Электронные платежные системы

 

Необходимо отметить, что системы вида "клиент-банк" известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг).

Классификация ЭПС в зависимости от используемой технологии:

Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость к взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению ЭПС основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.

 

Таблица 3 – Классификация ЭПС по технологиизащиты

Технология	На чем основана устойчивость системы	Пример ЭПС
Системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств	Секретность ключей доступа	Телебанк (Гута-банк) "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) Anelik
Смарт карты	Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому	Mondex АККОРД
Магнитные карты и виртуальные кредитки	Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)	Assist Элит
Скрэч-карты	Секретность базы данных с номерами и кодами скрэч-карт	E-port Creditpilot Webmoney Paycash Rapira
Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя	Криптографическая стойкость протокола обмена информацией	Paycash Webmoney
Оплачиваемый телефонный звонок	Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети	Eaccess Phonepay

 

1.3 Области  применения электронных платежных  систем

 

Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и большую долю рынка электронных платежей в Интернете. Электронные деньги становятся обычным делом, особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего времени в сети – по работе, или в качестве развлечения. В странах Запада, электронные платежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как PayРal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т.п.

В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это система WebMoney Transfer (WMT, WM, Вебмани), система CyberPlat и Яндекс.Деньги. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине.  По данным на 2012 год по структуре оборота более трети рынка занимает компания CyberPlat (35,3%) – свыше $3,2 млрд. за 2012 год. На втором месте находится Объединенная система моментальных платежей - 21,8%, далее следует WebMoney (17,5%), а на E-port приходится 15,9% совокупного оборота. Наибольший удельный вес в прибыли электронных платежных систем занимают платежи по оплате мобильной связи – 97% у компании CyberPlat, около 98% - у E-port, 88% - у Элекснет. У компаний, не являющихся лидерами рынка (Assist, Rupay и др.), структура прибыли более диверсифицирована по направлениям платежей – в сравнительно равных долях представлены платежи за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет-услуги, оплата покупки товаров. 

 

1.4 Преимущества и недостатки платежных систем

 

В эпоху высоких технологий ведущие электронные платежные системы начинают составлять серьезную конкуренцию традиционному наличному расчету. Все большее количество людей используют для хранения сбережений виртуальные счета, надеясь, что их средства там будут в большей безопасности.  Преимущества

Скорость. На совершение денежного перевода через ЭПС уходит несколько секунд, тогда как отправка платежа через почтовое отделение или банк может занять несколько дней. К тому же, не придется тратить время на поиск этих самых отделений, банкоматов и терминалов оплаты, а ведь они в избытке только в крупных городах.

Безопасность. Храня свои сбережения в электронном виде, можно не бояться, что они выпадут через дырку в кошельке или их насильно отберет какая-нибудь криминальная личность. Разумеется, мошенники и аферисты обосновались и тут, но если придерживаться определенных мер предосторожности, об этом можно не переживать – 128битное шифрование, привязка к номеру мобильного телефона или “железу” компьютера и другие современные способы защиты сделают свое дело.

Доступность. Любой интернет-пользователь в течение нескольких минут может зарегистрировать собственный аккаунт в платежной системе – иметь диплом программиста для этого не обязательно. Сами интерфейсы ЭПС разработаны с расчетом на охват самой широкой целевой аудитории, а в сети достаточно инструкций и обучающих видео, которые помогут разобраться в их устройстве даже самому далекому от компьютера человеку.

Выгодность. При оплате счета за интернет или при пополнении счета на мобильном телефоне в терминале или банкомате взимаются приличные комиссионные. С платежной системой такого не будет, комиссия снимается только за сам перевод и редко когда достигает даже 1% от общей суммы.

Полный контроль. Каждый день мы тратим и тратим свои бумажки, не задумываясь о том, сколько и куда уходит. Платежные системы же позволяют быть в курсе всех своих трат, т.к. история операций сохраняется.

Недостатки.

Необходимость подключения к интернету. ЭПС работают таким образом, что для совершения любых операций со своим кошельком нужно поддерживать связь с сервером компании. Если по какой-либо причине соединение перестало работать, доступа к средствам не будет.

