Кредитный договор как основа партнерских отношений банка с клиентом

     Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

     Коммерческие  банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Систематическое выполнение  банком своих  функций  и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики  страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

     Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

     Всякий  договор представляет борьбу противоположных интересов, борьбу. При отсутствии объективной меры, каждый естественно, тянет на свою сторону. Какая из этих сторон перевесит, зависит от множества обстоятельств.

     С моей точки зрения для более успешного  функционирования института кредитных отношений, необходимо предпринять на государственном уровне целый ряд мер:

1. стабилизировать макроэкономическую ситуацию в Республике Беларусь, что позволит сторонам по договору обезопасить себя от возможных экономических потерь;
2. усовершенствовать законодательную базу, регулирующую отношения кредитных договору, т. е. необходимо давать четкие формулировки правовых норм в законодательных актах не допускающие двойного толкования, что позволит избежать необходимости их постоянного уточнения и комментирования;
3. более оперативно информировать юридических и физических лиц об изменениях действующего законодательства;
4. упростить процедуру заключения кредитного договора;
5. урегулировать вопрос об указании цены в иностранной валюте в кредитном договоре;
6. более четко регламентировать меры ответственности за неисполнение кредитного договора.

     Данный  ряд мер позволит вывести институт кредитных отношений на качественно  новый уровень.

Список литературы 

1. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации  от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005.
2. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ. – 1993. – № 237. – от 25 декабря 1993, СЗ РФ от 17.10.2005.
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 29.06.2007, № 30 (2 ч.), ст. 3120.
4. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. Хенни ван Грюнинг, Соня Брайович Братанович, 2007. – 304 с.
5. Анализ финансовых рынков и торговля финансовыми активами.  Федоров А.В. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. — 240 с.
6. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г.Издательство: Экономистъ, 2006. – 768 с.
7. Банковское дело. Экспресс-курс. Лаврушин О.И. и др. КНОРУС, - 2009. -  352 с.
8. «Банковское обозрение» №2. Издательство: Деловой журнал, - 2009. – С. 81
9. «Банковское обозрение» №6/10. Издательство: Деловой журнал, 2009. – С.79
10. Банковское дело. Жарковская Е.П., Омега-Л, 2006. – 452 с.
11. Банковское дело. Современная система кредитования. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко, - 2007. – 264 с.
12. Банковские операции. Шевчук Д.А, Издательство: Питер, - 2007. – 368 с.
13. Деньги, кредит, банки.  Владимирова М.П., Козлов А.И. 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. — 288 с.
14. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6.
15. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006. С.21-34.
16. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. Ибадова Л.Т. «Волтерс Клувер», 2006. - 258 с.