Кредитный договор

      СОДЕРЖАНИЕ: 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….............3

      1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА.......………..........................................................................................5

      2.   ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО  ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН….……………………………........................12

      3. ВИДЫ КРЕДИТОВ ……………………………………………………21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….………28

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….……30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Большинство  договорных  обязательств, которые   заключают   участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как  правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона  обязуется передать вещь,  оказать  услугу,  произвести  работу  и  т.д.,  а  другая  – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

      Денежное  обязательство, всегда  связанное  с  оплатой  денежной  суммы, имеет место в самых разнообразных  договорах:  купли  –  продажи,  поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д¹.

      Что  касается  граждан,  то  они  обычно  оплачивают  свои   долги   по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая  к  финансовой помощи  других  лиц.  Однако  в  ряде  случаев  граждане  не   в   состоянии рассчитаться  имеющимися  в  наличии   средствами.   Тогда   они   вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми  финансовыми  ресурсами,  в  том числе к банкам.

      Аналогичное  положение   может   сложиться   и   в   отношениях   между организациями —  юридическими  лицами.  Однако  содержание  и   объемы   этих обязательств  имеют   свои   особенности,   включая   специфику   субъектов, участвующих в таких обязательствах.

      При этом следует иметь в виду, что  граждане обычно  удовлетворяют  свои потребности  в приобретении  разнообразного  имущества за  счет   денежных средств, составляющих оплату их труда,  т.е.  за  счет  зарплаты.  Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты  своих  расходов  доходы  от предпринимательской деятельности.

      Организации — юридические лица покрывают свои расходы за  счет  доходов от их коммерческой деятельности. И лишь  у  социально-культурных  учреждений главным источником оплаты расходов служат  бюджетные ассигнования.

      Субъекты  денежных обязательств при недостатке денежных  средств могут прибегнуть к  финансовой  помощи  третьих  лиц  на  основе  кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений².

      На  всех этапах развития экономики страны кредит играл важное  значение. Но только в  новых  условиях  хозяйствования,  в  процессе  возникновения  и внедрения  рыночных  отношений  кредит  и   кредитные   отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

      Предметом курсовой работы является кредитное  правоотношение как коммерциализированная консенсуальная разновидность договора займа.

      Цель  работы: изучить порядок заключения, изменения, расторжения кредитного договора, определить его сущность. Для достижения цели, предполагается выполнить следующие задачи:

      - изучить  понятие кредитного договора и его правовое отличие от договора  займа;

      - изучить составляющие элементы  договора;

      - рассмотреть условия заключения  договора: содержание, срок, обязанности и ответственность сторон;

      - проанализировать товарный и коммерческий кредит.

      В качестве источников для написания работы использовались учебники по гражданскому и банковскому праву, комментарии гражданского законодательства, Конституция и различные Федеральные Законы регулирующие банковскую деятельность в области кредитования,  а так же были использованы некоторые статьи периодической литературы.

      При написании работы чаще всего пользовалась такими методами как:  исторический, сравнение, анализ, исследование и т.д. 
 

1. ПОНЯТИЕ,  СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО  ДОГОВОРА 

      Слово "кредит" происходит от латинского "credere",  что означает "верить,  доверять".  В. Даль в "Толковом   словаре"   дает   следующее   толкование   слова "кредитъ"  - (купеч.) доверие,  вера в долг,  забор,  дача и прием денег или товаров на счет, на срок³.

      Римские   юристы   применяли   понятие "кредит" (creditium)   не  только   при   передаче   в   долг   вещей,  определяемых родовыми признаками - вино,  масло,  деньги  (в   этом  случае  говорили   о "займе"),  но  и при передаче  индивидуально -  определенной  вещи,  когда получающий  вещь  (например,  в  пользование,  на   хранение)    обязывается возвратить  ту  же  самую  вещь  (эти отношения определялись  как  "ссуда"). Понятие "кредит"  охватывало,  таким  образом,  римские  понятия  "займа"  и "ссуды"⁴.

      По  современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее⁵.

      До  недавнего  времени  в  правовой  литературе  существовал  спор  о правовой природе кредитного договора.

      Авторы,  рассматривающие  договор   банковской   ссуды   как   особый самостоятельный  договор,  объясняли  свою  точку  зрения  главным   образом особой  ролью  банка  –  организации   государственного   и   хозяйствующего субъекта.

