Кредитный договор

МОСКОВСКАЯ  ОТКРЫТАЯ СОЦИАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 
 
 
 

Курсовая Работа 

По  предмету: Гражданское Право

На  тему: Кредитный договор 
 
 

Работа  выполнена:

Студентом группы Ю-08-4

Гарштя Кристиной Ивановной 
 
 
 
 

Ноябрьск, 2011

Содержание

Ввведение

Глава 1 Понятие кредитного договора

Глава 2 Стороны и предмет

Глава 3 Форма, совдержание и ответственность

Глава 4 Виды кредита

Заключение

Список  Используемой Литературы 

 

_{Введение}

Большинство договорных обязательств, которые заключают  участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как  правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую  работу и т.д.

Денежное  обязательство, всегда связанное с  оплатой денежной суммы, имеет место  в самых разнообразных договорах: купли - продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии  рассчитаться имеющимися в наличии  средствами. Тогда они вынуждены  обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том  числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и  в отношениях между организациями - юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют  свои особенности, включая специфику  субъектов, участвующих в таких  обязательствах.

Субъекты  денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

Заем  представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное  положение учтено новым ГК РФ, который  выделил кредитный договор в  качестве самостоятельной разновидности  договора займа.

В данной работе будет рассмотрены следующие вопросы: Что такое кредит? Какие существуют разновидности кредитного договора? и т.д. Рассмотрение этих вопросов поможет более углублено изучить данную тему, что и является главной задачей.

Для достижения цели, рассмотрим понятие кредитного договора - как разновидность договора займа, его стороны, содержание, срок, а также ответственность по кредитному договору. Отдельным пунктом проанализируем товарный и коммерческий кредит.

 

Глава 1 Понятие кредитного договора

Традиционный  договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования  сложных и разнообразных кредитных  отношений в условиях рыночного  хозяйства. Данное положение учтено  ГК, который выделил кредитный  договор в качестве самостоятельной  разновидности договора займа. ¹

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность  заемных отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере  и на условиях, предусмотренных  договором, а заёмщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор - разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к  кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст.30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст.812 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление  кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой  начало начисления процентов на предоставленную  денежную сумму. Оно служит одним  из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит  предоставляется  кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В  этом заключается  существенное отличие  кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с  момента передачи его предмета (п.1 ст.807 ГК РФ).

В кредитном  договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка  перед заемщиком. По этой причине  обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать  об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка  постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: -возвратность, -возмездность, -срочность, -целевое назначение и обеспечение.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр) зависит от срока договора и фиксируется в нём. ²

 

Глава 2 Стороны и предмет

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, заёмщик (клиент), получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик  своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п.3 ст.821).

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также  при наличии соответствующих  обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах (ст.328, 405, 450).

В отличие  от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения  суммы займа. По общему правилу заемщик  вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока  предоставления кредита (п.2 ст.821), Из этого  правила законом, иными правовыми  актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее  время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК РФ, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Анализ  судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается  под предметом договора - обязательство  банка по передаче денежных средств  и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств  выдается. Вообще с указанием условий  договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно  именовавшегося на финансовом языке "договором  банковской ссуды". В таком случае банк приобретает ранее названные  контрольные функции, а при нецелевом  использовании кредита вправе также  отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика (ст.812 ГК). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без  указания цели - просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима  выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под "доброе имя" или "честное  слово" должника. Так, в Законе о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Итак, кредитный  договор может быть заключен с  условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель, хотя это и является неотъемлемой частью любого кредитного договора. Наоборот, такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия  в своем содержании. Важное экономическое  значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником  переданных ему денежных средств  и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему  правомочие - самостоятельно ими распоряжаться  и использовать по своему усмотрению. Поэтому сегодня было бы правильнее говорить о принципе целевого использования  не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, весьма естественном в условиях административно - командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках рыночной экономики.

В юридической  литературе цель в праве обычно определяют как идеальный внутренний мотив  юридически значимых действий. При  этом применительно к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается  данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон. Указанная цель, для достижения которой договор служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая "в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов"3 и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального.