Кредитный договор как основа партнерских отношений банка с клиентом

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине: «Банковское  дело»

Тема: «Кредитный договор  как основа партнерских  отношений банка  с клиентом» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Великий Новгород

2010

Содержание 
 

 

Введение 

     Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

     Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ¹ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

     Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы дипломной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров кредита, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

     Цель  и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной разработанности проблемы.

     В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

• выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита;
• определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
• рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

     Объект  и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами. Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

     Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

     Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще– и частнонаучные, а также специальные методы познания.

     Общими  явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

     Данные  методы позволили наиболее последовательно  и полно рассмотреть различные аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.

     Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Коробовой Г.Г., Суханов Е.А.,  Шевчук Д.А., Лаврушин О.И., Павлодский Е.А. и др.

     Нормативную основу составили: Конституция РФ,² федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договора кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

     В структуру работы входит введение,

     Степень научной разработанности проблемы. Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте. Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора кредита как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора.

 

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Правовая природа кредитного договора

 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)³.

     По  своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор  займа.⁴ Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

     Формирование  кредитного механизма, адекватного  рыночной экономике, предполагает коренные изменения в кредитных взаимоотношениях банков с заемщиками.

     Длительное  время кредитный механизм был  ориентирован но кредитоемкость предприятий. Хозорганы кредитовались по заранее утвержденному плану, часто вне связи с реальной потребностью в заемных средствах, независимо от финансового состояния и кредитоспособности. Отсутствовали условия для индивидуального подхода при определении кредитных отношений банка с заемщиками, установления партнерских отношений между ними. В результате, нарушались принципы кредита, зачастую он превращался в худший вид бюджетного финансирования, что негативно сказывалось на состоянии денежного обращения и развития экономики.

     Поэтому в последние годы в банковской практике стали применяться качественно новые подходы при организации кредитных отношений банков с заемщиками. Речь идет об установлении действительно партнерских и экономически выгодных отношений между ними, базирующихся на договорной основе. В этих условиях основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с заемщиками, становится кредитный договор, который относится к типу хозяйственных договоров. Главная цель кредитного договора — определить условия кредитной сделки, взаимные обязанности, права и ответственность ее участников. Кредитор и заемщик выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом и проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

     В соответствии с «Положением о банковском кредите», утвержденным Национальным банком, кредиты предоставляются после заключения кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем. При его заключении необходимо обеспечить:

• индивидуальный подход к каждому заемщику с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности;
• соблюдение равноправных отношений сторон в процессе составления договора, определения его содержания, условий кредитования и т. п.;
• соотношение обязательств банка в соответствии с кредитными договорами по предоставлению ссуд с наличием кредитных ресурсов;
• отражение в кредитном договоре, как правило, всего объема предоставляемых кредитов.

     Кредитный договор должен содействовать повышению  заинтересованности в результатах деятельности обеих сторон. Поэтому требуется взвешенный, продуманный подход при формировании условий кредитного договора с таким расчетом, чтобы они вынуждали заемщика работать с максимальной эффективностью. Каждый пункт договора должен быть конкретным, четко сформулированным, не допускающим разночтений.

     Как уже отмечалось, условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

     В кредитном договоре предусматриваются:

• целевое назначение кредита;
• конкретный размер или предельная величина кредита;
• процентная ставка по кредиту, комиссионное вознаграждение в установленных случаях (по контокорренту);
• сроки погашения кредита и процентов по нему;
• формы  обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита;
• вид иностранной валюты (для кредитов в инвалюте);
• периодичность и сроки предоставления банку баланса и других данных, необходимых для проверки обеспечения;
• другие условия выдачи и погашения кредита;
• права, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон;
• меры   по  наращиванию  заемщиком  собственного  оборотного капитала.

     Примерная форма кредитного договора. В ней выделяется пять разделов:

     1. Предмет договора.

     2. Обязательства сторон.

     3. Права и ответственность сторон.

     4. Срок действия договора и порядок  его изменения.