Деанонимизация. Все операции и переводы, фиксируются на серверах платежной системы. В некоторых случаях, для доступа ко всем возможностям, пользователю предлагается предоставить свои персональные данные. А государственные налоговые службы могут получить доступ ко всей информации.

Малая популярность. Хоть при помощи электронных денег и можно рассчитаться за покупки в интернет-магазине, заплатить за коммунальные услуги или даже заказать быструю еду на дом, некоторые возможности по-прежнему не реализованы. Никто из не участвующих в системе электронного расчета людей не обязан принимать у другого ее денежные знаки. Этот недостаток постепенно теряет свою значимость, так как ЭПС постоянно совершенствуются.

Отсутствие гарантий со стороны государства. Электронная валюта, в отличие от реальной, не обеспечивается запасами ценных металлов. Всю ответственность берет на себя частная организация-учредитель. Нельзя быть на 100% уверенным, что ее деятельность не выходит за рамки действующего законодательства. Именно по этой причине не рекомендуется хранить свои сбережения в электронном виде.

Лимиты. Сама система, а порой даже законодательство отдельных стран может ограничивать максимальную сумму денег на счете, количество совершаемых транзакций и накладывать ограничения на вывод средств. Используя  виртуальную валюту в каких-нибудь других целях, нужно осознавать сопутствующие риски. Технология пока еще не достаточно зрелая, но продолжает совершенствовать как техническую, так и законодательную составляющую.

2 Российские и зарубежные  платежные системы

 

2.1 Характеристика основных электронных платёжных систем, используемых в России

 

Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие электронные платежные системы:

• CyberPlat
• Assist
• Paycash
• Webmoney

CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). По сути дела, можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные:

• классическая система "клиент-банк", позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский);
• система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе;
• и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт - CyberPos.

Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прорабатывают возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.

Большой интерес для организации работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета.

Система Assist в части обработки платежей с кредитных карт является во многом функциональным аналогом CyberPlat. В Москве ее интересы представляет "Альфа-банк". Всего к системе подключено 5 банков. Подсистема Интернет-эквайринга позволяет принимать платежи с карт Visa, Mastercard/Eurocard, STB-card. По состоянию на сентябрь прием платежей из других карточных систем, заявленных на сервере системы Assist, реально не обеспечивался. Впрочем, по неофициальной информации, в ближайшее время будет возможен прием карт Diners Club, дебетовых карт Cirrus Maestro и Visa Electron. Интересно, что такой тип карт обычно не принимается эквайринговыми компаниями, однако в силу своей дешевизны эти карты весьма распространены.

Paycash и Webmoney позиционируются их разработчиками как системы электронной наличности, однако при ближайшем рассмотрении только Paycash может по праву претендовать на такой статус.

Разработка Paycash была инициирована банком "Таврический", но в настоящее время к системе подключены и другие банки, например, "Гута-банк".

С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.

Система Webmoney - один из "пионеров" на рынке электронных платежей в России. В настоящее время она имеет международный характер. По некоторым сведениям, Webmoney имеет представителей не только в странах – республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация "ВМ-центр".

Режим функционирования Webmoney очень напоминает работу с электронной наличностью, только внимательный и придирчивый анализ позволяет убедиться, что на самом деле Webmoney не обеспечивает полной анонимности платежей, то есть они не являются закрытыми от самих владельцев системы. Впрочем, практика работы Webmoney показала, что это ее свойство идет скорее на пользу, позволяя в некоторых случаях бороться с мошенничеством. Более того, в качестве отдельного платного сервиса "ВМ-центр" предлагает сертификацию юридического и физического лица, естественно, лишающую его анонимности по отношению к другим участникам системы. Эта возможность необходима прежде всего тем, кто хочет организовать честный электронный магазин и намеревается убедить потенциальных покупателей в своей надежности. Webmoney позволяет открывать счета и переводить средства в двух валютах: рублях и долларах.

Для доступа к системе используется программа "электронный кошелек". Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать, прежде всего, о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных –

Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый        E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

  2.2 Характеристика зарубежных электронных платёжных систем

 

CyberCash – американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете – Secure Internet Payment System.