Кредит, его сущность, формы и роль в современной экономике

      Модель  кредитной системы США ориентирована, прежде всего, на обеспечение собственной финансовой стабильности, ограничение всех видов рисков, снижение вероятности банкротств банков. Таково влияние Великой депрессии 30-х годов, сказывающееся и по сей день. Например, банкам запрещается предоставлять кредит одному заемщику в сумме, превышающей 5% его капитала, а также приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Посредничеством в области операций с ценными бумагами занимаются в США специализированные инвестиционные банки.

      Конечно, такая принудительная специализация несколько ограничивает возможности банков в извлечении прибыли на финансовом рынке. Пытаясь обойти» подобные ограничения крупные  финансовые группы создают банковские холдинги, основная цель которых - связать воедино операции и на кредитном рынке, и на рынке капиталов.

      Аналогичная структура финансового посредничества существует и в Японии. В этой стране проводится разграничение между долгосрочным кредитом и траст-банками, с одной стороны, и институтами краткосрочного коммерческого кредитования — с другой.

      Но  в отличие от США, здесь существует тесная связь банка с производственной корпорацией (что характерно и для германской универсальной кредитной системы). Данную модель принято называть моделью «корпоративного регулирования», основанную на специфической деятельности коммерческих банков. У каждой корпорации есть свой банк, являющийся для нее основным. Как правило, в основе их взаимоотношений лежат не кредитные, а так называемые «неформальные» отношения, включающие следующего рода соглашения:

      Во-первых, банк может владеть до 5% капитала компании, то есть быть акционером своего клиента (в США, например, подобные операции вообще запрещены).

      Во-вторых, банк имеет право активно вмешиваться  в управление компанией, назначать своего представителя в Совет директоров, аудиторов и т.д., и т.п.

      В-третьих, банк активно занимается инвестиционной деятельностью по поручению своего клиента, то есть осуществляет целый  ряд операций с ценными бумагами, валютой в интересах корпорации. 

      В-четвертых, головной (главный) банк корпорации предоставляет ей наиболее крупные кредиты и в первоочередном порядке, а если не в состоянии сделать это самостоятельно, — обязан привлечь к этой операции другие банки для выдачи консолидированной ссуды.

      В-пятых, в случае возникновения у корпорации финансовых затруднений, банк не только принимает активное участие в их ликвидации, но и обязан разработать перспективную программу по недопущению подобных экономических диспропорций в будущем.

      В Германии, Швейцарии и в других странах Западной Европы доминируют универсальные банки, которые сочетают коммерческие банковские операции с гарантированным размещением ценных бумаг, выпущенных частными корпорациями. Через универсальные банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, на них концентрируется спрос и предложение на ценные бумаги. Однако и в этом случае универсальные банки отнюдь не подменяют собой традиционную биржу. Биржа в этих странах имеет не корпоративный (как в США), а публично-правовой характер, обеспечивающий равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

      Универсальные банки сочетающие коммерческую и инвестиционную деятельность, более устойчивы, чем специализированные, поскольку в полной мере могут использовать преимущества широкой диверсификации своих операций. Пользуясь возможностью оперативного маневрирования ресурсами, они содействуют достижению эффективного равновесия на рынке ценных бумаг. Клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Вместе с тем, по утверждению некоторых западных экономистов, преобладание универсальных банков таит в себе опасность чрезмерной концентрации экономической власти в финансовом секторе, что чревато ростом цены капитала в рамках экономической системы. Тем не менее, тенденция к отказу от жесткого разграничения коммерческой и инвестиционной банковской деятельности становится все более отчетливой.

      Наличие универсальных банков в кредитной  системе отнюдь не исключает параллельного функционирования специализированных кредитных учреждений. Например, в кредитной системе  Германии наряду с универсальными банками существуют ипотечные банки, банки потребительского кредита, гарантийные банки, инвестиционные компании, банки финансирования жилищного строительства и другие специальные кредитные учреждения.

      В основе кредитной системы Германии лежат также неформальные отношения между банками и их клиентами. Объем кредитов, предоставляемых одному клиенту, не ограничивается, хотя на практике, как правило, банки стремятся снизить уровень риска за счет преимущественной выдачи консолидированных ссуд.

      Кредитные учреждения, осуществляющие финансовое посредничество, могут быть организованы как государственные (публично-правовые), акционерные (частные) и кооперативные.

      Государственные кредитные учреждения создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других задач, имеющих общегосударственное значение. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т.п., учреждаемые государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору со стороны государства. Ресурсы государственные банки получают большей частью из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они, как правило, активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет.

      Примером  государственного кредитного учреждения может служить созданный в ФРГ в 1949 году на основе «плана Маршалла» Банк восстановления, основной задачей которого было долгосрочное кредитование ведущих отраслей промышленности и экспорта в развивающиеся страны.

      По  мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль государственных кредитных учреждений в развитых странах сокращается. Наиболее заметна их роль в настоящее время в Японии, в которой по материалам Института Экономического Развития Мирового Банка  функционируют два крупных государственных банка - Японский банк развития и Экспортно-импортный банк Японии.

