№ 40. Деньги кредит банки
Развитие потребительского
кредитования в России
Оглавление
Введение
В настоящее время одним из самых динамично
развивающихся рынков в России является
рынок потребительского кредитования.
Потребительское кредитование является
неотъемлемой частью современного розничного
рынка, покупателями на котором являются
отдельные лица и домохозяйства, приобретающие
товары и услуги для личного потребления.
Сфера потребительского кредитования
пока еще недостаточно сформированная
часть национальной экономики России.
Цель ее функционирования повышение доходов
банков и торговых организаций, удовлетворение
потребностей населения в товарах и услугах
на основе кредитных ресурсов, расширение
его покупательских возможностей, что,
в свою очередь, способствует развитию
национальной экономики. Но достижение
этой цели требует использования научных
принципов и эффективных методов управления
взаимодействиями субъектов сферы потребительского
кредитования.
Целью курсовой работы является
изучение развития потребительского кредитования
в России.
Достижение этой цели осуществляется
через решение следующих задач:
- Изучение основы потребительского
кредита;
- Рассмотрение механизма
кредитования в ОАО «Сбербанк России»;
- Выявление кредитные
истории как способ минимизации кредитных
рисков.
Глава 1. Теоретические
основы потребительского кредитования
- Сущность, принципы
и функции кредита
Термин «кредит» происходит
от латинского «creditum» - ссуда. Банк по определению
является кредитной организацией, а ссуды
относятся к числу самых важных видов
банковских активов и приносят банкам
основную часть их доходов.
Кредит возник из потребностей
развития товарно-денежных отношений.
Его объективной основой является движение
стоимости в сфере обмена. Следовательно,
кредит имеет денежную природу. Кредит
- движение денег или товара на условии
возврата.
Потребность в кредите вызвана
неравномерностью кругооборота индивидуальных
капиталов. Он выступает в качестве формы
разрешения противоречия между накоплением
временно свободных денежных средств
у одних экономических субъектов и потребностью
в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует
временно свободные средства, формируя
ссудный капитал, и предоставляет его
во временное распоряжение тем лицам,
которые испытывают потребность в привлечении
дополнительных финансовых ресурсов на
определенных условиях.
Кредитные отношения - экономические
отношения, выраженные в перераспределении
денежных средств на условиях возврата.
В литературе принципы кредитования
определяются по-разному. Например, как
основные правила передачи банком денежных
средств в ссуду; как главный элемент системы
кредитования; как основополагающие условия
кредитования; как основополагающие условия,
на которых выдается кредит заемщику;
как основа, главный элемент системы кредитования,
поскольку отражают сущность и содержание
кредита, а также требования объективных
экономических законов, в том числе и в
области кредитных отношений.
Очень важным, особенно для
практики функционирования кредита, является
вопрос о содержательной стороне принципов
кредитования. Здесь возникает ряд проблем.
Одна из них - обоснованный выбор самих
принципов кредитования. Другая - считать
ли эти принципы едиными для всех объектов
банковского кредита, его видов или они
различны для краткосрочного и долгосрочного
банковского кредитования.
Большинство экономистов в
основе условий банковского кредитования
признают такие принципы, как целевое
использование (целенаправленность), срочность,
обеспеченность, возвратность и платность.
В качестве дополнительных
принципов кредитования выдвигают дифференцированность,
эффективность и др.
Поскольку принципы банковского
кредитования являются исходным элементом
механизма кредитования, через который
создаются конкретные условия функционирования
кредита, его использования в соответствующих
сферах и тем самым определяется роль
кредита в хозяйстве, то необходимо, чтобы
в механизме кредитования воплотились
специфические особенности кредита как
экономической категории. Достигнуть
этого можно только в том случае, если
в основу принципов банковского кредитования
положить возвратность и сохранность
кредитных средств.
