Известная провайдерская служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34% пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.

Последнее время достаточно быстро растет количество магазинов, предлагающих компьютеры и  комплектующие, программное обеспечение  и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных примеров можно привести московский магазин «Икс-МИР».

С быстрым ростом части рынка, ориентированной  на информационные услуги, также увеличивается  количество сервисов, ориентированных  на платное предоставление информации.

Еще одна специфическая категория  услуг (и, кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона и тому подобного. И  такая возможность есть - для пользователей  системы «КиберПлат» предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.

Также, в соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание  покупать музыкальные носители - компакт-диски  и кассеты, 28% - видеокассеты.

Таким образом, определенное предложение  уже существует. Несмотря на различие в масштабах по сравнению с  западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее влияние  оказывает фактор спроса, причем спроса платежеспособного.

Одним из существенных факторов активизации  платежеспособного спроса является организация платежной системы, оптимальной с точки зрения покупателя. Разработка коммерческого банка «Платина» – система «КиберПлат», введенная в коммерческую эксплуатацию в марте 1998 г., стала первым реально действующим платежным механизмом на российском рынке электронной коммерции. Пользователи системы – электронные магазины и их клиенты получили возможность принимать платежи и оплачивать покупки в онлайн-режиме, используя кредитные карты и банковские счета. Эффективный механизм защиты, основанный на использовании электронно-цифровой подписи, обеспечил высокую степень безопасности системы и возможность проведения крупных платежей. Риски отказа клиента от совершенного платежа являются бизнес-риском банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Электронные  платежные системы

                                  

4.1. Сущность  и содержание электронных платежей

  Совершение любой сделки  в бизнесе заканчивается денежными  расчетами по этой сделке. Расчеты  представляют собой систему организации  и регулирования платежей по  денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как  наличными деньгами, так и безналичным  путем (безналичные расчеты).

  Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные формы (банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.).

  Банковские операции по переводу  денежных средств для какой-либо  цели получили название транзакция (лат. transaction – соглашение, сделка).

  Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:

• Неделимость;
• Изолированность;
• Надежность;
• Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим эти карты к обслуживанию.

  Неделимость транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию операцию или не выполняться ни одна из операций. Согласованность транзакции означает, что она не нарушает корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков. Изолированность транзакции – это независимость одной отдельно взятой транзакции от других транзакций.  Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после себя, а незавершенная транзакция отменяется. Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представляет собой такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета держателя карты.

  Транзакции могут осуществляться  как в документарной форме  (банковский перевод, инкассо,  аккредитив), так и электронной  форме.

  Электронные платежи во многом  напоминают платежи, используемые  в обычных магазинах, принимающих  заказы по телефону. Отличительная  особенность электронных платежей  состоит в том, что весь процесс  платежа за купленный товар  происходит через компьютер заказчика  и через Web-сервер продавца товара (рис.5).

 

 

 

 

 

 

 

 

                                Рис.5. Схема системы электронных платежей

 

 

 

 

  Схема на рис.5 показывает, что  покупатель товара через браузер,  т.е. через программное обеспечение,  размещает заказ и информацию  о способе оплаты товара (электронный  чек, банковская карта и т.п.) на сервере продавца. Иногда страницы  Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

   База данных имеет два  значения. Во-первых, база данных  – это объективная форма представления  и организации какой-либо совокупности  данных (статей, расчетов и т.п.), систематизированных  таким образом, чтобы эти данные  могли быть найдены и обработаны  с помощью компьютера. Во-вторых, база данных – это совокупность  взаимосвязанных данных, характеризующих  возможностью использования их  для большого количества приложений, возможностью быстрого получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

  После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение  этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение  на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

  Заключительным этапом системы  электронного платежа является  авторизация и расчет за покупку  (т.е. перечисление денег со  счета покупателя на счет продавца).

  К системе электронных платежей  предъявляются следующие требования:

• Конфиденциальность.

Означает доверительность, т.е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что  номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это  законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

• Целостность информации.

Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный  товар и сумма покупки.

• Аутентификация.

Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая  в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными  деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

• Авторизация.

Это проверка счета покупателя в  банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.