Развитие ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России»)

- На уровне генерального директора следует решить вопрос о предоставлении риэлторами материалов в офисе банка, организации постоянного мониторинга PR между банком и риэлторами.

- На уровне начальника отдела ипотечного кредитования - сертификация деятельности на ипотечном рынке, дипломирование, проведение различных акций.

- На уровне специалистов отдела ипотечного кредитования - сертификация, дипломирование, проведение акций.

2. Необходимо организовать обучение специалистов и руководителей банка для деятельности на рынке недвижимости, а риэлторов для повышения эффективности взаимодействия с банком, которое можно осуществить в виде:

- организации презентации в офисе банка;

- цикла лекций о программах ипотечного кредитования в банке.

3. В начале года разработать специальную акцию "Наш ипотечный партнер", ориентированную на установление партнерских отношений с агентствами недвижимости, работающими с ипотечными клиентами банка. В рамках проекта банк намерен поощрять риэлторов, сотрудничество с которыми расценивается им как эффективное и перспективное.

4. Участниками акции могут стать приглашенные банком риэлторы. Акция проходит во всех подразделениях отделения банка, работающих с ипотечными клиентами.

5. Каждому из риэлторов в соответствии с условиями акции банк будет выдавать Сертификаты партнера соответствующего уровня. Наличие сертификата определенного уровня дает право участнику претендовать на получение ценного приза или подарка в соответствии с условиями акции.

6. Порядок участия в Акции:

- Риэлторы, желающие принять участие в акции, получают в секторе ипотечного кредитования купоны-заявки участника акции. В купоне необходимо указать свои данные и заполнить данные по проведенной ипотечной сделке (ипотечная сделка - выдача ипотечного кредита через ПАО «Сбербанк России»). Заполненные купоны-заявки сдаются в Сектора ипотечного кредитования банка и дополнительные офисы в период проведения акции. Сотрудники сектора производят сверку данных по проведенным сделкам и ставят на купоне отметку об участии в акции.

- В акции могут принимать участие как само агентство недвижимости в совокупности по всем сделкам, так и отдельно каждый риэлтор, работающий в агентстве. В любом случае, участник акции в конце заявки должен поставить свою подпись, дату, ФИО и контактный телефон (это необходимо для связи в случае уточнения конкретных данных).

- Если до окончания срока акции банк проведет совместно с риэлтором ипотечных сделок на сумму более 10 млн. р., этот риэлтор получит Золотой Сертификат, дающий право на получение приза - Домашний кинотеатр. Он будет вручен риэлтору, который заключил сделок на максимальную сумму в своей группе обладателей Золотого сертификата партнера банка. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Остальные претенденты получат в качестве поощрительного подарка - оплату сотовой связи (МТС, Билайн, Мегафон) на 1000 руб.

- Если количество проведенных совместно сделок в сумме составит от 7 и до 10 млн. р., риэлтор получит Серебряный Сертификат. Он дает право на получение приза - DVD-плеера, который получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Серебряного сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Обладатели Серебряного сертификата, не выигравшие этот приз, получат в качестве поощрительного подарка - оплату сотовой связи на 500 руб.

- При совместно проведенных с банком сделках от 5 до 7 млн. р. риэлтор получает Бронзовый сертификат партнера. Он дает право на получение приза - микроволновой печи, которую получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Бронзового сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Все обладатели бронзовых сертификатов, не выигравшие приз, получат в подарок - оплату сотовой связи на 300 руб.

- В конце года будут подведены итоги акции, и состоится вручение призов и подарков победителям акции. Итоги акции будут размещены в филиалах банка.

- Приглашение риэлторам на участие в данной акции будет направлено во все агентства в письменном виде, а также будет размещено в филиалах банка и на сайте банка в Интернете.

Для более эффективной организации проекта необходимо уделить особое внимание каждому этапу.

- Организовать проведение маркетингового исследования через специалистов.

- Набрать и обучить персонал.

- Определить процесс автоматизации системы внутреннего и внешнего контроля и учета.

- Разработать рекламную кампанию.

Таким образом, предложенная система взаимодействия банка с риэлторами и разработанная программа стимулирования риэлторов, направлены на совершенствование ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России.

Предложенные мероприятия позволят расширить инфраструктуру продаж банковских кредитов, улучшить качество обслуживания клиентов и способствуют увеличению количества кредитных сделок. Сегодня очень важно выстроить прочную связку между банком, риэлторскими компаниями и клиентами, обращающимися за кредитами, с тем, чтобы все ее участники полностью понимали друг друга. Залогом этого взаимопонимания должен стать высокий профессионализм и доверие. 

Таким образом, нами делается вывод о том, что дотирование процентных ставок по кредитам является наиболее эффективным способом прямого финансового участия государства в процессе развития рынка ипотечного жилищного кредитования только в условиях стабильного экономического развития. А субсидирование первоначального взноса является менее рискованным для бюджета, граждан и банков способом поддержки приобретения жилья при высокой и волатильной инфляции, нестабильной экономической ситуации.