Принцип срочности направлен
на укрепление платежной дисциплины. Банки
оказывают экономическое воздействие
на заемщиков, нарушающих эту дисциплину,
путем применения дифференцированных
процентных ставок за пользование кредитом,
а также использования других экономических
мер воздействия, предусмотренных кредитным
договором. Однако следует иметь в виду,
что одного принципа, срочности, недостаточно
для обеспечения действия такого закона
кредита, как возвратность средств. Вследствие
своей специфики кредит не может быть
использован на осуществление любых затрат,
возникающих на различных участках хозяйства.
Его можно направить только на экономически
целесообразные затраты, имеющие возвратную
основу. Поэтому важным принципом кредитования
является его целенаправленность. По существу,
этот принцип призван определить границы
использования кредита. Предоставляя
ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный
ресурс будет использован эффективно
и возвращен в срок. Учет цели использования
ссуды позволяет точнее просчитать риск
и доходность по ссуде.
Сохранность кредитных средств
предполагает полное, своевременное погашение
заемных средств. Чтобы обеспечить возврат
ссуд банки, как правило, требуют от своих
клиентов материальных гарантий возврата
ссуд. Если заемщик нарушает свои обязательства,
банк имеет гарантийные права для возмещения
своих убытков. Для достижения своевременного
возврата заемных средств банки используют
различные формы обеспечения этой возвратности.
Отсюда возникает необходимость выделения
в качестве принципа кредитования принципа
обеспеченности кредита. Принцип обеспеченности
выполняет особую роль в сфере кредитных
отношений, поскольку он не только находится
в тесной взаимосвязи с другими принципами,
но и играет по отношению к ним определенную
роль.
Названные принципы банковского
кредитования - срочность, целенаправленность,
обеспеченность тесно связаны между собой
и взаимозависимы. Нарушение выполнения
любого из принципов неблагоприятно отражается
на других принципах.
Так, неправильное выполнение
принципа целенаправленности кредитования
может привести к использованию кредита
в нерациональных направлениях. Недостатки
в реализации принципа обеспеченности
кредитования затруднят выполнение принципа
срочности.
Следует отметить, что принципы
краткосрочного и долгосрочного банковского
кредитования должны быть едиными, поскольку
они отражают сущность и законы единого
кредита - банковского. Что же касается
его разновидностей (краткосрочный, долгосрочный,
в оборотные средства, в основные фонды),
то специфика заключается в особенностях
содержания механизма кредитования по
отношению к конкретным объектам, в особенностях
реализации отдельных принципов кредитования,
но не затрагивает самих принципов банковского
кредитования как исходных его элементов.
Роль кредита выражена в его
функциях.
Функции кредита:
* распределительная - распределение
ссудного фонда страны между
отраслями хозяйства на возвратной
основе. Потребительский кредит
способствует поддержанию непрерывности
кругооборота фондов действующих
предприятий, обслуживания процесса
реализации произведенных товаров.
* эмиссионная - создание
кредитных средств обращения
и замещение наличных денег. Она
проявляется в том, что в процессе
кредитования создаются платежные
средства, то есть в оборот
наряду с наличными деньгами
вводятся безналичные деньги. Действие
данной функции проявляется и
тогда, когда на основе замещения
наличных денег происходят безналичные
расчеты.
* контрольная - контроль
за эффективностью деятельности
хозяйствующих субъектов, ускорение
технического прогресса. Реализуется
путем контроля за состоянием
заемщика, соблюдением принципов
кредитования.
Кредит стимулирует эффективность
труда, расширяет рынок сбыта товаров,
ускоряет процесс реализации товаров
и получения прибыли. Потребительский
кредит очень хорошо стимулирует эффективность
труда. Получая заработную плату, недостаточную
для покупки за наличный расчёт ряда товаров,
в частности предметов длительного пользования,
люди имеют возможность покупать эти товары
в кредит или брать кредит под их покупку.
Беря ссуду и возвращая ее в
рассрочку в виде ежемесячных платежей,
люди избегают необходимости накапливать
средства прежде, чем сделать покупку
и получают в распоряжение вещи в то время,
когда при отсутствии потребительского
кредита они все еще делали бы сбережения
для их приобретения. Впоследствии, деньги
за эти товары должны быть выплачены, поэтому
каждый, взявший в кредит, старается продержаться
на своём рабочем месте, как можно дольше,
т.е. на более долгий промежуток времени.
