Культура страхования: проблемы и перспективы

1) противодействие:

– незаконной конкуренции в ущерб национальным страховым организациям;

– нелегальным коммерческим операциям иностранных конкурентов;

– враждебным приобретениям «стратегических» страховых компаний;

– дезинформации, наносящей урон национальным страховщикам;

2) мониторинг:

– зарубежных технологических достижений и «ноу-хау», которые могут отрицательно сказаться на конкурентоспособности отечественной страховой отрасли в целом и отдельных страховых компаний;

– международных финансовых рынков с целью прогнозирования финансовых операций или ситуаций, способных дестабилизировать национальную страховую отрасль;

3) наблюдение:

– за рынками слияний и поглощений страховых компаний;

– за источниками уставных и привлеченных капиталов с целью предотвратить неожиданные перебои с финансовым обеспечением страховых обязательств;

– за поведением крупных мультинациональных страховых компаний.

С позиций современной страховой культуры государственная стратегия финансовой безопасности страховой деятельности применительно к России должна включать:

– определение критериев и параметров финансовой безопасности страховой деятельности на федеральном, региональном и локальном уровнях;

– установление основных субъектов угроз, механизмов их функционирования, критериев их реального и потенциального воздействия на национальную, региональную и локальную финансовую безопасность страховой деятельности;

– разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов, определяющих появление угроз финансовой безопасности страховой деятельности, проведения исследований по выявлению тенденций и возможностей развития таких угроз;

– организацию адекватной системы органов государственного страхового надзора с функцией мониторинга соответствующих геофинансовых зон;

– формирование механизмов и мер финансово-экономической политики в области безопасности страховой деятельности и институциональных преобразований, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов;

– определение объектов, предметов, параметров контроля за обеспечением финансовой безопасности страховой деятельности.

В современных условиях прослеживаются следующие пути совершенствования системы обеспечения финансовой безопасности страховой деятельности, связанные со страховой культурой:

– установление пределов иностранного участия в капитале национальных страховых организаций;

– отраслевые ограничения (ограничение или запрещение доступа иностранных инвестиций в страховую отрасль);

– меры в отношении страховых кампаний, осуществляющих ограничительную деловую политику, искажающую условия конкуренции на страховых рынках;

– разработка действенных систем контроля привлечения и использования иностранных средств в связи с деятельностью страховых компаний.

Таким образом, отношение к финансовой безопасности страховщика является одним из проявлений отечественной страховой культуры. Оно характеризуется принадлежностью к охранительной тенденции в развитии страховой культуры и установками на особую роль государства. Региональные особенности представлений страховщиков о ценности и регулятивах финансовой безопасности связаны с вступлением РФ в ВТО и практикой взаимодействия с зарубежными партнерами [10, c. 75].

Следовательно, повышение нашей страховой культуры играет значимую роль для улучшения страны в целом.

К сожалению, система профессиональной подготовки отечественных страховщиков всех уровней не предполагает обучения психологии взаимоотношений клиент-продавец, хотя практически любой специалист страховой компании является именно продавцом, вступая, в зависимости от исполняемых обязанностей, в «торговые отношения» в определенное время.

 

Глава 2. Анализ деятельности ОСАО «РЕСО-Гарантия»

2.1 Финансово-экономическая характеристика  ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Страховая организация ОСАО «РЕСО-Гарантия», являясь  представителем страхового бизнеса, проводит определённую работу, направленную на развитие страховой культуры, как корпоративной, так и клиентской. ОСАО «РЕСО-Гарантия» проводит агитационную, рекламную деятельность, направленную  на  привитие, воспитание культуры страховаться  населению и экономическим субъектам.

РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, созданная в 1991 году. Компания имеет лицензию на оказание более ста видов страховых услуг и перестраховочную деятельность.

Цель деятельности Общества заключается в получении прибыли от осуществления страховой и иной деятельности в рамках действующего законодательства, как в Российской Федерации, так и за ее пределами.

Предметом деятельности Общества является страхование и перестрахование, а также иная деятельность, направленная на извлечение прибыли в рамках действующего законодательства.

Общество осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит страховые выплаты, осуществляет иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. В частности, Общество вправе осуществлять следующие действия:

– осуществлять страховые операции в рублях и иностранной валюте, разрабатывать страховые продукты, проводить актуарные расчеты страховых тарифов, утверждать правила и условия страхования, а также тарифы страховых премий и комиссионного вознаграждения;

– заключать агентские и иные договоры с российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, связанные с распространением страховых полисов и оказанием Обществом услуг, включая оценку страховых рисков, ущерба и урегулирование убытков.

Общество создано без ограничения срока деятельности.

 

 

Рис. 2.1. – Организационная структура управления ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Работа по агитационной деятельности страхования, по представлению и позиционированию страховых продуктов, страховой компании закреплена за маркетинговым отделом, а данный отдел непосредственно подчиняется генеральному директору.

