Повышение эффективности системы «Банковского аутсорсинга»

 

В 2011 году Сбербанк был  признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности  в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Органы управления Сбербанка:

- Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

- Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров;

- Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Целями и предметом  деятельности банка являются: 
- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности; 
- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;

- осуществление операций  с иностранной валютой и ценными  бумагами, иных банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку. 
          Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время  конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Деятельность современных  банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.

Многофилиальная сеть Сбербанка  России и наличие уникальной системы  расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений  клиентов по переводам вкладов, а также наличных денег в любой филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам как на имя самих клиентов, так и на имя других лиц.

Филиалы Сбербанка России осуществляют переводы вкладов, а также  наличных денег в иностранной валюте за границу.

В филиалах Сбербанка  России осуществляется прием платежей населения в пользу государственных  и с иными формами собственности  предприятий, учреждений и организаций, платежей в бюджет и во внебюджетные фонды, добровольных взносов граждан.

Банк может от имени  СБ РФ выполнять следующие банковские операции и услуги:

- прием, выдачу вкладов  и других видов сбережений;

- прием платежей от  клиентов;

- долгосрочное и краткосрочное  кредитование физических и юридических  лиц;

- продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;

-   реализация лотерейных  билетов;

- предоставление клиентам  индивидуальных сейфов во временное  пользование для хранения документов  и ценностей;

- оказание брокерских  и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;

-  приобретение прав  требования, вытекающего из поставки  товаров и оказания услуг, принятия  риска исполнения таких требований  и инкассация этих требований (форфейтинг);

-  представление интересов  предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;

- осуществление расчетов  по поручениям клиентов, их кассовое  обслуживание, а также услуги  по инкассации и перевозке  денег и ценностей;

-   ведение счетов  клиентов;

- выдачу и оплату, покупку  и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;

- проведение операций  по обмену валюты и других  валютных операций в установленном  СБ России порядке;

- выдача гарантий в  обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном СБ России порядке;

- другие операции по  банковскому обслуживанию клиентов  в соответствии с лицензией  ЦБ РФ и с разрешения СБ  России.

В области кредитной  политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий. Сбербанки развивают валютные операции, участвуют в работе бирж, управляют портфелем ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Банк сосредоточил свои усилия на расширении спектра и увеличении объема предоставляемых услуг. Так, банком широко внедрялись дополнительные кредитные услуги - овердрафт, потребительское  кредитование, краткосрочное кредитование для проведения зачетов, вексельное кредитование.

Услуги Сбербанка носят  главным образом денежный и коммерческий характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Особенности  применения «Банковского аутсорсинга»  в ОАО «Сбербанк России»

В современной научной литературе и публикациях, посвященным практическим аспектам менеджмента предприятия, присутствует большое количество определений аутстрсинга, однако не смотря на существующую нормативную базу, посвященную аутсорсингу, в зарубежных странах и в России понятия «банковский аутсорсинг» или «аутсорсинг в банковской сфере» в точных формулировках в нормативно-правовом поле отсутствуют.

По мнению Волченкова С.А. банковский аутсорсинг (или аутсорсинг в банковской сфере)- это процесс  полной или частичной передачи банком отдельных функций или бизнес процессов для выполнения сторонней организации, которая выступает в качестве исполнителя услуг и осуществляет управление процессом реализации данной услуги или бизнес-процесса в рамках собственной деятельности. Может показаться, что широкому внедрению аутсорсинга в кредитных организациях воспрепятствуют их специальная правоспособность и обязанность соблюдения банковской тайны.

Тем не менее возможности  для применения аутсорсинга в  кредитных организациях достаточно обширны. В частности, Базельский комитет по банковскому надзору в документе Outsourcing in Financial Services (2005 г.) называет следующие виды работ и услуг, которые наиболее часто передаются на аутсорсинг финансовыми организациями (в порядке возрастания частоты передачи на аутсорсинг):

- транспортные услуги;

- недвижимое имущество,  организация ремонтных работ;

-продажи (маркетинг);

- контактные центры (колл-центры);

- трудовые ресурсы;

- финансы;

- дистрибуция и логистика;

- администрирование;

- информационные технологии.

Подобная классификация  не единственная и не исчерпывающая. Например, мы не видим в ней в  явной форме охранных, инкассационных, коллекторских и некоторых других видов услуг.

Если обратиться к  Письму Банка России от 13.05.2002 N 59-Т "О  рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору", то увидим, что в нем, в частности, проводится идея возможной организации внутреннего аудита через аутсорсинг. Такая схема работы рекомендуется для некрупных банков с относительно простыми операциями. Считается, что аутсорсинг деятельности по внутреннему аудиту, когда он осуществляется на ограниченной и конкретно ориентированной основе, может принести кредитным организациям определенные преимущества, такие как доступ к специализированной экспертизе и опыту при специальной аудиторской проверке объекта, которые отсутствуют в организации. Если вспомнить про банковскую тайну, то в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности уже содержится норма о том, что аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

В то же время аутсорсинг деятельности по внутреннему аудиту несет для банка риск утраты или ослабления контроля над деятельностью внешнего провайдера внутреннего аудита. Поэтому этими рисками необходимо управлять и вести их мониторинг. Аутсорсинг внутреннего аудита может привести к размыванию сущности банковской лицензии. 
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 16 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" констатировал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. И даже банковская тайна не является препятствием для такой уступки, поскольку согласно ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Из того факта, что  при уступке права требования по кредитному договору банковская тайна уже не является препятствием, еще не следует, что она утратила свое значение и на нее можно не обращать внимания при аутсорсинге.