Только так он может быть уверенным в своих
силах выплатить кредит и зарекомендовать
себя перед кредиторами, как честного
и добросовестного заемщика с хорошей
кредитной историей.
Кредитором могут быть специальные
кредитные организации, прежде всего банки,
кроме того, гаранты и государство.
Заемщик - получатель кредита,
займа, принимающий на себя обязательство,
гарантирующий возвращение полученных
средств и оплату предоставленного кредита.
Заемщиками могут выступать физические
и юридические лица: предприниматели,
государство, отдельные граждане
Современная
практика потребительского кредитования
Потребительский кредит - особая форма
кредита, предоставляемая его получателям
в виде отсрочки платежа за покупаемые
ими потребительские товары и бытовые
услуги, а также на оплату различного рода
расходов личного характера (плата за
обучение, медицинское обслуживание и
т.п.).
По субъектам кредитной сделки (по виду
кредитора) различают:
* банковские потребительские ссуды;
* ссуды, предоставляемые населению
торговыми организациями;
* потребительские ссуды кредитных
учреждений небанковского типа (ломбарды,
пункты проката, кассы взаимопомощи,
кредитные кооперативы, строительные
общества, пенсионные фонды и
т.д.);
* личные или частные потребительские
ссуды (предоставляемые частными
лицами);
* потребительские суды, предоставляемые
заемщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях,
в которых они работают.
По целевому направлению ссуды могут
быть целевыми и нецелевыми. Как следует
из названия, целевые кредиты банки предоставляют,
строго оговаривая цель, на которую будут
потрачены заемные средства. К целевым
кредитам относятся:
- Кредиты на покупку автомобиля;
- Кредиты на покупку недвижимости
(квартир, домов, земельных участков);
- Образовательные кредиты;
- Кредиты на покупку товаров
и услуг, оформляемые в торговых
точках (в том числе экспресс-кредиты).
При оформлении целевых кредитов заемщик
может даже не видеть денег, так как они
напрямую уходят из банка к продавцу товара
или услуги, на приобретение которых брался
кредит.
При выдаче нецелевых кредитов заемщик
может распоряжаться полученными средствами
по своему усмотрению. К нецелевым кредитам
относятся:
- Потребительские беззалоговые
кредиты;
- Потребительские кредиты, выдаваемые
под залог имущества;
- Кредитные карты.
Важным моментом при заключении кредитного
договора является вопрос о соотношении
ссуды и залога. Более низкий процент ссуды
в залоге уменьшает кредитный риск банка,
но отталкивает клиентов; более высокий
привлекает клиентов, но усиливает риск
банка.
Поручительство - один из распространенных
способов обеспечения обязательств заемщика
по погашению кредита. Поручитель обязуется
перед кредитором отвечать за исполнение
заемщиком его обязательства полностью
или частично. Поручительство могут давать
как юридические, так и физические лица.
Основная причина, по которой банк требует
обеспечение - это риск понести убытки
в случае нежелания или неспособности
заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
По способу предоставления ссуды делятся
на разовые и возобновляемые. В группу
возобновляемых (револьверных) кредитов
включаются кредиты, предоставляемые
клиентам по кредитным картам, или кредиты
по единым активно-пассивным счетам в
форме овердрафта. По скорости выдачи кредиты бывают:
· Традиционные;
· Экспресс-кредиты;
· Револьверные
кредитные карты.
Под «традиционным»
кредитом понимается кредит, подразумевающий
некий тайм-аут, который банк берет для
оценки кредитоспособности заемщика и
всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться
этот тайм-аут может от 2 дней до нескольких
недель (как правило, в зависимости от
суммы кредита).
Экспресс-кредит
подразумевает упрощенный подход к оценке
кредитоспособности заемщика. Время на
принятие банком решения варьируется
от нескольких минут до нескольких часов.
Револьверные кредиты - это
комбинация традиционного и экспресс-кредита.
Банк тщательно проверяет заемщика, после
чего рассчитывается