РЕСО-Гарантия предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности является страхование, отличное от страхования жизни, включая:

– страхование средств автотранспорта (КАСКО);

– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

– добровольное медицинское страхование;

– страхование имущества физических и юридических лиц;

– ипотечное страхование;

– страхование туристов;

– добровольное и обязательное страхование ответственности компаний, включая страхование ответственности владельцев опасных объектов и страхование ответственности перевозчиков (с 2013 года);

– страхование грузов и авиационное страхование.

За 2013 г. страховые премии «РЕСО-Гарантия» выросли на 10 % и составили 58,2 млрд. руб. В 2013 г. компания заключила 5538,8 тыс. договоров. Продолжает удерживаться наибольший удельный вес, приходящийся на имущественные виды страхования и обязательное страхование владельцев транспортных средств. Усиление конкуренции среди крупных компаний приводит к созданию новых страховых продуктов, стимулирует основных участников рынка к сокращению издержек и улучшению качества управления. Структура портфеля представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Структура портфеля ОСАО «РЕСО-Гарантия» за 2012-2013 гг.

Наименование	Структура портфеля
	2012 г.		2013 г.
	Млн. руб.	%	Млн. руб.	В % к общему объему
Страховые премии всего в т.ч.	52494,5	100,0	58199,8	100,0
Добровольное	41750,8	79,5	45053,5	77,4
Страхование жизни	43,0	0,08	36,8	0,06
Личное страхование	8674,1	16,52	10269,4	17,65
Имущественное страхование	30528,2	58,16	32722,9	56,23
Страхование ответственности	1838,9	3,5	2024,3	3,5
Обязательное страхование	10743,7	20,5	13146,2	22,59
ОСАГО	10324,2	19,68	12405,9	94,37

Продолжает удерживаться наибольший удельный вес, приходящийся на имущественные виды страхования и обязательное страхование владельцев транспортных средств. Усиление конкуренции среди крупных компаний приводит к созданию новых страховых продуктов, стимулирует основных участников рынка к сокращению издержек и улучшению качества управления. Следовательно, из таблицы 2.2 удельный вес в разрезе видов страхования в общем портфеле страховых услуг практически не изменился.

Более наглядно структура страхового портфеля представлена на рисунке 2.3.

 

Рис. 2.3 – Структура страхового портфеля в 2012 году, %

РЕСО-Гарантия – агентская компания, в ней работают свыше18 тысяч агентов. Филиальная сеть - одна из крупнейших в России - включает в себя более 760 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются более 10 млн. клиентов – организаций и частных лиц.

РЕСО-Гарантия стала лауреатом главной страховой премии страны «Золотая Саламандра» в нескольких почетных номинациях в 2005, 2008, 2011 и 2012 годах. Начиная с 2009 рейтинговое агентство «Эксперт РА» ежегодно подтверждает РЕСО-Гарантия «Исключительно высокий уровень надежности» А ++ - максимально возможный на сегодня в России. Также Компания является лауреатом общенационального конкурса «Народная марка/Марка №1 в России» в номинации «Страховая компания».ОСАО «РЕСО-Гарантия» в 2013 году заняла 127 место в рейтинге «Эксперт - 400. Крупнейшие компании России». Служба кредитных рейтингов Standart & Poor's присвоило РЕСО-Гарантия рейтинги «ВВ+/ruAA+». В 2011 году РЕСО-Гарантия получила сертификат соответствия системы менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008. Сертификат удостоверяет, что система менеджмента качества РЕСО-Гарантия, применительно к страхованию и перестрахованию, отвечает требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008 и бизнес-процессы в компании соответствуют международным стандартам.

Анализ и оценка финансово-хозяйственной деятельности ОСАО «РЕСО-Гарантия» за период 2011 – 2013 гг. представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4 – Результаты экспресс-анализа финансового состояния ОСАО «РЕСО-Гарантия» за 2011-2013 гг.

Наименование показателя	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Абс. изм. (+, -)		Отн. изм.(%)
				2012г. к 2011г.	2013г. к 2012г.	2012г. к 2011г.	2013г. к 2012г.
1. Валюта баланса, млн. руб.	53362,7	67023,2	70220,3	+13660,5	+3197,1	125,60	104,77
2.Заработанные страховые премии, млн. руб.	45366,2	48099,2	52804,6	+2733	+4705,4	106,02	109,78
3.Среднегодовая стоимость активов, млн. руб.	53362,7	67023,2	70220,3	+13660,5	+3197,1	125,60	104,77
4. Оборачиваемость активов, об.	1,18	0,72	0,75	-0,46	+0,03	61,10	104,17
5. Прибыль от операций по страхованию, млн. руб.	5222,6	4835,1	5450,5	-387,5	+615,4	92,58	112,73
6. Рентабельность продаж, %	11,51	10,05	10,3	-1,01	+0,25	87,32	102,49