Совершенствования операций с пластиковыми картами

      Помимо  этого также на базе и в соответствии с технологиями системы «Золотая корона» банк выпускает «Пенсионную  карту». Она предназначена для  зачисления средств на счет пенсионеров  в соответствии с Генеральным договором «О выплате суммы пенсий и единовременных выплат». Обслуживание пенсионной карты составляет 15 рублей в месяц. С помощью пенсионной карты «Золотая корона» Вы можете купить продукты, лекарство и т.д. со скидкой от 3 до 10% более чем в 120 магазинах города Краснодара.

      В системе ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» по состоянию на 01 января 2009 года ставка составляет 250 рублей по «личной» карте и от 150 рублей до 250 рублей с «зарплатной». Более подробно тарифы на услуги по карте «Золотая корона» можно увидеть в таблице 4. 

      Таблица 4 – Тарифы на услуги по карте «Золотая корона». 

 

      Кроме того, банк получает доходы от комиссионного  вознаграждения за перечисление средств  на счет, за обналичивание средств  со счета.

      Вместе  с тем, наибольший доход банк получает не в виде комиссии, а в виде дохода от размещения средств, находящихся на карточных счетах клиентов [11].

      Также наблюдается значительная неравномерность  нагрузки – в регионах присутствия  филиалом ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК», она либо равна, либо меньше нормативного значения, а в Краснодаре в несколько раз превышает норму.

      Данную  проблему необходимо решать в ближайшее  время, так в 2008 году было дополнительно  установлено 18 банкоматов, что в  среднем несколько снизило нагрузку на 1 банкомат.   

      При этом, следует иметь ввиду, что  объем прибыли будет расти прежде всего в том случае, если будут наращиваться остатки на карточных счетах и, напротив, будут снижаться затраты на внедрение и обслуживание пластиковых карт.

      Например, еще в прошлом году в России активно внедрялись самые передовые  карточные технологии, в первую очередь чиповые, или микропроцессорные карты. Но именно осуществление дорогостоящих чиповых проектов оказалось под угрозой. Подтверждением этой тенденции стал недавний переход системы микропроцессорных карт «Золотая корона» на карты с магнитной полосой. Определенные изменения в подходах к внедрению «карточного» бизнеса произошли и в ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК».

      Исходя  из этого можно сделать вывод  о том, что только массовое внедрение  недорогих карточек с широким  перечнем услуг для клиента, позволит (с учетом продолжающейся динамики роста) в оптимальные сроки окупить затраты и развивать рынок пластиковых карт [24]. 

      3.2 Рекомендации по совершенствованию операций с пластиковыми картами в ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» 

      Общее улучшение экономической ситуации в стране, формирование достаточно большой группы кредитоспособного населения, постепенное формирование рынка потребительского кредитования — эти и другие факторы создают необходимые предпосылки для развития сегмента кредитных карточек в России [31].

      Для банков, работающих на финансовом рынке с физическими лицами, все более актуальной становится проблема качественного предоставления широкого спектра финансовых услуг значительной массе населения в сфере разнообразных перечислений и наличных выплат, коммунальных и иных платежей, размещения личных средств клиентов на депозитное хранение, кредитования клиентов, имеющих надежную кредитную историю.

      В то же время вопросы минимизации собственных затрат, проблемы оптимального управления денежными потоками физических лиц и — одновременно — необходимость снижения операционных и технологических издержек заставляют банки искать новые формы работы с физическими лицами [27].

      Среди факторов, сдерживающих развитие банковского розничного обслуживания в России:

      - низкий уровень доходов населения;

      - неравномерное распределение дохода между различными слоями населения;

      - низкая плотность населения и большая территориальная протяженность.

      Для сохранения преимущества и увеличения роста клиентов банка необходима следующая программа:

      - перемещение терминального оборудования, с торговых точек с низкими оборотами, на предприятия торговли и сервиса, пользующиеся постоянным спросом у жителей города, с большим размером разовой покупки (приобретение мебели, бытовой техники, ювелирных изделий) и предоставление данными торговыми точками скидки, не менее 5%.

      - плановая замена старого терминального оборудования VeriFone Omni 395 в магазинах с большими оборотами, и соответственно большими очередями в кассу, на новое оборудование VeriFone Omni 3350, позволяющее сократить время обслуживание клиента в 2,5 раза (до 8-10 секунд).

