Сущность и формы кредита

    Есть  и еще одна насущная проблема. Она  возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы заемные средства. Соответственно потенциальный заемщик должен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необходимое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредитования: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех месяцев на поиск жилья.

    Проблемы  при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаен банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков  погашения кредита.

    Важно иметь в виду, что в настоящее  время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам  разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд  нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России.

    Вместе  с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентов.

    В зарубежной банковской практике широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках, ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента, ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей, ссуды студентам и др.