Развитие ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России»)

 

Как видно из таблицы 2.12,чистая прибыль банка в 2015 году составила 236,3 млрд. руб., что на 24% меньше чистой прибыли 2014 года, в 2016 году прибыль выросла на 107% и составила 489,2 млрд. руб. Чистый процентный доход банка за 2015 год составил 763,2 млрд. руб. В течение года банк постепенно восстанавливал его объем и за 2016 год показатель увеличился на 437,8 млрд. руб. и составил 1201 млрд. руб. Чистый комиссионный доход вырос в 2015 году на 33,8% - до 290,6 млрд. рублей, в 2016 году – на 23,9%.  Чистые операционные доходы банка до вычета резервов в 2015 году сократились до 1,2 трлн. руб., а в 2016 году сократились до 1,1 трлн. руб. Операционные расходы в 2015 году замедлили темп роста относительно прошлого года и уменьшились на 4% до 574,8 млрд. рублей., но в 2016 году продолжили расти и составляли уже 764,7 млрд. руб.

Сделаем вывод, основными причинами существенного роста расходов явились увеличение уровня резервирования кредитного портфеля вследствие замедления темпов роста российской экономики, увеличение суммы резервов рублевом выражении по валютным кредитам, даже при отсутствии признаков ухудшения кредитного качества.

2.3 Анализ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»

 

Вопрос с жильем до сих пор не потерял своей актуальности для граждан Российской Федерации. Банковские организации понемногу делают ипотечные программы более доступными для россиян, имеющих средний уровень дохода, постоянно прослеживая и анализируя конъюнктуру рынка.

Сбербанк, являясь несомненным лидером на рынке ипотечного кредитования и одним из банков, задающих тон на кредитном рынке, может предложить достаточное количество вариантов ипотеки с разнообразными условиями. Многообразие предлагаемых программ могут идеально подойти в том или ином случае, с учетом индивидуального подхода и максимально выгодных для каждого клиента.

С 2015 года Сбербанк принимает участие в программе «Ипотека с господдержкой», которая распространяется на готовое и строящееся жилье на первичном рынке. За истекший период выдано 109 тыс. кредитов на 187 млрд. руб.

С 10 августа 2017 года в Сбербанке вступили в силу важные изменения по ипотечным программам:

Снизились процентные ставки, в среднем на 0,6-2 процентных пункта

Снизился размер обязательного минимального размера первоначального взноса для первичного рынка жилья, теперь он составляет 15%.

16 июня 2017 года Центробанк России снизил ключевую ставку на 0,25% — до 9% годовых. Что повлекло за собой существенное снижение ипотечных ставок по всем программам.

Рассмотрим стандартные ипотечные программы Сбербанка, которые успешно действуют уже на протяжении нескольких лет.

Приобретение готового жилья

К готовому жилью в Сбербанке относят любую жилую недвижимость на вторичном рынке. И это не только привычные всем квартиры, но и коттеджи, дома, таунхаусы и прочее жилье.

Нужно понимать, что не всякое жилье, где фактически живут люди может быть признано жилым. Ориентироваться нужно на определение, данное в Жилом кодексе РФ:

Жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан.

Условия

Минимальный первоначальный взнос — от 15%

Процентная ставка — от 9,4% годовых

Минимальная сумма — 300 000 руб.

Максимальная сумма — не более 80% договорной или оценочной стоимости жилья

Обеспечение — залог приобретаемой недвижимости

Страхование — обязательное страхование приобретаемого жилья на случай утраты или гибели; добровольное страхование жизни и здоровья заемщика

Процентные ставки на готовое жилье

Размер процентной ставки в Сбербанке не фиксирован и зависит от нескольких параметров. Базовая процентная ставка по вторичному рынку составляет:

9,5% — базовая ставка

9,4% годовых — ставка при электронной регистрации сделки

Это ставки по так называемым базовым условиям, предполагающим, что заемщик является зарплатным клиентом Сбербанка (либо что покупаемое жилье построено с участием кредитных средств Сбербанка, о чем нужно уточнять у застройщика или в банке), а также то, что заемщик оформляет договор личного страхования жизни и здоровья.

Для тех, кто не получает зарплату на счет в Сбербанке процентная ставка будет выше на 0,5% (процентных пункта, если быть точнее) — 10,0% годовых. А для тех, кто откажется от личного страхования, ставки будут выше на 1% — 9,4% годовых.

В рамках акции для молодых семей ставки составляют составит 8,9% и 9,0% годовых.

С 1 июня по 31 декабря 2017 года по всей России действует акция с отдельными застройщиками, их более 240, процентные ставки по этой акции

— 7,4% и 7,5% годовых.

 — количество квартир по акции ограничено, список застройщиков

В акции участвует жилье на первичном рынке недвижимости, сюда также относятся квартиры, дома и прочие жилые помещения — новостройки, одним словом.

Причем это могут быть уже готовые и сданные объекты, так и находящиеся на стадии строительства.

Данную акцию отличает ряд преимуществ перед, например, ипотекой на «вторичку»:

Единая процентная ставка, которая не зависит от категории заемщика

Сниженные требования по минимальному размеру первоначального взноса — от 15%

Базовый размер процентной ставки:

9,5% годовых

Если заемщик по каким-то причинам откажется от личного страхования, то ставка поднимется до 10,5% годовых. А если воспользуется возможностью электронной регистрации сделки, то ставка снизится до 9,4% годовых.

Для желающих собственными руками или руками подрядчика построить жилой дом в Сбербанке действует соответствующая программа. Кредит выдается на постройку только жилых помещений на землях (ИЖС) для этого предназначенных.

