Кредитный договор

 

 

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

Контрольная работа

«Кредитный договор»

 

 

 

 

                                                                                   

                                                                  Выполнил:     

                                                                                           студентка 3 курса

                                                                                           группа 26Э124

                                                                                           Сушкова М.А.

                                                                                       Проверил: д-р.юрид. наук,

                                                                                       профессор Усманова Л.Ф.

                                                                                      

 

                                                

 

 

 

 

  Тюмень,2014 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ............................................................................................................3

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ, СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТА....................4

1.1.Понятие и содержание  кредитного договора………………………….......4

1.2. Структура кредитного договора ………………………………………......7

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА..11

2.1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному  

договору …….......................................................................................………....11

2.2. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному

договору..………….............................................................................................14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...................................................................................................16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ...................................................................................17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Практически все физические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

2.1. Понятие и содержание  кредитного договора

 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ – «Кредитный договор»:

1. По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере на их условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее.

Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах ЦБ РФ и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемый как синоним.

С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют сходный правовой режим.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ[4] .

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Содержание кредитного договора составляют следующие права и обязанности сторон.

Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ – «Отказ от предоставления или получения кредита»:

«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

Перечислим обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ:

«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными актами или кредитным договором».

Если кредит принят, то с этого момента (момента предоставления кредита) возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученную от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредиту должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ).

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований[5] .

Возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляется в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре.

Если заемщик – физическое лицо возвращает кредит путем внесения соответствующей суммы в кассу банка, то обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.

Довольно часто у банков возникает необходимость внести в кредитный договор изменения, касающиеся роста процентной ставки за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения.

Таким образом, кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его делового предприятия.

 

2.2. Структура кредитного  договора

 

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

• договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
• если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать, то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение; все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
• любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
• Исходя из того, что кредитный договор – это письменный документ, необходимо, на наш взгляд, остановиться на таком вопросе как структура договора.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.