.

     Еще одним важным и актуальным моментом в организации кредитования физических лиц коммерческими банками в  настоящее время является выпуск и распространение банками кредитных  банковских карт.

     Кредитная карта предполагает возможность  заимствования средств клиентом у банка. При этом своих собственных  денег держатель кредитной карты  может и не иметь на карточном  счете, т.е. банк открывает клиенту  на карточном счете кредитную  линию, а размер этой кредитной линии зависит от степени доверия банка к заемщику и от уровня «престижности» кредитной карты. Среди основных условий получения кредитных карт в российских банках следует отметить наличие официально подтвержденного источника доходов, наличие кредитной истории и поручительство от юридического или физического лица. Однако, эти условия зависят от кредитной политики банка и различаются как по банкам, так и по карточным продуктам.

     В последние годы на российском рынке  появились более доступные кредитные карты (как по цене, так и по условиям их получения). Связано это с ростом потребительского кредитования как одной из наиболее востребованных населением банковской услуги. Таким образом, рынок кредитных пластиковых карт в России растет и развивается, что существенно расширяет спектр банковских услуг в сфере потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Организация потребительского кредитования в Сбербанке России

2.1. Роль и место Московского банка на российском рынке потребительских кредитов. 

     Большинство граждан России, которые довольно осторожно относятся к различным финансовым институтам, полностью доверяет Сбербанку России. Это связано с многолетней историей Сбербанка, за время работы зарекомендовавшего себя как стабильное и надежное банковское учреждение. Полностью оправдывая свое название, Сбербанк России в течение многих лет служил гражданам в основном как учреждение, где они могли разместить свои накопления. Однако сегодня все большую роль в деятельности банка приобретает потребительское кредитование. Опережая по количеству выданных кредитов своих ближайших конкурентов "на голову", Сберегательный банк РФ продолжает расширять линейку кредитных продуктов, делая их все более привлекательными и доступными для населения.

     Стоит отметить, что Сбербанк целенаправленно уделяет пристальное внимание именно кредитованию физических лиц, выполняя тем самым не только экономическую, но также важную социальную функцию. Условия кредитования Сбербанка являются довольно выгодными для населения по сравнению с предлагаемыми аналогичными банковскими продуктами других банков, а ориентированность Сбербанка на работу со слоями населения, получающими невысокий доход, среди которых традиционно находятся пенсионеры, позволила ему повысить максимальный возраст заемщиков до 75 лет. Отличаются в лучшую сторону и сроки кредитования.

     Сбербанк  предоставляет своим клиентам все  основные виды кредитования: потребительские  кредиты, ипотечное кредитование, автокредиты, кредитные карты. Ставки по большинству  кредитов Сбербанка являются доступными даже для не самых обеспеченных слоев населения.

     Правовое  регулирование отношений по кредитованию физических лиц в Сбербанке России осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

          Основными нормативными документами  являются: Устав Сбербанка России и Положение о Филиале Сбербанка России.

              Сбербанк России является одним  из наиболее привлекательных  с позиций рентабельности и  перспектив роста розничного  банковского бизнеса. Он является  безусловным лидером в сфере  банковского обслуживания физических лиц во многом благодаря самой развитой филиальной сети. Именно значительное количество точек продаж (у банка их свыше 20 000) позволяет банку быть максимально близким к потребителю и удерживать лидирующие позиции по объему потребительского кредитования и привлечению вкладов населения.

                      Сбербанк России — это безусловно лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. В то время как другие банки могут закрыться, или приостановить выдачу кредитов, Сбербанк продолжает кредитовать наших граждан и сохранять свою позицию на рынке. На рисунке 1 наглядно представлена сумма выданных  кредитов Московского банка № 9038/01464  Сбербанка России ОАО за последние 4 года.

Рисунок 1. Сумма  выданных кредитов за последние 4 года.

              По состоянию на 01 января 2010 объем кредитного портфеля частных клиентов Московского банка Сбербанка России составил 2,1 млрд. руб. Количество заемщиков физических лиц увеличился за 2010  почти на 25 тысяч человек. Следует также отметить почти двукратный рост в 2010 г. объемов выдачи жилищных кредитов (2008г.- 8,8 млрд. руб., 2009г.- 15,1 млрд. руб., 2010 г. – 30,3 млрд. руб.). Удельный вес просроченной задолженности составляет 7,12% (369 604 тыс. руб.).

              В октябре 2009 г. был произведен  перевод большинства кредитных  продуктов физическим лицам на систему «кредитной фабрики», которая позволяет клиентам в течение двух-трех дней, при предоставлении необходимого пакета документов, получить решение Сбербанка России по кредиту [6, c.31]. Количество подданных заявок по состоянию на 01 января 2010 года – 325, их которых отказано в предоставлении кредита – 155.