Условия следующие:

Минимальный первоначальный взнос — от 25%

Процентная ставка — от 10,0% годовых

Минимальная сумма — 300 000 руб.

Максимальная сумма — не более 75% договорной или оценочной стоимости жилья

Обеспечение — залог приобретаемой недвижимости, залог земельного участка или права аренды на него

Страхование — обязательное страхование приобретаемого жилья на случай утраты или гибели (земельный участок страховать не нужно); добровольное страхование жизни и здоровья заемщика

Процентные ставки на строительство жилья

10,0% годовых

Как и по другим программам, это ставка по базовым условиям. Действующие надбавки:

0,5% если заемщик не является действующим зарплатным клиентом Сбербанка;

1% — отказ от добровольного страхования жизни и здоровья влечет увеличение ставки на 1 п.п.;

1% — до момента регистрации ипотеки

Загородная недвижимость

По данной программе можно:

купить земельный участок;

купить дачу или иное помещение, не предназначенное для постоянного проживания;

построить дачу или иное помещение, не предназначенное для постоянного проживания.

Условия:

Минимальный первоначальный взнос — от 25%

Процентная ставка — от 9,5% годовых

Минимальная сумма — 300 000 руб.

Максимальная сумма — не более 75% договорной или оценочной стоимости жилья

Обеспечение — залог приобретаемой недвижимости, залог земельного участка или права аренды на него

Страхование — обязательное страхование приобретаемого жилья на случай утраты или гибели (земельный участок страховать не нужно); добровольное страхование жизни и здоровья заемщика

Процентные ставки на загородную недвижимость

9,5% годовых

Военная ипотека

Эта программа предназначена исключительно для военнослужащих РФ. И то не для всех, а только для участников накопительно-ипотечной системы.

В соответствии с законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», они имеют право на целевой жилищный займ.

Условия по нему очень простые:

Процентная ставка — 10,9% годовых

Максимальная сумма кредита — 2 220 000 руб.

Купить жилье можно как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья.

Никаких дополнительных надбавок или скидок не предусмотрено. Как и нет необходимости в подтверждении платежеспособности и оформлении договора страхования жизни и здоровья.

Отличительной особенностью становится то, что именно ставка по ипотеке в Сбербанке самая привлекательная и если есть возможность оформить заем именно у данного банка, то стоит этим воспользоваться.

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ПАО «Сбербанк России»:

- по месту регистрации заемщика / одного из созаемщиков;

- по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

- по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ со заемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

- по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаёмщика.

Как показали исследования, наибольшим оператором на рынке ипотечного жилищного кредитования является ПАО «Сбербанк России». Кредитные программы ПАО «Сбербанк России» для населения по финансированию жилья представлены в таблице 2.13

Таблица 2.13

Сравнительная характеристика программ жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» 2016 года [38]

Наименование	Процентная ставка	Сумма кредита	Срок кредитования	Особенности
Акция на новостройки	от 11,5 %	0,3–3,2 млн руб.	до 30 лет	Выдаются до 31.12.2016 г.; первоначальный взнос от 15 %
Ипотека с государственной поддержкой	от 11,4 %	0,3–3,2 млн руб.	до 30 лет	Выдаются с 01.03.2016 до 31.12.2016 г.; первоначальный взнос от 20 %
Приобретение готового жилья	от 10,25 %	0,3–3,2 млн руб.	до 30 лет	Льготны для молодых семей; первоначальный взнос от 20 %
Приобретение строящегося жилья	от 11 %	0,3–3,2 млн руб.	до 30 лет	Без подтверждения дохода;льготы для молодых семей; первоначальный взнос от 20 %
Ипотека плюс материнский капитал	от 13,5 %	0,3–3,2 млн руб.	до 30 лет	Можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса
Строительство жилого дома	от 13,5 %	до 3,4 млн руб.	до 30 лет	Первоначальный взнос от 25 %
Загородная недвижимость	от 12 %	0,3–3,0 млн руб.	до 30 лет	Субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств; первоначальный взнос от 15 %
Военная ипотека	от 11,75 %	до 2,5 млн руб.	до 20 лет	По заниженной ставке; 80 % оценочной стоимости жилья

 

Следует отметить, что данные программы жилищного ипотечного кредитования и их условия могут отличаться в разных регионах и городах РФ.

Так, на конец 2016 года ПАО «Сбербанк России» предлагает акционные ипотечные кредиты на покупку новостройки, ипотечные кредиты с государственной поддержкой, на приобретение готового жилья, на приобретение строящегося жилья, ипотеку с использованием материнского капитала, на строительство жилого дома, на загородную недвижимость, а также военную ипотеку.

Сумма возможного кредита составляет от 300 тыс. и до 3,4 млн руб. Процентная ставка также не фиксирована и зависит от многих факторов: уровня доходов заемщика и его семьи, срока и объекта кредитования, наличия страховки и пр. [38]

Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке для новостроек – ставка от 13,5% и ипотеки с государственной поддержкой:

- достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;

- для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;

- удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

Преимуществами кредита для приобретение готового жилья и строящегося жилья являются:

1) до 15 млн. рублей без подтверждения доходов и трудовой занятости;

2) привлекательные процентные ставки;

3) отсутствие комиссий;

4) льготные условия кредитования для молодых семей;

5) индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

6) специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

7) привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

8) возможность получения кредитной карты на выбор:

9) неперсонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

 10) персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей.

Преимуществами кредита Ипотека + материнский капитал и строительства жилого дома являются:

1) привлекательные процентные ставки;

2) отсутствие комиссий;

3) льготные условия кредитования для молодых семей;

4) индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

5) специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;