      В  ст.113  Основ Гражданского  законодательства  договор   займа   и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом,  законодатель положил конец этому спору. Кредитный договор –  это  разновидность  договора займа.

      Известно, что кредитные банки выдают  кредит  в  безналичном  порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Объектом  права  собственности  могут  быть  безналичные  деньги.  Следовательно, отсутствие денег, в  качестве  вещей  при предоставлении банковского кредита не препятствует  рассмотрению  кредитного договора как разновидности договора займа.

      Вопрос,  о  том,  является  ли   кредитный   договор   реальным   или консенсуальным, относится   ли  он  к  числу  односторонне  обязывающих  или двусторонне  обязывающих  договоров,  также  является  спорным  в   правовой литературе. Разница  точек  зрения  объяснялась  разным  подходом   при   анализе процедуры   договора   банковской   ссуды.   Ранее   он   заключался   путем предоставления  клиентом   в   банк  заявления   о   предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими  потребность  в  кредите.  Управляющий учреждением банка совершал надпись о  выдаче  кредита  на  самом  заявлении.

      Сторонники  «реальности»  кредитного  договора   рассматривали   надпись   о предоставлении кредита  не как акцепт предложения,  сделанного  клиентом,  а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для  конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента. Таким образом, договор  считался  заключенным  с  момента  зачисления денег на счет клиента  и  рассматривался  как  реальный.  Обязанность  банка предоставить кредит  выводилась  не  из  договора  банковской  ссуды,  а  из кредитного  лимита,  который  рассматривался  как  плановое  основание   для заключения договора банковской ссуды.

      Сторонники   «консенсуальности»    договора    банковской    ссуды рассматривали разрешительную  надпись  управляющего  кредитным   учреждением как акцепт, а сам договор,  соответственно  «консенсуальным»  и  двусторонне обязывающим, так как право  требовать выдачи кредита возникало у клиента  до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

      На  сегодняшний день кредитные отношения  оформляются банком и  клиентом путем подписания  единого  документа.  Этот  договор  объединяет  сразу  два договора:  предварительный  договор  о  заключении  кредитного  договора   в будущем и  собственно  сам кредитный договор. Договор займа (кредитный договор) является  реальным,  то есть  для  его  заключения  необходимо  не  только,  согласие,  предоставить кредит,  но   произвести   передачу   денег.   Например,   по   договору   о предоставлении  кредитной  линии  банк  обязуется  предоставить   кредит   в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный  договор  может  считаться заключенным лишь с  момента  предоставления  определенной  суммы.  Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу  кредитного  договора  уже  с  учетом действующего законодательства и современной банковской  практики,  полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и   консенсуальным.  Если из   содержания   следует,   что   банк   или   иное    лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит  в  сроки,  в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В  последнем  случае  лицо, обязавшееся  предоставить  кредит,  может  быть  принуждено   к   исполнению договора. Данной точке зрения противоречит следующие обстоятельство:  что договор, по которому лицо  занимающееся  предпринимательской  деятельностью, обязалось предоставить другому лицу  кредит  не  может  считаться  кредитным договором.

      Следовательно,  «кредитные»   договоры,   заключаемые   коммерческими банками с  клиентурой  на  практике,  необходимо  рассматривать  только  как предварительные  договоры  о   предоставлении   кредита   в   будущем.   Это консенсуальные  договоры.  Кредитные  договоры  могут  быть  только  реальными  и  считаются заключенными с момента  выдачи  кредита.  Это  действие  банка  одновременно является сделкой,  направленной  на  исполнение  предварительного  договора⁶.

      Условия   таких   кредитных   договоров    согласовываются    сторонами    в предварительных договорах о предоставлении кредита. Прежде чем охарактеризовать юридические условия кредитного договора, хотелось бы, для более полного представления о нем, отметить некоторые экономические характеристики. При этом:

      а) обязательства обеих сторон имеют  денежную форму;

      в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

      с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

      С учетом специфики объекта сделки основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме  обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

• определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;
• установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;
• закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;
• фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

      Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические параметры:

• стороны договора и обстоятельства его заключения;
• предмет договора;
• содержание договора, раскрывающие его возмездность;
• срок договора;
• ответственность сторон, а также условия изменения обязательств и порядок разрешения споров.