Электронные платежные системы России

 

 

ФГОУ ВПО Вятская государственная сельскохозяйственная академия

Экономический факультет

Кафедра ИТ и систем в экономике

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Тема: «Электронные платежные системы России»

 

Выполнила: Масленникова Ю.В.

Группа: ЭБ 412

Проверил: Зонова Надежда        Сергеевна           

 

 

 

 

 

Киров 2013

Содержание

Введение……………………………………………………………....3

1. Теоретические основы электронных платежей России………....4

1.1 Преимущества и недостатки платежных систем…………………..….7

1.2 Электронные пластиковые карты………………………………….......10

2. Основные виды электронных платежей России……………...….15

2.1 «WebMoney»…………………………………………………………..18

2.2«CyberPlat»……………………………………………………………..21

2.3«Яндекс.Деньги.»……………………………………………………....25

2.4«Е-порт»………………………………………………………………..28

2.5 Money Mail…………………………………………………………….31

2.6 Интернет-банкинг……………………………………………………..33

2.7 QIWI……………………………………………………………………..36

2.8 MasterCard………………………………………………………………37

3. Электронные платежные системы на примере организации ООО «ДВИЖЕНИЕ-ВЯТНЕФТЕПРОДУКТ»…………………………38

Заключение………………………………………………………...41

Библиографический список………………………………………42

Приложения………………………………………………………..43

 

Введение

Целью данной курсовой работы является изучение электронных платежных систем в России. Необходимость совершать денежные переводы и коммерческие платежи возникла давно, но с появлением интернета, появилась и такая очень удобная и необходимая услуга как интернет-платежи. В современном мире прослеживается четкая тенденция развития, и широкое распространение электронных платежных систем. Для обозначения виртуальных денег вводят понятия: «электронные деньги», которые характеризуют различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей (операций) в электронной форме. С каждым годом повышается актуальность электронных денег. Операциями по оплате коммунальных платежей и денежными переводами занимаются и онлайн-банки (к примеру, Сбербанк), и такие услуги с каждым годом имеют больший спрос. С появлением электронных платежных систем (далее ЭПС) упростились финансовые операции продавцов и покупателей, особенно если дело касается покупок через сеть интернет. Порой для получения денежного перевода надо идти в ближайший банк или на почту - это время, да и очереди наверняка заставят не только долго ждать, но нервничать. Теперь всеми денежными вопросами занимаются ЭПС, причем по всему миру, по времени это занимает меньше минуты. К тому же имея дома или в офисе доступ в интернет можно пользоваться такими системами не вставая с кресла. Так как электронные платежи пользуется большим спросом, как и введение бизнеса, так и в повседневной жизни, то развитие ЭПС не стоит на месте, с каждым днем вводятся новые технологии и новые функции. Поэтому сейчас очень большой выбор в плане платежных систем и функций. Каждая компания, занимающаяся такими системами, старается привлечь к себе больше клиентов, а, следовательно, разрабатывает лучшие условия. В этой курсовой работе рассмотрим теоретические аспекты ЭПС и наиболее известные ЭПС в России.

1.Теоретические основы электронных платежей России.

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых операций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Само понятие платёжная система подразумевает систему расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Система электронных денег представляет собой набор аккаунтов (электронных счетов), которые могут обмениваться электронными деньгами между собой. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем. ЭПС делятся на:

1. дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
2. кредитные (работающие с кредитными карточками).

Интернет-кредитные системы - это аналогичные обычные системы, работающие с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех операций через Интернет. Следует различать виртуальные дебетовые карты и реальные кредитные и дебетовые карты (об этом позже). Виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной Visa или любой подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

За последние 5 лет произошла революция в способах оплаты товаров и услуг. Если раньше люди платили за разговоры по сотовому телефону через бумажные карты оплаты (ну или в салонах связи), то сейчас, практически все пользуются терминалами или ЭПС. У подавляющего большинства людей слово платежные системы ассоциируется именно с оплатой счетов. Отчасти это так и есть. Если заниматься бизнесом через интернет, то приходится сталкиваться с большим количеством различных платежных систем, а значит нужно понимать: какими они бывают, чем они отличаются друг от друга и с какими системами комфортнее работать.

Электронные деньги – те же самые деньги, только не бумажные, а цифровые. С их помощью можно покупать товары или услуги в сети, получать приобретенную продукцию прямо в офис или домой, осуществляя денежные операции, находясь за своим компьютером. Электронными деньгами можно оплачивать товары и услуги в сети, а также вывести их из электронного вида во вполне реальный вид (и наоборот). За несколько минут вы можете, перевести деньги из России в Англию, оттуда во Францию и снова в Россию. Вы можете переводить деньги со счета на счет внутри одной системы, так и в другие системы, а также выводить деньги на счета в реальных банках и затем получить их через банкомат. Денежные операции проводятся по защищенным протоколам связи, поэтому насчет безопасности ваших средств можно не беспокоиться. Это конечно не означает, что не нужно следить за «чистотой» компьютера и пренебрегать антивирусными программами.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

1. системы интернет-банкинг (примером может быть Сбербанк, предоставляющий такую услугу);
2. процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг, приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг);
3. электронные платежные системы.

