Пластиковые карты в России

Содержание 
 

Введение

Глава 1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе России

1.1.Понятие  и классификация пластиковых  карт

1.2.Виды  пластиковых карт

1.3.Значение пластиковые карты в платёжной системе страны

Глава 2. Состояние рынка пластиковых карт в России

Глава 3. Проблемы и перспективы развития российского рынка пластиковых

карт 

Заключение

Библиографический список 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое  понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые  карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти  карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

     Очевидно, что переход к цивилизованному  денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых  карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

     Целью проведённого мною анализа является рассмотрение вопроса  -  развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

     Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие  задачи:

• определить сущность понятия пластиковых карт и рассмотреть их классификацию;
• рассмотреть историю развития пластиковых карт и платёжных систем;
• проанализировать состояние рынка пластиковых карт в России;
• рассмотреть проблемы и перспективы российского рынка пластиковых карт в условиях сложившегося мирового экономического кризиса.

     Курсовое  исследование написано при использование литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему. Исследование опыта использования пластиковых карт в России было проведено на основе данных, предоставленных РБК (РосБизнесКонсалтинг) и Финанс Медиа.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе России

1.1.Понятие  и классификация пластиковых карт 

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию¹), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.  

2. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

     Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия  – идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании – расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);
• многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

     В общем случае кредитные карты  можно подразделить на три категории:

• расчётные или так называемые чардж-карты² (тип лицевого карточного счёта – расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта³ по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);
• револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта – ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);
• револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта – расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

     Некоторые авторы выделяют в особую категорию  платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования:
• универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
9. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

     1.2.Виды  пластиковых карт 

     Из  выше написанного мною, были рассмотрены  основные признаки, по которым можно  классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих  видах пластиковых карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

     Дисконтные  пластиковые карты – сегодня  это, пожалуй, самые популярные пластиковые  карты. Дисконтные карты успешно  используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой  сети предприятий.

     В настоящее время практически  все крупные магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы услуг проводят маркетинговые  акции, связанные не только с привлечением новых клиентов, но и с их удержанием. Проводимые компаниями программы лояльности позволяют понять потребности клиента  и разработать те сервисы обслуживания, которые ему необходимы. Программы  лояльности направлены на увеличение удовлетворенности клиента компанией и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт.

     Наиболее  эффективным элементом программ лояльности является создание накопительной  системы скидок. Для реализации подобных проектов используются дисконтные карты  с уникальным идентификационным  номером. Для каждого уникального  номера ведется учет учета транзакций с участием карты, по достижении определенной накопительной суммы клиенту  предоставляется новая, более высокая, скидка, при этом карта может меняться на новую или скидка записывается на магнитную полосу карты в зашифрованном  виде. Если учет взаимоотношений с  клиентом ведется в централизованной базе данных, то на магнитной полосе карты записывается только ее идентификационный  номер. В случаях использования  дисконтных карт в сети заведений  и невозможности ведения учета  в единой базе данных, на магнитную  полосу карты может быть записана дополнительная информация.

     Существует  два вида дисконтных карт: персонализированные  и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.