Кредитный договор как основа партнерских отношений банка с клиентом

 

     Средства  юридических лиц занимают 16,2% всех средств депозитного характера.

     Средства  бюджетных организаций составляют 2,1%, 1/3 из них размещены на срочных депозитах.

     Корсчета  коммерческих банков составляют 0,8%, а филиалов -7,6%.

     1 % составляют средства предпринимателей  без образования юридического лица.

     Для более детального анализа управляемых  пассивов составим следующие таблицы:

Таблица 7. 

Анализ  управляемых пассивов. 

 

     Анализ  таблицы 7 показывает, что наибольший удельный вес занимают межфилиальные  операции как резидентские, так и  не резидентские.

     Межфилиальные операции по видам валют представлены в таблице 8.

     Таблица 8. 

Анализ  межфилиальных операций по видам валют. 

 

     Основную  часть занимают операции в национальной валюте, а 1/3 составляют операции в иностранной валюте.

     На  долю управляемых пассивов в филиале ОАО «Москомприватбанк» приходится 21,3% всех средств. Причем 12,8% данных ресурсов составляют дорогостоящие средства, купленные у других банков. Кредиты Национального банка занимают только 0,1%.

     Таблица 9.

Характеристика  межбанковского кредита по конрагентам

 

 

     Необходимо отметить, что 85,8% кредитов куплено у банков-резидентов и 14,2% у банков-нерезидентов.

     81,7% управляемых пассивов составляют  средства филиалов. Данные средства предоставлялись банку как в национальной валюте (68,7%), так и в иностранной валюте (31,3%).

     Таким образом, наибольший удельный вес составляют резидентские операции в национальной валюте, поэтому филиалу ОАО «Москомприватбанк» необходимо увеличивать долю операций в иностранной валюте и привлекать нерезидентов, что повысит ликвидность и платежеспособность самого банка.

     Структурный анализ позволяет определить основные ресурсы банка и направления  их использования, количественный и  качественный состав экономических контрагентов банка, место банка в банковской системе, формы и возможности сотрудничества с различными ее звеньями, а также размер собственных средств, на основе которого устанавливаются различные внутрибанковские лимиты во взаимоотношениях с контрагентами, а полученное соотношение собственных и привлеченных средств - установить степень риска в деятельности анализируемого банка.

     Определение удельного веса каждой подгруппы  в общей сумме привлеченных ресурсов характеризует ее роль в формировании кредитных ресурсов.

     Условно привлеченные ресурсы филиала ОАО «Москомприватбанк» можно разделить на три большие группы:

• депозиты и вклады до востребования банков (межфилиальные кредиты).
• депозиты и вклады до востребования клиентов (юридических лиц),
• депозиты и вклады до востребования физических лиц. Анализируя структуру привлеченных ресурсов в 2009 г., следует отметить, что наибольший удельный вес в структуре пассивов, занимают кредиты банков (в том числе до востребования 32799 млн. руб. или 24,8% от общей суммы пассивов, депозиты - 50946 млн. руб. или 38,5% от общей суммы пассивов).

     Банковский  кредит занимает особое место в структуре привлеченных ресурсов. Это оперативный по способу получения средств источник, но в то же время является дорогостоящим по отношению к другим источникам формирования банковских ресурсов.

     Другим  по величине источником привлеченных ресурсов являются вклады до востребования и депозиты юридических лиц. По своему составу они неоднородны и включают средства на расчетных, текущих и бюджетных счетах, на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению средств (аккредитивы, лимитированные чековые книжки, акцептованные платежные поручения и т.д.)

     Удельный  вес вкладов до востребования  юридических лиц в 2009 г. составил 26,4% общей суммы пассивов или 4886 млн. руб. срочные депозиты юридических лиц - 62 млн. руб. или 0,1% .

     Вклады  до востребования нестабильные, что  ограничивает возможность и сферу  их использования коммерческим банком. Поэтому владельцам текущих счетов выплачивается низкий процент или не выплачивается вообще. В условиях отсутствия платы по вкладам до востребования и возрастания конкуренции на рынке депозитных услуг коммерческие банки стараются привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования за счет предоставления дополнительных услуг, значительно облегчающих владельцу счета осуществление регулярных платежей, и повышения качества обслуживания. Для филиала ОАО «Москомприватбанк» 2009 г. характерен открытием расчетных счетов, увеличением количества клиентов, открытием расчетно-кассовых центров, что позволило увеличить долю остатков средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах юридических лиц.

     Значительным  источником привлеченных ресурсов являются вклады населения, как правило, срочные  депозиты, т.к. они дают возможность банку свободно располагать ресурсами, используя свободные остатки денежных средств в активных банковских операциях.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Однако, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет коммерческому банку в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от коммерческого банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов. 

 

3.3 Ссудные операции банков: пути оптимизации 

     В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно бездействующие (свободные) денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления, поэтому такое большое значение уделяется их оптимизации и совершенствованию.

     Для коммерческого банка ссудные операции - это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход.

     Вместе  с тем предоставление ссуд сопряжено  с кредитным риском, т.е. невозвратом  суммы основного долга и процентов  за него юридическими и физическими лицами. В этой связи при организации ссудных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами. Именно в этом направлении и разрабатываются пути оптимизации ссудных операций.¹⁵

     Этой  же цели подчинены действия сотрудников  банка на всех стадиях (этапах) кредитного процесса, включающих:

• рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
• оценку кредитоспособности заемщика;
• изучение достаточности, приемлемости и ликвидности предоставленных заемщиком форм обеспечения исполнения обязательств по ссуде;
• структурирование кредита, заключение кредитного договора (соглашения);
• контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита;
• анализ качества портфеля ссуд;
• работу по возврату проблемных кредитов.

     Важное  значение при осуществлении ссудных  операций имеет тщательный отбор потенциальных заемщиков с целью избежания риска невозврата основного долга по ссуде и процентов за него.

     Однако, помимо самого процесса проверки заемщика необходимо и очень тщательно подходить к совершенствованию и оптимизации ссудных операций, определению кредитоспособности заемщика, изучению и подробному анализу кредитной истории заемщика.

     Необходимо  постоянно повышать квалификацию сотрудников  отделов банков, занимающихся ссудными операциями, поощрять и стимулировать  сотрудников, которые допустили  наименьшее количество ошибок при проведении ссудных операций банков.¹⁶

     На  практике кредитные договоры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят некоторые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки. В основном, эти изменения касаются продления сроков погашения ссуд и, как следствие, - изменения уровня процентной ставки и способов обеспечения возвратности кредитов, что отрицательно сказывается на исполнении обязательств по таким договорам и очень часто возникают всевозможные споры. Многие изменения условий кредитного договора (например, пролонгация кредита на срок, превышающий первоначально установленный срок) в соответствии с действующими нормативными документами, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска. Кроме того, глубокое изучение не только кредитуемой сделки, но и клиента в целом позволяет в зарубежных странах конкретизировать его обязательства применительно к факторам кредитного риска. Именно поэтому раздел кредитного договора, посвященный обязательствам клиента, содержит конкретные экономические и правовые условия, направленные на обеспечение возврата каждой ссуды.

 

Заключение 

     Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

     а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

     б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

<