Когда на аутсорсинг передаются бизнес-процессы, не связанные с  банковской тайной, скажем, те же транспортные услуги, услуги по содержанию и ремонту недвижимого имущества и т.д., в этом случае все достаточно просто и особых проблем не возникает. 
Передачу на аутсорсинг функций, связанных с внутренним аудитом, одобрил Банк России, а законодатель позаботился о том, чтобы при таком аутсорсинге не возникало конфликта со ст. 26 "Банковская тайна" Закона о банках и банковской деятельности.

Однако есть еще как  минимум две важные позиции, в  которых вопрос о банковской тайне  встает во всей остроте, - это информационные технологии и трудовые ресурсы. В последнем случае имеется в виду не подбор кадров, а то, что сейчас принято называть аутстаффингом.

Таблица 4. Проблемы внедрения  аутсорсинга в Кредитных организациях

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Аутсорсинг для "Сбербанка"- одно из ключевых направлений в области ИТ. Сейчас в ИТ-службах банка работают немногим меньше 10 тыс. человек - это около 3,3% от общей численности персонала банка. Это немного: в крупных мировых банках аналогичный показатель достигает 8-11%. Поэтому все стандартные ИТ-функции (кроме тех, что добавляют ценности "Сбербанку") планируется выводить на аутсорсинг. Сюда входит обслуживание периферии, а также технологий, не требующих специальных навыков, и - в ряде случаев - развитие ПО. Как отметил Виктор Орловский, старший вице-президент ОАО «Сбербанк России» -"Мы не собираемся расти в плане штатной численности: наоборот, в течение нескольких лет, очевидно, будет идти ее снижение". Под сокращение не попадут сотрудники центрального аппарата ИТ: наоборот, "Сбербанк" будет присматриваться к новым ИТ-профессионалам, которых раньше, возможно, не мог себе позволить из-за завышенных требований по зарплате. А вот на уровне отделений, где сейчас в ИТ работают порядка 5,5 тыс. человек, часть функций будет передаваться аутсорсерам, для которых долгосрочное сотрудничество с крупным банком очень интересно в нелегкие времена.

Игорь Мушаков, исполняющий обязанности директора департамента развития IT Сбербанка РФ иронически отметил, что департамент развития IT в Сбербанке становится «жертвой аутсорсинга в хорошем смысле слова», в связи с тем, что в ближайшее время прекратит свое существование, как внутреннее подразделение.

Дело в том, что Сбербанк создает дочернюю компанию под названием  «Сбербанк-технологии», в которую  переводит более 430 сотрудников из департамента развития IT банка, выделяя в нее одноименную функцию.

Говоря об аутсорсинге, нельзя забывать о бизнес-стратегии  компании. Стратегия любого бизнеса  строится на достижении конкурентного  преимущества в определенной области. Задача Сбербанка — выбрать направления, в которых банк может быть лучшим, а в тех отраслях, где он отстает — наверстать упущенное. Обращение к помощи сторонней компании дает возможность подключиться к тем знаниям и наработкам, которые уже есть на рынке и которые можно быстро приобрести.

Первая область применения аутсорсинга в банке, по мнению Игоря Мушакова, — закрытие имеющихся провалов. Вторая — те области, где у банка уже есть определенные достижения. Здесь встает вопрос: оставаться «на игле» аутсорсера или продолжать развитие самостоятельно? Сбербанк для себя принял решение создать дочернюю компанию. Фактически компания «Сбербанк-технологии» становится аутсорсером для банка. При этом возможность привлечения сторонних компаний также не исключается. Ведь масштабы Сбербанка столь велики, что самостоятельно покрыть все пики деятельности компании слишком дорого и трудоемко.

Но с точки зрения обеспечения конкурентных преимуществ, аутсорсинг — это не выбор. Главный  принцип, применяемый здесь Сбербанком: все, что универсально, стоит покупать с рынка, как готовые предложения. Покупая же уникальные услуги, банк «садится на иглу». Вот почему ключевые компетенции Сбербанк взращивает внутри.

Что касается аутсорсинга, связанного с информационными технологиями, то определенные советы в отношении  его мы можем найти, в частности, в Письме Банка России от 26.10.2010 N 141-Т "О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания".

Аутсорсинг в сфере  информационных технологий (ИТ) может осуществляться по различным направлениям:

-разработка и сопровождение  программного обеспечения автоматизированной  банковской системы;

- хостинг приложений и  поддержка сайтов кредитной организации;