Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Октября 2010 в 16:24, Не определен
Цель работы: изучить порядок заключения, изменения, расторжения кредитного договора, определить его сущность
Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов.
Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.
В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года)18.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков.
Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.
Однако в одном случае кассационная инстанция обратила внимание суда на следующие обстоятельства. Сбербанк России обратился с иском о взыскании задолженности к Управлению федеральной почтовой связи по Ростовской области. В своем постановлении кассационная инстанция указала, что ответчик - государственное учреждение - ограничен в выборе источников финансирования и материалами дела доказано, что он не имел возможности погасить кредит, в связи с чем обращался к кредитору с просьбой принять меры к обращению взыскания на имущество. Поэтому суду надлежит выяснить, не является ли неиспользование такой возможности злоупотреблением правом со стороны кредитора19.
Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство. В другом случае кассационная инстанция высказалась по поводу договора поручительства, которым обеспечивалось обязательство по кредиту, выданному в валюте. Поддержав вывод апелляционной инстанции о недействительности поручительства на основании статьи 183 ГК РФ (ввиду отсутствия у лица, подписавшего его, права действовать от имени поручителя), кассационная инстанция также указала, что организация - поручитель, кроме того, не имела валютного счета, следовательно, не имела права приобретать и перечислять денежные средства в иностранной валюте, то есть не имела реальной возможности исполнить обязательство по возврату кредита в иностранной валюте. В связи с этим договор поручительства в силу статьи 170 ГК РФ является недействительной (мнимой) сделкой, поскольку был заключен лишь для вида, без намерения создать правовые последствия.
В рамках другого дела решением суда по иску банка были расторгнуты кредитные договоры и на заемщика была возложена обязанность передать комплекс зданий и сооружений и оборудование, являвшиеся предметом залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика. В апелляционной инстанции решение не обжаловалось. Кассационная инстанция отменила решение и направила дело на новое рассмотрение, указав в постановлении следующее.
Предметом иска первоначально были денежные суммы - задолженность по кредиту, проценты и неустойка. В процессе рассмотрения спора предмет иска был изменен - банк просил обязать должника передать ему недвижимое имущество, заложенное в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, однако договор о залоге признан недействительной (ничтожной) сделкой решением суда по другому делу, оставленным без изменения апелляционной инстанцией.
При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества20.
Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности21.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.
По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
По большому счету, классификация кредитных договоров может быть дана на основании классификации кредитов. Однако, данный объект исследования входит в область изучения банковского права, поэтому мы не будем детально останавливаться на нем в нашей работе. Рассмотрим лишь одну из кредитных классификаций, которую содержит действующее законодательство, а также предложим свою юридическую классификацию кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей. Итак, законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска. В соответствии с данным признаком, кредиты делятся на следующие разновидности:
В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту22.
Данное подразделение кредитов представляется нам позитивным правовым прецедентом. Оно позволяет легко классифицировать кредиты в зависимости от реальной возможности их погашения, применяя соответствующие меры по ее увеличению. Это отвечает интересам защиты прав субъектов кредитного договора.
Отличительным свойством следующей классификации является гражданско-правовой критерий деления. Речь идет о классификации кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей в зависимости от условий кредитного договора.
Одним из существенных условий кредитного договора, как уже отмечалось, являются его стороны. В зависимости от сторон, кредитные договоры с участием индивидуальных предпринимателей можно классифицировать на:
Поскольку предметом кредитного договора являются денежные средства, в зависимости от предмета договоры можно подразделить на:
Несмотря на то, что законодательство предусматривает плату за пользование кредитом, а также то, что одной из характерных черт кредитного договора является его возмездность, практика знает случаи предоставления безвозмездных (беспроцентных) кредитов. Поэтому, мы считаем возможной деление кредитных договоров в зависимости от возмездности на:
Следующим существенным условием является срок договора. В зависимости от срока кредитные договоры делятся на:
Длительность кредитных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии, краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными – до 3023.
В зависимости от содержания договора:
Для действительности кредитного договора достаточно соблюдение простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения (несмотря на то, что в практике такие договоры не встречаются). Поэтому, договоры можно классифицировать в зависимости от формы на:
В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на:
Такая классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику практически любому кредитному договору, заключенному с индивидуальным предпринимателем. Характеристика может выглядеть следующим образом:
"краткосрочный, возмездный договор о предоставлении индивидуальному предприятию валютного инвестиционного кредита”.