Электронные платежные системы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Дальневосточный федеральный университет

 

 

ШКОЛА ЭКОНОМИКИ И МЕНЕДЖМЕНТА

Кафедра бизнес - информатики и экономико-математических методов

 

 

 

Храмцова Виктория Романовна

 

Электронные платежные системы

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине  «Сетевая экономика»

Специальность 080801.65 «Прикладная информатика (в экономике)»

Заочной  формы обучения

 

 

 

Студент группы С1617бдз  ______________                                                                      (подпись)
Руководитель _______________       С.М. Кущенко               (подпись)                                               (и.о.ф)
Регистрационный №  ________ ___________  ___________________       подпись                      И.О.Фамилия « _____» ___________________  20__г.	Оценка  _________________________ ________________________________ _______________       ____________________               (подпись)                                               (и.о.ф)  «_____» ________________ 20__г.

 

 

 

 

г. Владивосток

2014

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности. Из-за сложности и непроработанности проблемы электронных расчетов, при практическом освоении электронных платежей, обнаруживается непонимание того, насколько уместно их использование в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальной сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

Цель работы состоит в изучении платежных систем электронной коммерции. 
 Достижение цели предполагает решение ряда задач:

1. рассмотреть платежные системы в Интернет, этапы развития;
2. рассмотреть области применения и классификацию систем;
3. выявить плюсы и минусы платежных систем;
4. охарактеризовать российские и зарубежные платежные системы.

Курсовая работа состоит из двух глав, введения, заключения и списка использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Платежные системы

 

1.1 Понятие  электронных платежных систем. Этапы  развития

 

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга.

При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом.

Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках Forex, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы. Эффективность платежной системы – это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.

Выделяют следующие этапы развития:

1. 1980-е. В обращение были внедрены магнитные и дебетовые карты. Наличные –поступают в обращение электронных систем платежей.

2. 1990-е. Электронные деньги становятся элементом общей системы платежей. В обращении появляются смарт-карты с возможностью хранения суммы денег. Магнитные и смарт-карты не заменили наличные деньги полностью, но доля денежной массы на картах постоянно увеличивается. Электронные деньги во многом способствовали снижению издержек обращения, получению владельцам карт дополнительных удобств, таких как анонимность, оперативность, комфортность работы со счетами. Таким образом, электронные деньги совмещают преимущества наличного и электронного оборота денежной массы.

3. 2000-е. С развитием электронной коммерции электронные деньги становятся основным средством платежа. Консультативный совет потребителей Федерального Резервного Банка США описывает электронные деньги как «деньги, которые передаются в электронной форме». Электронные деньги имеют гарантии банка или финансового института в виде стандартного банковского счета. Электронные деньги – это чеки, ценные бумаги конкретного номинала, либо сертификаты, существующие в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах.

Формируются программные пакеты электронных платежных систем (электронная инфраструктура и связанные с ними процедуры и протоколы), которые позволяют мгновенно оплачивать товары или услуги через Интернет.

Электронные платежные системы делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи об остатках средств клиентов. Другие используют условные единицы, которые обладают некоторыми свойствами обычных денег.

Интенсивно развиваются платежные формы проведения финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов.

Появляется небанковский процессинг. Понятие "процессинг" (Credit Card Processing) появилось наряду с группами специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные деньги. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства.

В российском законодательстве не запрещена возможность выпуска электронных денег. До настоящего времени электронные деньги не регулируются государством, и не облагаются налогом до момента их материализации. В случае, если организация эмитирует электронные деньги, она является единственным гарантом их сохранности. Это сопряжено с риском для пользователя платежной системы, так как в случае банкротства эмитента, все выпущенные деньги обесценятся.

4. 2010-е. Сумма свободы, накопленная цифровым человечеством за последние двадцать лет, огромна. Компьютерный прорыв первого десятилетия 21 века – появление пиринговой электронной платежной системы Bitcoin. Получает развитие новое эволюционное направление обмена собственностью с помощью криптовалюты. Bitcoin был создан переводить деньги от человека к человеку, вне зависимости от национальных границ или комиссии посредников. Главное отличие всемирной пиринговой платежной системы Биткоин от традиционных платежных систем в том, что система Биткойн не имеет управляющего и процессингового центра, все операции происходят исключительно в сети равноправных клиентов. Это первая децентрализованная цифровая валюта (электронная наличность) в мире, которая не опирается ни на одно правительство, и его стоимость обеспечивается только спросом и предложением. Как осуществляются трансакции в системе Bitcoin.

 

1.2 Классификация  электронных платежных систем

 

Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. по составу участников платежа (таб. 1).

 

 

Таблица 1 – Классификация ЭПС по составу участников платежа

Вид электронных расчетов	Стороны платежа	Аналог в традиционной системе денежных расчетов	Пример ЭПС
Платежи банк-банк	Финансовые институты	нет аналогов	SWIFT
Платежи B2B	Юридические лица	Безналичные расчеты между организациями	Cyberplat
Платежи С2B	Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцы	Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам	Webmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess Phonepay Rapida
Платежи C2C	Физические лица	Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод	Webmoney Paycash Anelik Contact Rapida

 

В дальнейшем не будут рассматриваться те ЭПС, которые призваны обслуживать электронные расчеты вида "банк-банк". Такие системы чрезвычайно сложны, они затрагивают в большей степени технологические аспекты функционирования банковской системы.

2. по виду проводимых операций (таб. 2).

 

Таблица 2 – Классификация ЭПС по виду проводимых операций

Вид электронных расчетов	Где используются	Пример ЭПС
Операции по управлению банковским счетом	Системы "клиент-банк" с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п.	Операции по управлению банковским счетом Системы "клиент-банк"

Окончание таблицы 2 – Классификация ЭПС по виду проводимых операций

Вид электронных расчетов	Где используются	Пример ЭПС
Операции по переводу денег без открытия банковского счета	Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам	Anelik Western Union Money Gram Contact Rapida
Операции с карточными банковскими счетами	Дебетовые и кредитные пластиковые карточки	Cyberplat (Cyberpos)
Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами	Закрытые системы межкорпоративных платежей	Cyberplat (Cybercheck)
Операции с электронной (квази) наличностью	Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара	Paycash Webmoney