Объем финансирования предприятий строительной  отрасли  возрос  до  20,7 млрд. руб.

      В 2004 г. значительно увеличился объем кредитов, предоставленных предприятиям транспорта, причем на транспортные предприятия приходится 17% портфеля долгосрочных инвестиций Банка (ОАО «Черномор-транснефть», ОАО «Северо-Западный Флот», ОАО «Аэрофлот - Российские авиалинии»).

      Развивается сотрудничество с предприятиями связи (ГП «Космическая снизь», Московская городская телефонная сеть, «Вымпелком», ОАО «Уралсвязьиаформ»),

      Значительно возросли объемы кредитных средств, предоставленных предприятиям агропромышленного комплекса и пищевой промышленности. Общий объем кредитных средств, направленных в данную отрасль, увеличился в 1,7 раза и достиг 36,2 млрд. рублей. В течение 2004 г. территориальными банками выдано кредитов сельскохозяйственным предприятиям на сумму 25 млрд. руб. и 1,4 млн. долл. США, остаток ссудной задолженности указанной категории заемщиков по состоянию на 01.01,2004 г. составил 12,9 млрд. руб.

      В рамках государственной программы  развития сельского хозяйства, предусматривающей возмещение сельскохозяйственным товаропроизводителям части процентной ставки из бюджетов различных уровней, предоставлено кредитов на общую сумму 9,2 млрд. руб.

      Объемы  кредитования предприятий торговли и снабженческо-сбытовых организаций возросли до 63,3 млрд. руб., или в 1,5 раза. Одним из приоритетных направлений развития кредитных операций, определенных Концепцией, является содействие развитию экспортно-импортных _ операций. Для проведения внешнеторговых операций филиалами Банка предоставлено кредитов в объеме И,9 млрд. руб. и 246,6 млн. долл. США, в том числе с использованием аккредитивов 2,4 млрд. руб. и 37,9 млн. долл. США. Остаток задолженности по кредитам, предоставленным для проведения внешнеторговых операций, увеличился за год: в рублях - с 3,7 до 9,2 млрд. руб., в иностранной валюте - с 300,9 до 504,3 млн. долл. США. В целом объем кредитов для проведения внешнеторговых операций вырос за год в 2 раза, в том числе объем предэкспортного финансирования — в 2,6 раза.

      Активно развивались услуги Банка по предоставлению всех видов банковских гарантии, включая гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, гарантии таможенным органам. В течение 2004 г. Сбербанком России и его филиалами было предоставлено в пользу своих клиентов 272 гарантии на сумму 295,0 млн. руб.,  24 млн. долл. США и 2,5 млн. евро. Кредитуя крупных заемщиков и предприятия федерального значения, Банк одновременно увеличивает объемы кредитования малого и среднего бизнеса. За 2001 г. филиалами Сбербанка  России  предоставлено  малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица кредитных ресурсов в объеме 107,6 млрд. руб. и 26,5 млн. долл. США. Остаток ссудной задолженности указанных заемщиков в кредитном портфеле Банка по состоянию на 01.01.2004 г. составил  30,8 млрд. руб. (30 млрд. руб. и 26,1 млн. долл.  США), в том числе кредиты предпринимателям без образования юридического лица – 7,4 млрд. руб. О том, что кредитование малого  и среднего бизнеса является  приоритетным  направлением деятельности Сбербанка России, лучше всего свидетельствует тот факт, что в кредитном портфеле Банка свыше 31 тыс. кредитных договоров с объемом кредитования не более одного миллиона руб.  С 1994 г. Сбербанк России сотрудничает с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в рамках программ развития малого бизнеса к России и содействия развитию торговли. В прошедшем году в этих программах участвовало 12 территориальных банков и 10 отделении Сбербанка России в Москве, которыми за год было выдано свыше 13 тыс. кредитов на общую сумму 2,6 млрд. руб. и 4,3 млн. долл. США.

       Опережающими  темпами развивалось кредитование физических лиц в рублях и иностранной валюте.

      В течение 2004 г. выдано населению рублевых кредитов на общую сумму 28,7 млрд. руб., валютных кредитов -32,1 млн. долл. США. Объем ссудной задолженности по кредитам физических лиц вырос в два раза и составил 30,1 млрд. руб. (28,8 млрд. рун. и 45,1 млн. долл. США).

      Наибольшим  спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды, на долю которых приходится 93,1 % всей задолженности в рублях. По валютным кредитам наиболее популярны (52,6%) кредиты на приобретение объектов недвижимости.

      В рамках президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты» Банк продолжил, кредитование военнослужащих на приобретение жилья. За отчетный год выдано кредитов на сумму 3,4 млн. руб., остаток задолженности на конец года составил 5,5 млн. руб. В целом филиалами Банка открыто 18 637 блокированных целевых счетов владельцев государственных жилищных сертификатов, общая сумма субсидий по которым составляет 5,0 млрд. рублей.

