Развитие потребительского кредитования в России

В распоряжении устанавливается направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных.

 

 

 

 

 

2. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков

Банковский бизнес - это постоянный компромисс риска и дохода. Это утверждение особенно актуально, когда речь идет о такой операции банков, как кредитование. Полное доверие новому клиенту-заемщику для банка - непозволительная роскошь. Банк предоставляет взаймы деньги своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентного дохода. Работа с недобросовестными заемщиками ставит под удар его собственную финансовую состоятельность. В этой связи банки вынуждены учитывать риск невозврата, а плату за этот риск перекладывать на плечи общей массы заемщиков через высокие проценты, скрытые комиссии и так далее. Добросовестные заемщики вынуждены платить за риск мошенничества, покрывать издержки кредитования, кроме того, естественно, что в стоимость кредита включается и банковская прибыль.

При предоставлении кредита корпоративному клиенту идет тщательный анализ его юридических документов, финансовой отчетности, ликвидности предоставляемого залога, его платежеспособности, а также задолженности перед государством и прочими кредиторами. На все эти процедуры уходит обычно не менее двух недель. В случае с потребительским кредитованием все обстоит абсолютно по-иному. Решение надо принимать за 1 - 2 дня, а иногда за несколько часов, а то и минут. Высокая конкуренция диктует свои правила. Скоринговые системы, основанные на информации, предоставленной самими клиентами, не всегда объективно оценивают кредитоспособность клиента, при этом основной момент - платежеспособность клиента в российских реалиях вообще сложно подтвердить, а тем более определить.

Однако следует заметить, что банк, который стремится переложить все риски на заемщика, через 2-3 года не сможет достойно конкурировать с банками, которые принимают на вооружение современные технологии защиты от мошенничества и недобросовестных заемщиков. Главный фактор таких технологий - информация. Информация, как о плохих, так и о хороших заемщиках. Подобное ранжирование, как говорится, воздаст всем по заслугам:

* Банкам - значительное снижение  рисков и рост доходности.

* Хорошим заемщикам - выгодные условия  кредитования.

* Плохим заемщикам - отказ либо  кредитование под высокий процент.

При этом информация (по крайней мере, негативная) должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация не может обладать достаточной полнотой. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что она (информация) действительно будет эффективно работать. Это самая надежная защита от запланированного мошенничества, что доказано мировым опытом. Таким хранилищем является бюро кредитных историй.

В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании - эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.

Банки, как и ломбарды и кредитные потребительские кооперативы, занимаются предпринимательской деятельностью, которая согласно ст. 2 ГК РФ есть «самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Основными фундаментальными операциями банков, направленными на получение прибыли, являются: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц на депозитные счета (пассивные операции) и 2) выдача кредитов физическим и юридическим лицам (активные операции). Деятельность по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов ведется через офисы банковских учреждений, а также при помощи сети интернет.

Исходя из особого статуса, банковская деятельность не только лицензируется, чтобы соответствовать определенным законодательным условиям, но также и охраняется специальными законами от возможных предпринимательских рисков. Это показывает заинтересованность законодателя не столько в безопасности отдельного банка, сколько в создании устойчивой и стабильно функционирующей банковской системы.

Законодательно выделены Центральный каталог кредитных историй и бюро кредитных историй. Согласно пп. 6 и 8 ст. 3 «бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг», «центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй». Такое разделение говорит о принадлежности к английской системе создания частных бюро кредитных историй, но с российским новшеством - Центральным каталогом бюро кредитных историй, созданным Центральным Банком.

Вот такие данные приводит Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз». За период с декабря 2012 по декабрь 2013 года средняя сумма потребительского кредита выросла в среднем на 22%, ипотечного кредита на 9%, кредита по кредитным картам на 6%.

При этом экспертами отмечено снижение средней суммы по автокредитам на 7%: с 523,3 тыс. до 487,7 тыс. рублей. Связано это с падением спроса на автомобили в России. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в 2013 году на 5,5% упали продажи новых легковых и коммерческих автомобилей.

Кроме того, по статистике БКИ «Эквифакс», «мужской» кредит в среднем на 13% больше «женского». Например, мужчинам в среднем одобряют потребительский кредит на 168,3 тыс. рублей, а женщинам на 60 тысяч меньше (107,4 тыс. руб). Минимальные лимиты по кредитным картам для представителей прекрасного пола составляют – 46 тыс. рублей, а для сильного пола – 59,5 тыс. рублей. И так же по ипотечным кредитам отмечается разница порядка 200 тысяч (1,9 млн. руб. для мужчин, и 1,7 млн. руб. для женщин).

Конечно, на сегодняшний день статистика показывает большую благонадежность мужчин, что связано с более высоким объемом и стабильностью заработной платы, нежели чем у женщин, но по информации БКИ «Эквифакс», женщины являются более ответственными и реже допускают просрочки по платежам. Хотя и по данному показателю наблюдается снижение в 2013 году по сравнению с 2012 — 54% женщин и 50% мужчин являются идеальными заемщиками, не пропустившими ни одного платежа, а в 2013 данным показатель снижается – 52% женщин и 48% мужчин. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В завершении данной работы, подводя итоги, необходимо остановиться на следующих моментах.

Кредит - это движение денег или товара на условии возврата. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. В основе условий банковского кредитования лежат такие принципы, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Ведущими законами кредита являются: закон возвратности средств и закон сохранности кредитных средств. Роль кредита выражена в его функциях - распределительной, эмиссионной и контрольной.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.

Исследование рынка потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых - недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к искажению реальной картины конкуренции на рынке потребительского кредитования. 

Во-вторых - на сегодняшний день нет закона, который бы устанавливал обязательность раскрытия эффективной процентной ставки. А нормативный документ может выпускаться только в том случае, если есть законодательная норма. Такая норма не закреплена даже в Законе «О рекламе». И в этой части он нуждается в поправках.

В-третьих - следует ввести институт банкротства физических лиц, разработать концепцию финансового оздоровления физического лица. Этот институт, принятый во всем мире, позволяет выстроить процедуру удовлетворения требований всех кредиторов. Для России в условиях очень бурного развития банковского кредитования физических лиц это очень актуальная проблематика.

В-четвертых - целесообразно законодательно оградить заемщика от чрезмерных требований и превращения в объект нецивилизованного воздействия со стороны кредитора.

Упорядочить услуги коллекторских агентств путем их жесткой регламентации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»  
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации 
3. Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г.№№ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»
4. Информация ЦБР от 26 мая 2005 г.
5. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 года № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
6. Анализ кредитных рисков: Под редакцией - Наталья Костюченко. - «Скифия» Санкт-Петербург 2010г.
7. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.:Юристъ, 2009г.  
8. Байсеитов М.Р., докторант программы PhD, КазЭУ им.Т.Рыскулова
9. Бухаров Михаил Яковлевич - Статья в Евразийском юридическом журнале № 5 (72) 2014г.
10. Пристанков Д. Кредит для потребителя//ЭЖ-Юрист,2010, №39