Развитие ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России»)

6) привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

7) возможность получения кредитной карты на выбор:

8) неперсонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

9) персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей. Преимуществами кредита на загородную недвижимость являются:

1) привлекательные процентные ставки;

2) отсутствие комиссий;

3) индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

4) специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

5) привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

6) возможность получения кредитной карты на выбор:

7) неперсонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

8) персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей. Преимуществами кредита для военной ипотеки выступают:

1) пониженная процентная ставка;

2) возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таун-хауса на вторичном рынке;

3) получение кредита без подтверждения платежеспособности;

4) отсутствие комиссий по кредиту;

5) страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно.

Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. В каждой программе имеется дополнительно разделение, может немного изменятся процентная ставка, а также индивидуально подбираются все остальные условия, именно поэтому каждый клиент остается довольным.

В 2015 году Сбербанк признан лидером жилищного кредитования, выдав в общей сложности ипотечных займов на сумму более 660 млрд. рублей.

В рамках деятельности по жилищному кредитованию, сотрудничает с государством и принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, а также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан[21].

В десятке лидеров по итогам 2015 года не произошло значительных изменений в сравнении с 2014 годом.  В списке банки, которые на протяжении последних лет показывают стабильные результаты.

Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (661,8 млрд. рублей) и ВТБ24 (198,4 млрд. рублей) с огромным преимуществом оторвались от конкурентов.

В таблице 2.12 представлен рейтинг ипотечного кредитования за 2015-2016 гг.

На ипотечном рынке присутствуют 7 банков участвующие в программе ипотеки с государственной поддержкой. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Банк Москвы, Банк Глобэкс.

По итогам 2015 года совокупный объем ипотечных кредитов, выданных этими банками, составил 968 847 млн. рублей или 84,5% от всего объема выдачи[38]. Вместе с тем, темп роста ипотечного рынка в 2015 году прогнозируемо стал отрицательным. Падение рынка составило 35%, что можно считать довольно хорошим результатом на фоне прогнозов, которые делались год назад.

Напомним, эксперты прогнозировали падение рынка от двух до пяти раз. От обрушения рынок спасла государственная программа субсидирования ипотечных кредитов, благодаря которой было выдано кредитов на 374,3 млрд. рублей, что составляет 33% от общей выдачи.

Таблица  2.124

Сравнительная таблица результатов за 2015-2016 [38]

Итоги 2016 года		Прирост	Итоги 2015 года
Название банка	Объем выданных ипотечных кредит, млн. руб.		Название банка	Объем выданных ипотечных кредит, млн. руб.
Сбербанк	722 000	7	Сбербанк	920 982
ВТБ 24	293 687	48	ВТБ 24	350 718
Россельхозбанк	65 758	74	Россельхозбанк	63 262
Газпромбанк	47 848	78	Группа SocieteGenerale	53 832
Дельтакредит	42 004	40	Банк Москвы	33 796
ВТБ Банк Москвы	41 898	48	Газпромбанк	32 936
Райффайзенбанк	36 972	431	Абсолют Банк	23 974
Абсолют Банк	21 276	42	Банк Санкт- Петербург	19 454
Возрождение	19 458	73	Возрождение	19 069
Банк Санкт-Петербург	17 633	36	Связь-Банк	16 048

 

Учитывая положительный эффект программы, она была продлена на 2016 год с увеличением лимита до 1 трлн. рублей. Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом для Сбербанка, рост портфеля составил 55% в 2015 году, рыночная доля увеличена до 13,4%

Как показал анализ, ПАО «Сбербанк России» постоянно совершенствует условия ипотечного жилищного кредитования, стремится сделать их более доступными, прозрачными и простыми. Так, ПАО «Сбербанк России» активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья.

Срок ипотечного кредита может доходить до 30 лет, а комиссия за оформление договоров не взимается. Заполнить заявку на получение ипотеки можно в режиме «он-лайн», на сайте Сбербанка России, а срок оформления кредита — от нескольких часов, но не более 7-ми дней.

Таблица 2.14

Доля ПАО «Сбербанк России» на рынке розничного кредитования, %. [38]

Показатели	На 01.01.2015	На 01.01.2016
Рынок розничного кредитования	35,9	38,7
Рынок ипотечных кредитов	52,9	55,0
Рынок кредитных карт	29,9	33,4
Рынок потребительских кредитов	32,6	33,2
Рынок автокредитов	15,1	14,3

 

Сбербанк нарастил портфель жилищных кредитов до 2,2 трлн. рублей и занял 55% рынка ипотеки. Банк стал предоставлять заемщикам не только сам кредит, но набор услуг от своих партнеров – риэлторов, страховых компаний, нотариальных и регистрационных органов.

Розничные кредиты занимают более 23 % кредитного портфеля. Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн рублей.

Портфель кредитов частным клиентам вырос на 1,6 % и достиг 4 135 млрд. рублей (таблица 2.13). По итогам года рост жилищного кредитования продолжился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Доля Сбербанка на рынке розничных кредитов увеличилась на 2,8 п. п. до 38,7 %.