            В 2010 году продолжена работа с субъектами Российской Федерации в рамках приоритетного национального проекта «Доступное жилье - гражданам России». Сумма остатка по кредитам, выданным в рамках соглашений с администрациями, составляет более чем 2,5 млрд. руб.

     В условиях ускорения темпов роста  кредитного портфеля,  его нарастающей  доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству ссудного портфеля,  Банк уделяет  особое внимание контролю и управлению кредитным риском.  Работа в этом направлении осуществляется в соответствии с «Политикой Сбербанка России по управлению кредитными рисками». Указанный документ определяет порядок идентификации, анализа и оценки кредитных рисков, мероприятия по их ограничению, снижению и предупреждению, процесс мониторинга принятых рисков, контроль соблюдения установленных процедур и решений, составление и анализ отчетности о принятых  рисках. Деятельность банков направлена на расширение круга контрагентов и предоставляемых кредитных продуктов, на повышение конкурентных преимуществ банка за счет реализации системного подхода к управлению кредитными рисками, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей банка контрагентов и отдельные операции банка [16, c.7].

     На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в  обслуживании массового клиента  и стремясь наиболее полно удовлетворить  потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам большое количество различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 21 до 75 лет.

     Рассмотрим  подробно виды кредитов, которые предоставляет  Сбербанк России физическим лицам.

     Самыми  популярными кредитами у наших  заемщиков являются кредиты, которые  можно привлечь для решения любых  насущных проблем.

     К ним относятся:

     - «На неотложные нужды без обеспечения» - предоставляется без залога и поручительства в сумме до 500 000 рублей.

     - «Доверительный» - для заемщиков,  имеющих «хорошую» кредитную  историю в Сбербанке России  до 650 000 рублей или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России до 650 000 рублей без залога и поручительства.

     - «Потребительский» - с обязательным  привлечением поручителей — физических  лиц  до 1 500 000 рублей.

     Данные кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро [8, c.40].

     На  рисунке 2 наглядно представлено количество выданных кредитов в Московском банке № 9038/01464  Сбербанка России ОАО по видам за 2010 год.

     Рисунок 2. Количество выданных кредитов.

     Очевидные преимущества потребительских кредитов Сбербанка России:

• доступные большинству людей процентные ставки;
• при определении суммы кредита можно учитывать доходы, как супруга, так и близких родственников;
• минимальный пакет документов;
• решение о выдаче кредита выносится от двух рабочих дней;
• длительный срок кредитования — до 5 лет;
• больше срок кредита - больше сумма кредита;
• погашение кредита возможно в любом из филиалов Сбербанка России и большинстве банкоматов Сбербанка России;
• начисление процентов от остатка задолженности;
• возможность досрочного погашения задолженности.
• все потребительские кредиты предоставляется Сбербанком России гражданам РФ от 21 года.

     Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких  взаимодополняемых  стадий, пренебрежение каждой из которых  чревато   серьёзными   ошибками   и  просчётами. Механизм предоставления кредита так же носит название  - кредитного процесса. 
Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов [28,c.57].  
Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год).  В   этом   документе   излагаются основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков: например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д. [32,c.81]. 
   Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является «Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается»: 
-  организация   кредитного   процесса; 
- перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки      проектов   кредитных   договоров; 
-  правила  проведения  оценки  обеспечения.  
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии  кредитования.  
Вторая стадия  -  предоставление  банковской  ссуды.  
В ходе первой встречи с заемщиком сотрудник банка оценивает его самого: это и визуальная оценка (внешнего вида, одежды), и оценка манеры его поведения во время общения с сотрудником банка [12, c.154]. По итогам наблюдений кредитный инспектор делает соответствующие пометки во внутрибанковских документах или электронных базах данных, которые используются в ходе дальнейшей оценки заемщика.

              Как правило, при первой встрече  заемщик заполняет заявку на  кредит и получает список документов, необходимых для ее рассмотрения банком.

     Здесь сотрудник кредитного подразделения  обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать  выводы о рыночной возможности и  привлекательности проведения кредитуемой  операции [20,c.104 ]. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой  сделки.  
На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный вид кредита, срок кредитования, провести переговоры о величине процентной ставки, о способе погашения и обеспечения ссуды.  
Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.  
Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.  
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса [36].

     Оформление  кредитов населению осуществляется в любом учреждении Сбербанка России по месту обращения заемщика на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

     За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указывается в кредитном договоре.

     В случае нарушения сроков платежей по кредиту, банк применяет к заемщику штрафные санкции в виде повышенного  процента в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту от суммы просроченного платежа. 

2.2. Технология потребительского кредитования (на примере Иванова Ивана Петровича) 
 
 

     2.3. Организация кредитного  процесса в Сбербанке  России