      По-прежнему вызывает интерес у населения экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг. Получили дальнейшее развитие кредитование населения под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. («Связанное кредитование») и на оплату обучения в образовательных учреждениях («Образовательный кредит»). В 2004 г. Сбербанком России были разработаны и получили развитие новые виды кредитных продуктов: работникам предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России под иx поручительства («Корпоративный кредит»); кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов; па оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети («Народный телефон»). 

      Сотрудничая с администрациями краев, республик и областей, Банк осуществляет финансирование целевых инвестиционных программ, ориентированных на развитие экономики регионов, создание современной инфраструктуры, повышение инвестиционной привлекательности регионов, стабилизацию социального климата. ,В 2004 г. исполнительным органам власти было предоставлено кредитных ресурсов в объеме 6,1 млрд. руб., а остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам РФ и под их поручительства, по состоянию на 01.01.2002 г. составил 5,7 млрд. руб.

      Операции  межбанковского кредитования ограничивались в основном краткосрочным размещением ресурсов в целях регулирования ликвидности. Объем выданных межбанковских кредитов на 01.01.2002 г. составил 9,0 млрд. руб. Доля межбанковских кредитов в кредитном портфеле Банка снизилась за год с 2,5% до 2,1%.

      Главным преимуществом Сбербанка России  по сравнению с другими  коммерческим банками, является наличие уникальной региональной сети банковских учреждений, обслуживающей клиентов на всей территории  страны. Сеть Сбербанка России  насчитывает 17 территориальный банк и порядка 18 802  филиалов.  

      Таким  образом,  одним из основных направлений  деятельности Сбербанка  России  является  кредитование. Кредитный  процесс – это работа банка  по созданию качественного и высокодоходного кредитного портфеля. Четко организованный кредитный процесс ведет к минимизации кредитного риска, неизбежного в банковской деятельности.

        Сберегательный банк Российской  Федерации является одним из  крупнейших коммерческих банков страны, занимает прочные позиции на денежно-кредитном рынке. Кредиты Сберегательного банка  составляют  31,6% от общей суммы всех кредитов,  выданных  юридическим лицам,  и 39,7% кредитов – физическим лицам.. Сберегательный банк аккумулирует около 82,5%  всех вкладов граждан в рублях и 51,3% всех вкладов в инвалюте, поэтому у Сберегательного банка существует достаточный кредитный потенциал¹

      Заключение

      Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;  ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

      Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег, что будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, замещения наличных денег в обращении, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

      Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, таких как срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

      Тема , затронутая  в работе, очень обширна, и в виду своей актуальности она  требует дальнейшего глубокого рассмотрения, ибо кредитование всегда было, и я думаю, останется основным направлением деятельности финансово-кредитных учреждений

      Список  использованной литературы

1. Закон  РФ «О Центральном  банке  Российской  Федерации (Банке России)»  от  26 апреля  1995 г.
2. Федеральный  закон  «О  банках и банковской  деятельности»  от  03.02.1996  № 17-ФЗ.
3. Гражданский Кодекс РФ.
4. Инструкция  Банка  России  «О  порядке  регулирования  деятельности  банков»  от  01.10.1997   №1.
5. Инструкция ЦБ РФ №62-А от 30.06.1997.
6. Банковский портфель - 3: Книга менеджера по кредитам. М.: Финансы и статистика, 1995.
7. Браун Г. Кредитование, как средство для выживания российских предприятий.// Бизнес и банки. – 1998. - № 8.
8. Банковское дело: Учебник. Под ред. проф. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 1996 г.
9. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 1996 г.
10. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. /Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
11. Деньги, кредит, банки /  под  ред.  О.И.  Лаврушина  - М: «Финансы и статистика», 1998.
12. Ермаков Е.И. Организация работы коммерческого банка по кредитованию заемщиков.// Банковские услуги. – 1996. - № 4. - С.17-22., № 5.
13. Н.И. Иванова, ГУ ЦБ РФ, Кредитный портфель банка: Вопросы учета и аудита,/ Бухгалтерия и банки, №3 2000.
14. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник / Под ред.А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова.-М.,2004.
15. Молчанов А., Тавасиев А. Банковская  система  России:  какой ей  быть?/ Бизнес и банки. 1994. №2.
16. «Основные  направления  единой  государственной  денежно-кредитной  политики  на  2002 год»/  Деньги и  кредит, 2001,  №12, С. 28
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит./ Учебник под ред.  Л.А.Дробозиной, Москва 1997г.
18. Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. А. Ю. Казака. - Екатеринбург: Издательский  дом «Ява», 1996.
19. Экономика/ учебник  под ред.  А.С.  Булатова.  М: «Юрист»,  1999.
20. Экономическая теория: Учебник: в 2 ч./ Под ред. Н..Н. Филиппова, В.В.Ильяшенко.-Екатеринбург, 2004.