           Кроме всего прочего, Банку необходимо приступить к эквайрингу общероссийских платежных систем, таких как STB Card, Аккорд, что позволит ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК», c его разветвленной инфраструктурой на Черноморском побережье Краснодарского края, получить прибыль в виде комиссии за  снятия наличных денежных средств, держателями пластиковых карт данных платежных систем в пункте выдачи наличных.

      К примеру, возьмем два варианта установки  терминалов в г. Краснодаре и предложим следующие условия:

      1 вариант: один терминал  за  счет ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК»;

      2 вариант: два терминала за счет  Банка-Агента;   

      Таблица 5 - Эффективность установки терминала другой платежной системы

      Таким образом, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК» будет выгоднее установить 2 терминала за счет Банка-Агента, при низком размере комиссии (1,5), чем один терминал за свой счет при высоком размере комиссии (2,5%). При том что, данная таблица не учитывает затраты на связь, то в переговорах с Банком –Агентом, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК» необходимо настаивать на том, что бы затраты на связь были за счет Банка Агента [33].

      В настоящее время, в связи с  острой конкуренцией со стороны Сбербанка  и Московских Банков, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» необходимо пересмотреть тарифную политику по зарплатным проектам с возможностью предоставления карт Предприятию бесплатно. Предоставление Банком карт за свой счет возможно только при выпуске и обслуживании  магнитных пластиковых карт. Решение данной проблемы таким образом, позволит ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» снизить тарифы по пластиковым картам, получить дополнительную прибыль и привлечь Предприятия с большим количеством сезонных рабочих.

      ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» необходимо постоянно решать вопрос с размером процентов, уплачиваемых по картсчетам физических лиц, опираясь на размер ставки рефинансирования, доходов от размещения привлеченных денежных средств, и ставкам по счетам «до востребования», с тем что бы с одной стороны  снизить себестоимость привлеченных средств, а с другой стороны сделать привлекательным проценты начисляемые по картсчету [11]

      Что же касается инфраструктуры для обслуживания банковских карточек, то уже к концу 2007 года эквайринговая сеть карт «Золотая Корона» насчитывала более 50000 торговых терминалов, 7850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 150 городах России, а также на Украине (в 9 крупнейших городах), в Кыргызстане (в 7 городах) и Казахстане (Алматы, Петропавловск). Банк «Каспийский» (Алматы) установил первый пункт выдачи наличных по картам «Золотая Корона» в крупнейшем городе Республики Казахстан – Алма-аты [10].

      Развивая рынок банковских услуг, предоставляемых с использованием пластиковых карточек, ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» реализовал высокоэффективные технологии массового обслуживания физических лиц. При этом подходе пластиковая карточка, являясь идентификационной по своей природе, выступает как универсальное средство доступа и управления банковским счетом клиента [9]. 

      Таблица  6 – Динамика остатков по счетам пластиковых карт физических лиц

        
 

      Проанализировав отчетные данные (ф. 101) по карточным  счетам физических лиц можно сделать  следующие выводы: на протяжении трех анализируемых периодов прослеживается положительная динамика. Если в 2005 г. остатки на карточных счетах составляли всего 80000 тыс. руб., то в 2006 г. этот показатель увеличился на 17092170000 тыс. руб. и составил 17092250000 тыс. руб.  А в 2007 г. увеличение остатков на картсчетах оказалось еще более значительным, и составило 28168510000 тыс. руб. В свою очередь, это обусловлено внедрением ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» нового карточного продукта и переходом большинства организаций Краснодарского края на карточную систему «Золотая корона», посредством заключения зарплатных проектов с банком.

      Приоритетным  направлением развития для ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» должно стать дальнейшее расширение и развитие рынка пластиковых денег.

      В рамках Системы «Золотая Корона»  ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» планирует дальнейшее расширение инфраструктуры обслуживания, увеличение количества банков-участников Системы, как в России, так и странах СНГ [33].

      Прежде  всего, предложения по совершенствованию  операций с пластиковыми картами  должны строиться на уже имеющемся  опыте и отталкиваться от базисных основ обслуживания широкого круга  физических лиц, для этого необходимо [31]: