Кредитный договор

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст.811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Только в момент зачисления денег на счет кредитора. Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое  использование полученных средств  либо за снижение (утрату) ценности обеспечения  кредита. Указанная обязанность  клиента должна быть также предусмотрена  в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко.

Когда цель кредитования указана в кредитном  договоре, клиент обязан использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых они  предоставлены.

Банки как кредиторы наиболее часто  принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка. Другим способом обеспечения  обязательства заемщика является поручительство.

При расторжении  кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

Нарушение права кредитора на возврат кредита  и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст.416 ГК РФ не предусмотрена.

Отсутствие  у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п.3 ст.401 ГК РФ.

Формами ответственности заемщика перед  кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов годовых, включая  повышенные проценты за пользование  заемными средствами.

По умолчанию  в договоре о штрафном характере  неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности  за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной  из этих мер, не доказывая факта и  размера убытков, понесенных им при  неисполнении денежного обязательства.

При отсутствии в договоре соответствующих условий  применяется п.1 ст.811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком  его обязанности по возврату кредита  подлежат уплате проценты от его суммы  в размере, предусмотренном в  п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его  фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных  договором.

К имущественной  ответственности за неисполнение своих  обязанностей может быть привлечён  и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его  ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей  сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью  возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или  ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности  не исключена последним.