Сущность и формы кредита

    По  срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
• среднесрочные (сроком от одного года до трех – пяти лет);

• долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет). 
  Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По  способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

    По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью, Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

    По  методу погашения различают ссуды, погашаемые  повременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

    Кредиты без рассрочки платежа имеют  важную особенность: погашение задолженности  по таким кредитам и процентов  осуществляется единовременно. Примером подобных  могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме  разницы стоимости нового и старого домов владельца.

    Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды  с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется: возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением.  При  выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении всего  периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда  погашалась периодически в течение всего срока действия договора поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность.

    По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует  и такое понятие, как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

    По  характеру кругооборота средств  ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).  В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты,  доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные  линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

    В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

    Кредит  с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов.

    Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол. 2009, с.473

    В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

    Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

    В целом представленная классификация  отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

    Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком —пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

    В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили,  холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

    Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

    Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного  процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды  и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.

    С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с  прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

    Подобный  вывод обусловлен тем, что:

    Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда  отвечают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным.

    Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

    Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд  населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения  ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

    С точки зрения клиента, важно также, что он получает  ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой  организации при покупке товаров длительного пользования,  например по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

    Вместе  с тем в последние годы универсальные  коммерческие банки в своем стремлении минимизировать риски и повысить рентабельность при сохранении необходимого уровня ликвидности активно выходят на рынок банковского обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со сберегательными институтами и между собой.

    В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов. Например, в Сбербанке России средняя сумма кредитов, предоставленных в 2002 г., составляла 75 тыс. руб. и 5 тыс. дол. США, в 2003 г. — 117 тыс. руб. и 10,3 тыс. дол. США, т.е. увеличилась за год практически в 2 раза.2009, с. 475

    В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

    Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

    В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.

    Кредит  на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

    Кредит  на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заемными средствами составляют 11% годовых в иностранной валюте, 18% годовых — по рублевым кредитам.

    Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер  ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

    Строительный  кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и  средних отечественных и иностранных компаний различных  сфер  экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного-двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 - 1000 долларов  США ежемесячно.

    Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков и гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости) и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

    В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком.  Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья  либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья.