Кредитный договор как основа партнерских отношений банка с клиентом

     5. Другие условия договора.

     При заключении кредитного договора стороны  принимают условия примерной  формы кредитного договора, приемлемые для них. При этом они могут  предусмотреть в кредитном договоре и иные положения, исходя из особенностей кредитной сделки и других условий, гарантирующих своевременный возврат кредитов и не противоречащих законодательству республики и «Положению о банковском кредите».

     В банковской практике применяются различные виды кредитных договоров. Наиболее распространенным является договор на выдачу краткосрочного кредита (до 1 года).

     Каждый  кредитный договор начинается, как  правило, с определения целевого назначения кредита. При краткосрочном кредитовании кредит предоставляется на цели, связанные с созданием и движением текущей деятельности. Целевое направление кредита указывается для того, чтобы было видно, какие задачи при помощи его хочет решить заемщик, а также, чтобы следить за правильным его использованием. Кредит должен направляться в первую очередь на развитие производства и расширение товарооборота необходимых населению и республике промышленных товаров и продуктов питания.

     Важное  значение имеет определение размера  кредита, который устанавливается, исходя из потребностей заемщика, его способности погасить ссуды в установленный срок и возможностей банка выдать данную сумму.

     Так как кредит выдается на платной основе, то в кредитном договоре оговариваются  размер процентной ставки и порядок уплаты процентов.

     В кредитном договоре оговариваются  также права и ответственность сторон. В частности, право банка анализировать кредитоспособность заемщика и платежеспособность гаранта (поручителя), осуществлять на месте у заемщика проверку его финансового положения, состояния бухгалтерского учета, материального обеспечения кредита, а также другие вопросы, связанные с использованием заемных средств, изменять процентную ставку по выданному кредиту, удовлетворять ходатайства заемщика об обоснованном увеличении размера кредита.

     При невозврате кредита банк переносит  непогашенную сумму на счет «Ссуды не погашенные в срок» с взиманием процентов в повышенном размере, предусмотренном кредитным договором.

     В случае выявления нарушений в  хранении, учете и использовании кредитуемых ценностей, установления фактов нецелевого использования кредита, других нарушений кредитного договора банк вправе досрочно взыскивать своим распоряжением сумму задолженности по кредиту.

     Среди прав заемщика можно выделить следующие:

• досрочно возвратить полученный кредит с уплатой начисленных процентов за его использование;
• досрочно расторгнуть договор, погасив задолженность по ссудам банка и начисленным по ним процентам;
• потребовать от банка компенсацию потерь в размере пени, уплаченной поставщику за несвоевременные расчеты с ним, допущенные из-за неполного или несвоевременного предоставления обусловленного договором кредита;
• обратиться в банк с ходатайством о продлении срока погашения кредита.

     В кредитном договоре подробно оговаривается ответственность сторон за нарушение его условий, порядок разрешения возникающих споров и разногласий.

     Это наиболее общие положения кредитного договора на выдачу краткосрочной ссуды, но в нем могут быть оговорены  и другие условия.

     Аналогичным образом определяется содержание других видов кредитных договоров. Однако необходимо учитывать специфические особенности данных договоров.

     Преодолению кризисных явлений в экономике  и ее структурной перестройке  способствует активизация инвестиционной деятельности. На это направлена государственная инвестиционная политика, важнейшим принципом которой является переход от безвозмездных форм финансирования к возвратным инвестициям. Поэтому возрастает значение долгосрочного кредитования инвестиций.

     Банки могут предоставлять кредиты не только на цели, связанные с созданием и движением как текущих, так и долгосрочных активов, выкупом государственного имущества, индивидуальным и кооперативным жилищным строительством, потребительскими и другими нуждами.

     За  счет банковского кредита могут осуществляться капитальные вложения на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретению техники, оборудования и транспортных средств, а также по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

     Для реализации этих задач может быть предоставлен долгосрочный кредит. Выдача его производится на основе кредитного договора. При его составлении необходимо учитывать особенности инвестиционной деятельности и прежде всего при определении эффективности кредитуемых мероприятий, целевого назначения кредита, сроков и источников его погашения.

     Конкретные  сроки и периодичность погашения  долгосрочных ссуд определяются, исходя из окупаемости затрат, кредитного риска, а также необходимости ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов, других складывающихся условий.

     Процентная  ставка за использование кредита  должна быть обязательно плавающей, с условием пересмотра ее хотя бы один раз в год в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам, уровня инфляции и других причин. При этом банк должен письменно известить заемщика о произведенном изменении процентных ставок. 
 

1.2. Форма и порядок заключения кредитного договора 

     В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

     В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Итак, кредитный договор – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

     Особый  интерес представляет дискуссия отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе»⁵.

     Кредитный договор также нельзя считать  договором присоединения, который  в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и  могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

     Придерживаясь приведенного определения, следует  заключить, что договор присоединения не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору⁶. Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

     Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением  товарного кредита – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства – потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, – выступает собственником.

     Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей⁷. 

1.3. Содержание кредитного договора 

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

     Особенностью  кредитных отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа⁸.

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

     Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в  одностороннем порядке без согласия сторон. Стороной по кредитному договору является банк, а не кредитное управление (отдел) банка или другой его структурное подразделение. В случае нарушения этого условия договор, заключенный структурной единицей банка от своего имени, считается недействительным. Изменения в договор вносятся по согласованию обеих сторон. Кредитный договор должен быть подписан полномочными лицами сторон, которые его заключают. Спорные вопросы относительно выполнения договора в случае не достижения согласия между сторонами рассматриваются судом.

     По  своей структуре кредитный договор должен включать такие составляющие:

• преамбулу, в которой отмечаются наименования сторон и их организационно-правовая форма;
• предмет и сумму договора; (уточняется цель кредита, его сумма, срок предоставления ссуды, величина годовых процентов; указывается номер и дата договора);
• условия обеспечения кредита указывается конкретно: договор залога, договор поруки (гарантия), ценные бумаги или другие документы; отмечается, что кредит, предоставленный банком, обеспечивается всем должным заемщику имуществом и средствами);
• порядок предоставления и погашения ссуды (раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием срока);
• обязательство банка и заемщика (банк обязывается открыть заемщику определен (указывается номер) заимообразный счет для выдачи кредита; заемщик обязывается использовать кредит на отмеченных в договоре цели и обеспечить возвращение полученного кредита и уплату начисленных процентов из своего текущего счета в установленные сроки в соответствии со срочными обязательствами;
• права банка и заемщика (банк имеет право в случае несоблюдения заемщиком условий договора разорвать его и досрочно взыскать кредит с уплатой штрафа — указывается размер штрафа в процентах к сумме заема заемщик имеет право досрочно разорвать договор, полностью повернув полученный кредит, включая проценты за его пользование, предварительно сообщив об этом банк);
• санкции в случае невыполнения условий договора;
• порядок рассмотрения спорных вопросов (они решаются согласно действующему законодательству в арбитражном порядке);
• особенные условия (например порядок внесения изменений в договор; изменения в договоре оформляются дополнительным соглашением сторон);
• срок действия договора (срок действия кредитного договора устанавливается со дня предоставления кредиту и к полному погашению ссуды и процентов за ней);
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• подписи сторон.⁹