Таблица  2.15

Структура кредитного портфеля частных клиентов ПАО «Сбербанк России», млн. руб.  [38]

Показатели	На 01.01.2015		На 01.01.2016
	млрд. руб.	доля, %	млрд. руб.	доля, %
Ипотечные кредиты	1918240	47,1	2174833	52,6
На потребительские цели, включая кредитные карты	2088949	51,3	1929773	46,7
Автокредиты	2088949	1,6	30165	0,7
Итого кредитов частным клиентам до вычета резервов на возможные потери	4069937	100,0	4134771	100,0

 

Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4 %. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 п. п. и составила 55,0 %.

Согласно данным ПАО «Сбербанк России» постоянно наращивает как общий объем кредитов, выданных населению, так ипотечный кредитный портфель. Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов постоянно увеличивается.

Достижение этих показателей стало возможным благодаря постепенному снижению ставок и совершенствованию ипотечных сервисов Сбербанка.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» продолжал развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей. Сбербанк удостоен награды «Лидер рынка ипотечного кредитования» рейтингового агентства «Эксперт РА» в рамках V Ежегодной конференции «Ипотека в России».

Таким образом сделаем вывод, политика жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» представлена очень широкой линейкой продуктов. Она охватывает все группы населения: молодежь, средний класс, военные и другие.

Данные показатели свидетельствует о том, что Сбербанк, являясь крупным системообразующим банком, берет на себя значительную работу по обеспечению ипотечного жилищного кредитования населения. Соответственно, он же возлагает на себя и определенные риски.

Важными факторами формирования и развития механизма ипотечного банковского кредитования для ПАО «Сбербанк» является международный опыт и его адаптация к отечественной законодательной базы с учетом условий, присущих современной экономике России, в частности недостатка долгосрочных ресурсов и повышенных рисков. Исходя из этого обосновано, что развитие системы ипотечного кредитования целесообразно начинать с инвестиций в строительство, поскольку при строительстве жилья период от начала инвестиций (выдачи ипотечного кредита) до получения законченного строительством объекта значительно короче, чем при кредитовании промышленности.

Таким образом, сделаем вывод  основное конкурентное преимущество Сбербанка - неценовое: популярность бреда – это наиболее крупная банковская организация нашей страны, имеющая значительный опыт в кредитовании и наиболее благонадежную репутацию, предлагающая максимально удобные вариативные условия для своих клиентов.

Второе, что привлекает потенциальных заемщиков, это сосредоточение всех финансовых операций в одном банке. Если у человека открыт зарплатный счет в Сбербанке, очень удобно получать зарплату и иметь кредит на особых условиях в одном и том же банке.

Стоит заметить, что объем данного специфического ресурса огромен, у Сбербанка более 110 миллионов клиентов. Усиливает это преимущество постоянное совершенствование возможностей дистанционного управления счетами клиентов (онлайн-банкинг, мобильное приложение, SMS-сервис и наличие крупнейшей в мире сети банкоматов и терминалов самообслуживания).

Отсюда возникает третье конкурентное преимущество – близость к пользователю. Кроме того, еще одним элементом преимуществ является отсутствие  нишевой политики на рынке ипотечного кредитования.

На рынке действует много банков, предлагающих примерно одинаковые условия кредитования. Однако в современной нестабильной ситуации на первый план выходит надежность и солидность кредитора, основанные на многолетнем опыте работы в данной сфере.

За последние годы Сбербанк значительно повысил качество обслуживания, расширил линейку своих продуктов и приспособил их под современные реалии. А ипотека в Сбербанке является одной из самых привлекательных на рынке.

 Причин тому несколько, и все они отражают всю суть выгоды приобретения квартиры по ипотечным программам, предлагаемым в Сбербанке:

1. Сбербанк – это банк с многолетней историей, который успешно выстоял во все кризисные годы и остался на плаву. Деятельность банка активно поддерживается государством, позволяя банку устанавливать стоимость своих услуг ниже, чем в среднем по рынку.

2. Высокий рейтинг банка является, пожалуй, одним из самых важных причин, по которым стоит выбирать ипотечный банк Сбербанк, так как он отличается качеством и прогрессивностью.

Самой эффективной мерой отличился именно ПАО Сбербанк, создав льготное ипотечное кредитование «Молодая семья» – это предоставление материальной помощи в виде субсидии на крупную сумму, которую супруги  могут потратить на оплату покупки собственного жилья либо в качестве первого взноса по ипотечному кредиту в банке, работающем с этой программой. Процентные ставки по ипотечному кредиту на льготных условиях для участников льготной программы намного ниже, чем большинство других вариантов ипотеки.

Изначально программа «Молодая семья» рассчитывалась на период с 2011 года по 2016.

Однако стало очевидным, что подобная материальная помощь необходима гражданам России, и инициативу решено продлить до 2020 года. Однако если программа будет продолжать успешно выполнять свои функции, правительство снова продлит ее действие. Государство убеждено в том, что молодые супруги должны иметь возможность приобрести свое собственное жилье и что программа «Молодая семья» поможет улучшить демографическую ситуацию в стране .