На наш взгляд, усиление участия государства в ипотечных отношениях при сотрудничестве с банками (как прямого, так и косвенного), будет способствовать интенсификации развития рынка ипотечного жилищного кредитования. На современном этапе развития институциональной системы России государственная поддержка рынка ипотечного кредитования при сотрудничестве с банками позволит достичь следующих социально-экономических эффектов:

Таблица 3.3

Эффективность рекомендаций

Прямые методы	Косвенные методы
расширение строительства доступного жилья	субсидирование и инвестирование процесса модернизации промышленности строительных материалов
обеспечение жильем слабо защищенных групп населения (военнослужащих, многодетных семей, вынужденных переселенцев, молодых специалистов, работников бюджетной сферы и т.д.	ликвидация монополий и сокращение коррупционной практики на девелоперском рынке
повышение доступности ипотечных программ		снижение трансформационных и транзакционных издержек строительства жилья
субсидирование процентных выплат по ипотечным жилищным кредитам		разработка и внедрение программы модернизации строительной индустрии
предоставление ипотечных жилищных кредитов без первоначального взноса для работников социальной и бюджетной сферы, в т.ч. оплата первоначального взноса за счет государственных средств		активизация использования прогрессивных технологий и материалов нового поколения
внедрение института социальных ипотечных облигаций	упрощение регламентов и стандартов застройки
	рационализация процедуры изменения статуса неиспользуемых территорий на статус земель поселений

 

Подводя итог, необходимо отметить, что государственная поддержка должна соответствовать воспроизводственной логике: начиная реформы со сферы обращения (развитие ипотеки) трудно добиться повышения доступности жилья, если велики трансформационные и трансакционные издержки его производства. В результате произойдет снижение себестоимости жилья, что позволит расширить количество потенциальных заемщиков на ипотечном рынке.

Потому важно задействовать потенциал государственно-частных партнерств в сфере жилищного строительства и развития коммунальной инфраструктуры земельных участков, что также создаст импульс развитию ипотечного жилищного кредитования.

 

Таблица 3.4

Расчет возможного экономического эффекта (тыс. руб.) в расчете на 2018 год

Показатель	Показатель по кварталам 2018 года				Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Доходы от реализации кредитного продукта	235 000,0	70 500,0	246 750,0	98 700,0	650 950,0
в т.ч. процентные доходы	35 000,0	10 500,0	36 750,0	14 700,0	96 950,0
2. Текущие расходы по кредиту	11 200,0	3 360,0	11 760,0	4 704,0	31 024,0
3. Чистый доход от реализации кредитного продукта	223 800,0	67 140,0	210 000,0	93 996,0	594 936,0
4. Стоимость привлечения ресурсов	34 675,0	13402,5	36408,8	14563,5	99049,8
В т.ч. процентные расходы	24 675,0	10402,5	25908,8	10363,5	71349,8
5. Чистый текущий доход банка по проекту мероприятий	189125,0	53737,5	173591,2	79432,5	495886,2

 

Таким образом, в первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 495,9 млн. руб. чистого дохода. В связи, с чем данное предложение является эффективным.

Предлагаемые направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования позволят сформировать адекватную систему рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России.

 

Заключение

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. С момента возрождения российской ипотеки в 90-х годах XX века сформировалась ее законодательная и нормативно-правовая база. За это время ипотечное кредитование претерпело множественные преобразования, но так и не приобрело массового характера. На протяжении десятилетий его доступность для россиян не менялась в лучшую сторону, поскольку банки сталкивались с рядом экономических, инфляционных, валютных, политических и прочих рисков, которые частично снимаются при помощи ипотечного страхования.  В России используются гибриды моделей ипотечного кредитования, из опыта западных стран и только формируется основа их применения для населения со средними доходами и ниже. В основном ипотекой в России могут воспользоваться заемщики с доходом выше среднего.

2.Ипотечное кредитование – это показатель развития и стабильности экономики страны, поэтому государство активно поддерживает развитие столь важного финансового института различными законопроектами и программами.  Однако государственное планирование зачастую базируются на недостоверных статистических данных, в результате таких многолетних реформ в экономике появилась некоторая стабильность с признаками стагнации. В России преобладает двухуровневая модель ипотечной компании - АИЖК на первом уровне и банки на втором. Сформированы соответствующая законодательная и нормативно-правовая базы выпуска и обращения закладных. Поскольку в нашей стране преобладают рыночные отношения, доходы населения за небольшим исключением остаются недостаточными для осуществления крупных покупок даже в кредит, поэтому используется сразу несколько моделей покупки жилья. Выбор «американской» модели получил приоритетное развитие в России из-за ее быстроты и масштабности, тогда как модель сберегательного банка требует значительного периода накоплений средств населением до момента покупки.

3. ПАО Сбербанк по прежнему занимает лидирующие позиции в большинстве субъектов Российской Федерации по ипотечному кредитованию, его доля на рынке ипотечных кредитов составляет около 43%.

Можно выявить основные достоинства ипотечного кредитования в Сбербанке. Во-первых, банк ограничил максимальный возраст заемщиков пенсионным возрастом до 75 лет. Во-вторых, ПАО Сбербанк широкий спектр продуктов ипотечного кредитования. В-третьих, у банка срок выплаты кредита – до 30 лет. Особое внимание в Сбербанке уделяется страхованию ипотечных кредитов. Основное конкурентное преимущество Сбербанка - неценовое: популярность бреда – это наиболее крупная банковская организация нашей страны, имеющая значительный опыт в кредитовании и наиболее благонадежную репутацию, предлагающая максимально удобные вариативные условия для своих клиентов. Второе, что привлекает потенциальных заемщиков, это сосредоточение всех финансовых операций в одном банке.