Введение.

 

       Бурное  развитие Интернета в 90-х годах  прошлого века заставило переосмыслить  саму сущность денег, их форму и назначение. «Покупка не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

       В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег.

       Десять  лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета  таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. И это притом, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, француз может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же электронной платежной системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Электронные платежные системы  России.

 

       Электронные деньги - это несколько усовершенствованный  вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

       Любая Электронная Платежная Система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (не во всех платежных системах);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Экстерриториальностью;
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

       Принципы  использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

       - Для самостоятельного пополнения  своего счета нужно идти в  банк, независимо от того, чем  пользоваться, - кредиткой или электронным  кошельком. Однако электронные  кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

       - Используя электронный кошелек,  как и при применении кредитки, можно получать деньги от других  участников системы, для этого  кто-либо должен отправить деньги  с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

       - Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост,  как и с карточки. Можно отправить  деньги на карточку и снять  их в ближайшем банкомате.

       - В гарантиях безопасности оба  средства на одинаковом уровне. Пользователь кредитки - потенциальная  жертва для преступников, промышляющих  возле банкоматов. Если пользоваться  электронным кошельком, есть риск  стать жертвой виртуального преступника.

       - Для управления счетом и электронного  кошелька, и кредитки используется  терминал. В случае с кредитной  картой - банкомат, в случае с кошельком  - компьютер с соответствующим  программным обеспечением. Пользоваться  банкоматом просто, а компьютером  - удобно. Для тех, кто совсем не умеет работать на компьютере, электронный кошелек – непозволительная роскошь, в то время как ни для среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного нет никаких сложностей в этом деле - нужно разобраться всего с одной программой. 

1.1 «Яндекс Деньги »

 

       Яндекс.Деньги -внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные.  «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

       Система позволяет

       - внести деньги на свой кошелек,

       -перевести  деньги другому абоненту системы

       - вывести деньги (получить наличные),

       - произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

       - заплатить за коммунальные услуги  и т.д..

       Система работает только с российскими рублями. Тем не менее, давнее родство системы с PayCash позволяет совершать покупки в любых интернет-магазинах, подключенных к иностранными представительствам PayCash, что дает очень широкие возможности.

       Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

       1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

       2. Выбираете товар или услугу  в электронном магазине и отсылаете  заказ — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

       3. Ваш Кошелек предъявляет вам  текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

       4. Кошелек продавца предъявляет  полученные от вас электронные  деньги в Процессинговый Центр  для подтверждения их достоверности.

       5. В случае положительного результата  проверки Процессинговый Центр  системы Яндекс.Деньги зачисляет  соответствующую сумму денег  на счет продавца. Сообщение об  этом передается Кошельку продавца  вместе с «квитанцией» для  вас.

       6. Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему Кошельку.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 «CyberPlat»

       CyberPlat - Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat® ("КиберПлат"), исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году.. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

       Клиентами системы CyberPlat могут стать:

       Физические  лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.

       Юридические лица:

       в качестве Покупателей товаров, услуг  и информации в Интернет - Магазинах;

       в качестве электронных Магазинов;

       в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

       В настоящее время в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги:

       со  счета, открытого Покупателю в Банке-Участнике  системы;

       по  банковской кредитной карточке любого банка-эмитента.

       Свой  счет в Банке-участнике Покупатель пополняет:

       либо  взносом наличными через кассу дополнительного офиса;

       либо  безналичным переводом через  любой российский банк.

       Основные  компоненты системы CyberPlat:

       CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций Покупателей, зарегистрированных в системе. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи (ЭЦП) с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

       CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, не требующая регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat.

       Internet-Banking - управление счетом в банке-участнике системы через Интернет, независимо от того, является получатель платежа клиентом системы CyberPlat или нет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 «WebMoney»

       Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

       в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”

       в США – компания IMTB Inc.

       Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия). 
Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

       путем безналичного перевода денежных средств  с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО "ВМ-Центр" (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

       через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

       от  кого-либо из участников системы в  обмен на товары, услуги или же в  обмен на наличные деньги.

       Участникам  системы гарантируется полная и  безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. 
Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:

       создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых кошельков не ограничено);

       переводить  доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;

       осуществлять  мгновенные расчеты в WM с другими  участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);

       получать WM, отправленные другим участником;

       переводить WM на банковские счета;

       обсуждать с предполагаемыми партнерами условия  торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

       В системе реализовано два типа платежей: