Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т.е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом. Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис.6.

                          4        2                                         8

 

6

 

 

 

                     

Условные обозначения:

1. передача чека продавцу за выбранный товар;
2. пересылка чека в банк для проверки;
3. аутинтификация и авторизация чека покупателя;
4. платеж;
5. доставка товара на дом покупателю;
6. возврат чека банку покупателя;
7. списание денег со счета покупателя;
8. возврат чека покупателю.

 

Рис.6. Схема расчетов за покупку товара электронным чеком

 

    Электронные деньги могут  доставляться или электронной  почтой, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за  покупку будет произведен по  действующим банковским каналам  или сетям. Электронный расчетный  чек имеет преимущество перед  бумажным расчетным чеком, которое  заключается в том, что плательщик  может закодировать номер своего  счета личным открытым ключом  банка, скрыв его таким образом  от продавца (получателя денег).

    Цифровые деньги (digital cash) есть электронный  аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком.

   Бит (англ. bit, сокращенно от binary – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0 – нет импульса. Иначе говоря, это язык «мигалок». Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 – и означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

   Банк может имитировать  цепочки бит и уменьшать или  увеличивать счет клиента путем  снятия (или добавления) с него  части купонов, т.е. какой-то  суммы, эквивалентной сумме обычных  денег на банковском счете  клиента.

   Прежде чем передать купон  на компьютер получателя денег,  банк заверяет его своей цифровой  печатью. В случае когда покупатель  товара захочет потратить в  магазине некоторое количество  цифровых наличных денег, т.е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег показана на рис.7.

    Каждый купон может  быть потрачен только один  раз. Чтобы купон не использовался  на оплату несколько раз, банк  ведет запись серийных номеров  всех погашенных купонов. Если  окажется, что номер купона уже  занесен в базу данных, то это  значит, что купон пытаются потратить  повторно. Банк сразу же информирует  продавца о недействительности  купона.

    Технология цифровых  денег более всего подходит  для транзакций с небольшими  суммами платежа в реальном  времени через Интернет. Главная  особенность цифровых денег, которые  движутся путем передачи числовых  данных от одного компьютера  другому, состоит в том, что,  подобно реальным наличным деньгам,  они анонимны и могут использоваться  многократно. Т.е. когда цифровые  наличные деньги посланы от  покупателя продавцу, нет способа  получить информацию относительно  покупателя. Это главное отличие  цифровых денег от банковских  карт.

Рис.7. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег

 

    Электронные деньги –  это перевод денежных средств  со счета на счет, начисление  процентов по вкладам и другие  передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и крупными фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей. Стандартная схема перевода электронных денег банками приведена на рис.8.

   Системы электронных платежей  в Интернете можно подразделить  на 4 вида:

 

• анонимные системы и неанонимные;
• использование банковских карт и сетевых продуктов;
• системы платежей, обеспечивающие непосредственное хранение денег на электронном носителе;
• системы платежей, обеспечивающие удаленный доступ к банковскому счету.

 

 

 

                                                                                                           Условные обозначения:

                                                                        1.передача покупателю (т.е. плательщику) 

                                             документов на оплату;

                                                        банку на оплату документов;

                                                                3.снятие денег со счета покупателя  и 

2                                                                              4.уведомление банка продавца об операции 3;

                                                         6                                  5.зачисление перечисленных денег на счет продавца;

                                                                                                  6.уведомление продавца о зачислении  денег на его счет.

                         

 

 

 

 

       

Рис.8. Схема платежа электронными деньгами

 

5. Электронная  коммерция и традиционная торговля. Сходства и различия

 

   Электронная коммерция является одной из форм торговли, то есть процесса обмена товаров продавца на деньги покупателя. Поэтому для электронной коммерции характерны основные операции традиционной торговли.

   К общим чертам электронной  коммерции и традиционной торговли  относятся:

 

• знакомление покупателя с достоинствами товара;
• демонстрация его внешнего вида;
• описание основных достоинств;
• консультации по рациональному использованию;
• выбор покупателем товара;
• оплата выбранного товара;
• комплектование и оформление продавцом товара, отпуск товара покупателю;
• доставка выбранного товара на дом;
• доработка товара для его использования, если это необходимо (сборка, наладка);
• послепродажное обслуживание (если предусматривается покупкой).