Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

     Порядок и методы погашения  кредита. Уплата процентов.

     Порядок и методы погашения кредита физическими  лицами определены внутренними регламентами Сбербанка России, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России.

     По  кредитам на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена  отсрочка в погашении кредита  на период его освоения, но не более  чем на 2 года.

     Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

     Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть.

     В случае досрочного погашения части  кредита при дифференцированных платежах Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга, а при аннуитетных платежах – полностью пересчитывается график платежей.

     Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

     -  перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на  основании их письменного поручения (разового – по ф. № 187 или длительного – по ф. № 190);

     -   взноса наличных денег в кассу  Банка;

     - перевода денежных средств через  предприятия связи или другие  кредитные организации;

     -  удержания из заработной платы  или пенсии Заемщика  (по его  заявлению).

     Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной  валюте осуществляется только в безналичном  порядке.

     Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

     Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

       Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов  включается в период, за который эта уплата производится.

     Отсчет  срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления  неисполнения обязательства, установленной в кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату). При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующего за месяцем платежа, либо дата уплаты процентов (если кредитным договором установлен конкретный срок уплаты процентов).

     При исчислении неустойки и процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

     Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

     -на  уплату неустойки;

     -на  уплату просроченных процентов;

     -на  уплату срочных процентов;

     -на  погашение просроченной задолженности  по кредиту;

     -на  погашение срочной задолженности  по кредиту.

     При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту, поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе,  на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

     Если  в течение периода, за который  производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются отдельно на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

     Задолженность по кредиту безнадежная или признанная нереальной ко взысканию списывается  с баланса банка за счет резерва  на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, не уменьшая его налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль. 
 

     2.3. Анализ структуры динамики потребительского кредита. 

     Как отмечается, Московским банком Сбербанком России ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2010 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2010г. составляет 70%.

     В таблице 1 показаны сроки потребительского кредитования банка.

 

Таблица 1. Динамика сроков кредитования индивидуальных заемщиков

     Общий прирост портфеля потребительских  кредитов составил  260,3%. Это произошло  за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком  от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

       В таблице 2 показана динамика  кредитов населению выданных  по различным кредитным программам.                                                                                               

 

Таблица 2. Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

     Московский  банк Сбербанка России ОАО для  населения предлагает 2 кредитные  программы:

     - потребительские кредиты на неотложные  нужды;

     - пластиковые карты;

     Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

     Дадим краткую характеристику этим программам.

     Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды  рассчитана  на любые цели.

     На  получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев, при условии что общий стаж не менее 1 года) и постоянную прописку.

     Размер  кредита от 45 000 до 500 000 рублей без  поручителей, от 45 000  до  1 000 000 – с одним поручителем, от 45 000 до 1 500 000 рублей – с двумя поручителями. Срок кредитования от 3 месяцев до 5 лет.

     Пластиковые карты. Московский банк Сбербанка России предлагает своим клиентам международные  банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

     Кредит  по карте -  это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности  или отсутствие на текущем счете  клиента - заемщика денежных средств.

     Деньги  с карты можно снимать в  пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит,  когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

     Чтобы получить кредитную карту клиенту  необходимо предоставить тот же пакет  документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 20 000 до 500 000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет три дня.

     Проценты  по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности  с момента использования кредитных  средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту Московского банка Сбербанка России ОАО, но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

     Денежные  средства на карте доступны в течение  всего срока действия договора.

     По  кредитной карте предусмотрен льготный период до 50 календарных дней. В том  случае если клиент возвращает денежные средства, которые были произведены  безналичным путем в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляются 1,6  процентов в месяц от снятой суммы денежных средств.

     В таблице 3 показана структура кредитов населению выданных по различным  кредитным программам.