Самые распространённые способы оплаты это:

• Электронные деньги
• Пластиковые карты
• SMS – сообщения
• Платежные системы (терминалы)

Интернет-банкинг – это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

К числу основных факторов, обеспечивающих высокую положительную динамику российского рынка ЭПС, можно отнести следующие:

1. рост доходов населения;
2. развитие электронных технологий, компьютерной техники, сотовых телефонов;
3. увеличение линейки услуг, предоставляемых сотовыми операторами;
4. рост количества пользователей интернета и интернет-платежей;
5. возможность оплаты фиксированной телефонии и услуг ЖКХ;
6. возможность осуществления микроплатежей;
7. расширение спектра доступных для совершения электронных платежей услуг и сервисов;
8. удобство, скорость оплаты и экономия времени.

ЭПС позволили значительно упростить финансовые операции между покупателями и продавцами. Тем самым они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно: оплатили товар и тут же его получили. Удобно, быстро и ненужно стоять в очередях в банках или почтовых отделениях, тратя свое время на заключение сделки. Плюс к этому добавьте отсутствие бумажной волокиты и удобство контроля над операциями.

 

1.1 Преимущества и недостатки платежных систем

 

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых электронных платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами через платежные системы осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги должны соответствовать следующим трем критериям:

1. Фиксироваться и храниться на электронном носителе.
2. Выпускаться эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. Приниматься, как средство платежа другими организациями.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

1. превосходная делимость  и объединяемость, при проведении  платежа не возникает необходимость  в сдаче;

2. величина суммы не  связана с габаритными или  весовыми размерами денег, как  в случае с наличными деньгами;

3. дешево в обслуживании, не надо чеканить монеты и  печатать банкноты, использовать  металлы, бумагу, краски и т. д.;

4. не нужно физически  пересчитывать деньги, эта функция  переносится на инструмент хранения  или платежный инструмент;

5. проще, чем в случае  с наличными деньгами, организовать  физическую охрану электронных  денег;

6. момент платежа фиксируется  электронными системами, воздействие  человеческого фактора снижается;

7. при платеже через  специальные устройства торговцу  невозможно укрыть средства от  налогообложения;

8. электронные деньги  не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать  специальные хранилища;

9. хорошая сохраняемость  — электронные деньги не теряют  своих качеств с течением времени;

10. безопасность — защищенность  от хищения, подделки, изменения  номинала и т.п..

Так же к преимуществам ЭПС можно отнести доступность, любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет; мобильность, независимо от места нахождения пользователь может производить любые финансовые операции со своим счетом; безопасность и простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний.

Недостатки электронных денег:

1. отсутствие устоявшегося  правового регулирования, — многие  государства ещё не определились  в своем однозначном отношении  к электронным деньгам;

2. несмотря на отличную  портативность, электронные деньги  нуждаются в специальных инструментах  хранения и обращения;

3. как и в случае  наличных денег, при физическом  уничтожении носителя электронных  денег, восстановить денежную стоимость  владельцу невозможно;

4. отсутствует узнаваемость  — без специальных электронных  устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5. средства криптографической  защиты, которыми защищаются системы  электронных денег, ещё не имеют  длительной истории успешной  эксплуатации;

6. теоретически, заинтересованные  лица могут пытаться отслеживать  персональные данные плательщиков  и обращение электронных денег  вне банковской системы;

7. безопасность (защищенность  от хищения, подделки, изменения  номинала и т. п.) — не подтверждена  широким обращением и беспроблемной  историей;

8. теоретически возможны  хищения электронных денег, посредством  инновационных методов, используя  недостаточную зрелость технологий  защиты.

Главным препятствием для более быстрого развития ЭПС по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам.

Несмотря на то, что электронные платежи становятся незаменимым атрибутом современного общества, не все знают о пользе электронных платежей или знают, но недостаточно, поэтому боятся ими пользоваться. Согласно социальным опросам в Москве, жители в возрасте 18-45 лет знают об электронных деньгах, но:

1.2 Электронные пластиковые карты

 

Современную практику банковских операций, торговых сделок и взаимных платежей невозможно представить без расчетов с применением пластиковых карт. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карт так же относятся к электронной платежной системе.

Электронная пластиковая карта - это носитель информации, который идентифицирует владельца и хранит определенные учетные данные.

Карты бывают кредитные и дебетовые.

Кредитные карты являются наиболее распространенным видом пластиковых карт. К ним относятся карты общенациональных систем США Visa и MasterCard, American Express и ряда других. Эти карты предъявляют для оплаты товаров и услуг. При оплате с помощью кредитной карты банк покупателя открывает ему кредит на сумму покупки, а затем через некоторое время (обычно 25 дней) присылает счет по почте. Покупатель должен вернуть оплаченный чек (счет) обратно в банк. Естественно, подобную схему банк может предложить только наиболее состоятельным и проверенным из своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю перед банком или солидные вложения в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.