Электронные платежные системы России

  1. Электронные платежные  системы России. 

  Мы  только успели привыкнуть к кредитным  карточкам, и вот постоянно развивающийся IT-мир предлагает нам новое средство электронной коммерции - электронные  деньги.

  Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

  Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

  - Моментальностью (занимают считанные секунды);

  - Анонимностью (не во всех платежных системах);

  - Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

  - Экстерриториальностью;

  - Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

  - Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

  И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных  денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих  пор нет ни единого упоминания о них. Статус ЭД, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, ЭПС будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами.

    Принципы использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

  - Для самостоятельного пополнения  своего счета нужно идти в  банк, независимо от того, чем  пользоваться, - кредиткой или электронным  кошельком. Однако электронные  кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

  - Используя электронный кошелек,  как и при применении кредитки, можно получать деньги от других  участников системы, для этого  кто-либо должен отправить деньги с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

  - Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост,  как и с карточки. Можно отправить  деньги на карточку и снять  их в ближайшем банкомате, отправить их почтовым переводом или по Western Union.

  - В гарантиях безопасности оба  средства на одинаковом уровне. Пользователь кредитки - потенциальная  жертва для преступников, промышляющих  возле банкоматов. Если пользоваться  электронным кошельком, есть риск стать жертвой виртуального преступника.

  - Для управления счетом и электронного  кошелька, и кредитки используется  терминал. В случае с кредитной  картой - банкомат, в случае с кошельком  - компьютер с соответствующим  программным обеспечением. Пользоваться банкоматом просто, а компьютером - удобно. Для тех, кто совсем не умеет работать на компьютере, электронный кошелек – непозволительная роскошь, в то время как ни для среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного нет никаких сложностей в этом деле - нужно разобраться всего с одной программой.

  Соответственно, электронные деньги они мало отличаются от кредитных карточек, пользоваться ими удобно – банкомат находится  прямо дома. Правда, этот банкомат односторонний, и возможно только отправить деньги, а за наличными деньгами придется куда-то идти. С другой стороны, банкоматы не позволяют отправлять деньги с одной кредитной карточки на другие карту, счет или кошелек – для этого обязательно нужно присутствовать в отделении банка. Посещать данное заведение придется до тех пор, пока компьютеры не получат официальное право на эмиссию денег, а печать они осуществляют успешно уже сейчас.

  Рынок платежных систем страны формируют  несколько крупных игроков. Структура  систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. В данной курсовой работе я рассмотрю наиболее популярные и перспективные платежные системы. 

  

1. «WebMoney»

 

  Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

  в России - автономная некоммерческая организация  “ВМ-Центр”

  в США – компания IMTB Inc.

  Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия). 
Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

  путем безналичного перевода денежных средств  с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО "ВМ-Центр" (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

  через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

  от  кого-либо из участников системы в  обмен на товары, услуги или же в  обмен на наличные деньги.

  Участникам  системы гарантируется полная и  безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. 
Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:

  создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых  кошельков не ограничено);

  переводить  доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;

  осуществлять  мгновенные расчеты в WM с другими  участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);

  получать WM, отправленные другим участником;

  переводить WM на банковские счета;

  обсуждать с предполагаемыми партнерами условия  торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

  В системе реализовано два типа платежей:

  Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.

  Двухфазный  платеж (с протекцией торговой сделки). Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью не выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции.

  За  совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.

  Итак  система Webmoney очень удобна для небольших  покупок в интернете (аудио-видео  контент, электронные книги и  т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам. 

  1.2 «CyberPlat» 

  CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

  Клиентами системы CyberPlat могут стать:

  Физические  лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.

  Юридические лица:

  в качестве Покупателей товаров, услуг  и информации в Интернет - Магазинах;

  в качестве электронных Магазинов;

  в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

  В настоящее время в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги:

  со  счета, открытого Покупателю в Банке-Участнике  системы;

  по  банковской кредитной карточке любого банка-эмитента.

  Свой  счет в Банке-участнике Покупатель пополняет:

  либо  взносом наличными через кассу  дополнительного офиса;

  либо  безналичным переводом через  любой российский банк.

  Зачисление  платежей Покупателей Магазину, как  юридическому лицу, может производиться  по двум вариантам:

  На  транзитный счет в Банке "Платина" с последующим перечислением в банк, обслуживающий Магазин;

  На  расчетный счет Магазина, открытый в Банке "Платина".

  При оплате с использованием банковских пластиковых карточек средства списываются с карточного счета в банке-эмитенте. Пополнение этого счета производится по правилам соответствующей платежной карточной системы. 
Контролировать наличие средств на своем счете в Банке или свой текущий платежный лимит Покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в Банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карточкой.

  Основные  компоненты системы CyberPlat:

  CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций Покупателей, зарегистрированных в системе. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи (ЭЦП) с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

  Взаимодействие  Интернет-Магазина и Покупателя с  платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно.Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

  По  транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.