      В развивающихся странах, напротив, государственные  кредитные учреждения постоянно расширяют свои операции, направляя кредитные ресурсы в отрасли и сферы экономики, развитие которых имеет для государства важное социально-политическое значение, но куда частный капитал идет не очень охотно.

      К государственным кредитным учреждениям  относятся также государственные  сберегательные кассы. Развитая система государственных сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберкассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. В Германии почти все сберкассы являются государственными. В Великобритании Национальный сберегательный банк является крупнейшим кредитным учреждением. То же можно сказать и о Национальной сберегательной кассе Франции.

      Государственные сберегательные кассы дают своим  вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов. Ресурсы государственных сберкасс используются в соответствии с государственными приоритетами.

      Акционерные (частные) банки  представляют собой коммерческие организации, поскольку основной целью их деятельности является получение прибыли. Они выполняют широкий круг банковских операций, обслуживают самых различных клиентов от мелкого индивидуального вкладчика до крупнейшей транснациональной корпорации. Наиболее многочисленную группу акционерных (частных) банков составляют коммерческие (депозитно-ссудные) банки, то есть, банки, обслуживающие текущую деятельность и предоставляющие краткосрочные кредиты.

      В форме акционерных банков могут  создаваться также и специальные банки: ипотечные, инвестиционные, сберегательные.

      Специфической формой частных банков являются банкирские дома - кредитные учреждения, принадлежащие одному лицу, реже — одной семье. В отличие от акционерных банков, они не обязаны публиковать свои балансы, что делает их притягательными для крупных финансовых магнатов. Крупнейшими банкирскими семейными домами,являются Хэброс бэнк и Беринг Бразерс бэнк (Великобритания). Кооперативные банки (кредитные кооперативы) — кредитные учреждения, основанные на кооперативной собственности их членов. Они выполняют ограниченный круг банковских операций, а целью их деятельности является не получение прибыли, а удовлетворение потребности своих членов в банковских услугах. Кредитные кооперативы обслуживают мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы эти банки формируют за счет паевых взносов своих членов, а также за счет ссуд крупных коммерческих банков и Центрального банка. Кредиты ими предоставляются только членам кооперации. Кредитные кооперативы могут иметь как производственную направленность (то есть предоставлять кредиты своим членам на производственные нужды), так и потребительскую, то есть предоставлять своим членам потребительские ссуды. К последнему типу банков относятся, в частности, кредитные союзы. Кредитные кооперативы, осуществляющие кредитование производственной деятельности своих членов обычно объединяются в систему кооперативных банков во главе с центральным кооперативным банком. Например, в Германии во главе системы кооперации стоит Немецкий банк кредитных товариществ. Во Франции деятельность городских кредитных кооперативов контролируется двумя центральными учреждениями: Центральной кассой народных банков и Центральной кассой кредитования гостиниц, торговли и промышленности. Систему сельскохозяйственных кредитных кооперативов Франции контролирует Национальная касса сельскохозяйственного кредита.

      Изучая  кредитную систему любого государства  необходимо учитывать, что ее современное состояние — это результат длительного развития, плод сложных экономических преобразований, опирающихся не только на чисто экономические законы и тенденции, но и учитывающий национальные, культурные, нравственные традиции народа. Кредитная система сегодня — одна из основных частей экономического механизма каждого развитого государства. Научившись рационально воздействовать на национальную кредитную систему можно существенным образом улучшить экономический климат в обществе, что особенно важно для России конца XX века

      Кредитная система России на сегодняшний день сложилась организационно, но до сих пор не выработана идеология кредитного рынка.

      Изменения, происшедшие в кредитной системе  в конце 80-х годов не решили всех насущных проблем. До настоящего времени не решен вопрос о выравнивании условий деятельности коммерческих банков, созданных на базе бывших специализированных кредитных учреждений, и так называемых «нулевых» коммерческих банков. Различный подход к регулированию их деятельности со стороны Центрального банка России порождает условия для злоупотреблений в банковской сфере, в целом нарушая краеугольный принцип рыночной кредитной системы — «равенства прав и ответственности» для всех участников кредитных взаимоотношений в рамках экономической системы.

      Не  отработаны взаимоотношения коммерческих банков с клиентами с позиций рассмотренных нами выше моделей организации кредитной системы в западных странах.

      С одной стороны, в современных  условиях экономического развития России должна быть ближе германо-японская модель кредитной системы. Действительно, во-первых, экономика страны переживает жесточайший кризис, в первую очередь отражающийся на производственном потенциале ведущих промышленных корпораций, в том числе, и конкурентоспособных. В этих условиях взаимоинтеграция банков и предприятий, основанная на партнерских связях, взаимовладении капиталом и т.п. просто необходима; во-вторых, высокая степень концентрации и централизации капитала обусловливает необходимости наличия крупных банков, способных полнокровно обслуживать функционирование экономики.

      С другой стороны, нарождающийся в России мелкий и средний бизнес требует развития в рамках единой кредитной системы и сети небольших кредитных учреждений. А это уже приближает кредитную систему России к американской модели.