Анализ применения пластиковых карт в России на примере ОАО «Сбербанк России»

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Исторический аспект возникновения  и теоретические основы пластиковых  карт в России………………………………………………………………………5

1. История возникновения пластиковых карт в России…………………….5
2. Основные понятия, виды пластиковых карт и

нормативно-правовое регулирование…………………………………………..10

3. Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов..16

2.Анализ применения пластиковых карт в России на примере

ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………….….20

2.1.Организационно-экономическая характеристика ОАО

«Сбербанк России»……………………………………………………………....20

2.2.Оценка выпуска пластиковых карт в ОАО «Сбербанк России» в

динамике 2011-2013 годов………………………………………………………25

2.3.    Проблемы обращения  банковских пластиковых карт  в ОАО 

«Сбербанк России»…………………………………………………………..….31

2.4.    Направления совершенствования  и тенденции развития 

рынка банковских пластиковых карт в России…………………….………….34

Заключение……………………………………………………………….………39

Список использованных источников…………………………………….……..42

Приложение……………………………………………………………….……...46

 

Введение

 

В условиях развития мировых хозяйственных связей заметен процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении формирования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современных условиях. Одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Банковские карты позволяют получать наличные денежные средства в кассах банков и в банкоматах, осуществлять оплату товаров, работ, услуг в торгово-сервисных организациях. При этом получение наличных и оплата в торгово-сервисных организациях может осуществляться как в пределах остатка на счете владельца карты, так и за счет предоставленного кредита (овердрафт).

Современные экономисты называют развитие банковских пластиковых карт »услугой века», а также одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Именно по этой причине очень важно заниматься изучением проблем развития и использования на российском рынке пластиковых карт. И следует заметить, что ознакомление с мировой практикой, их использование, а также всемерное развитие рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации имеет в настоящее время огромное значение.

Актуальность выбранной темы исследования заключается в перспективах развития и дальнейшего роста доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские пластиковые карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Цель исследования  – рассмотреть процесс обращения  пластиковых карт в России и наметить пути его  совершенствования.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, виды пластиковых карт и историю их развития;
2. дать краткую экономико-организационную характеристику ОАО «Сбербанк России»;
3. оценить эффективность операций, проводимых с пластиковыми картами в банке ОАО «Сбербанк России»;
4. сформулировать проблемы и пути совершенствования обращения пластиковых карт на современном этапе.

Объектом исследования  выступают результаты деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 годы.

Предметом исследования является основные операции с пластиковыми картами.

Ввиду необходимости повышения эффективности осуществления операций коммерческим банком, в экономической литературе существует большое количество книг, учебных пособий, в которых зарубежные и отечественные авторы обращаются к теме изучения пластиковых карт. Среди них Всяких Ю.В., И.А.Феоктистов, В.Ю.Минаков, Л.В.Быстров, А.С.Воронин, А.Ю.Гамольский, А.Н.Грачев, Л.Дельберг, Е.В.Ермолаев и многие другие авторы. А также достаточно статей по данной теме, освещенных в журналах «Деньги и Кредит», «Банковский ритейл», «Банковское обозрение», «Право и экономика», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», авторами которых являются: М.М. Черткова,   О.М. Кравчук, А.Б. Токарева, А.Л. Гусева, С.В. Ищенко, П.В. Ревенков, Д.А. Пивоваров.

 

1 Исторический аспект возникновения и теоретические основы пластиковых карт в России

1.1 История возникновения пластиковых карт в России

 

Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

С 1914 г. торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 1920-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости», с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 г. начался выпуск пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.[16]

Жесткая конкуренция заставила компании начать эмиссию кредитных карт. В 1936 г. растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan. Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

Началом мировой истории использования пластиковых карт считается встреча, которая произошла в одном из ресторанов Манхэттена в Нью-Йорке в 1949 г. Встречались внук основателя американского универмага, одного из крупнейших в стране, Альфред Блумингдейл, глава небольшой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, Фрэнк Макнамара и юрист этой же компании Ральф Шнайдер. Результатом этой дружеской беседы и стало появление карты Diners Club - по мнению многих исследователей, первой массовой платежной карты в мире. Что именно стало подсказкой для внедрения платежной карты - загадка. [16]

Изначально с помощью карты DC проводилась оплата обедов (как видно из названия карты), к тому же - в кредит. Тем не менее карта очень быстро стала универсальной, позволяющей рассчитываться за товары, а также обналичивать средства. Вот поэтому первую карту, ставшую такой распространенной, надо считать платежной, кредитной и небанковской. К тому же она была сделана из картона, а не из пластика.

После DC на массовом американском рынке успешно появилась компания American Express, которая начала этап появления различных локальных карточных продуктов, выпущенных многими американскими банками, в том числе такими крупными, как Chase Manhattan Bank или Bank of America. Итогом многочисленных сложных слияний и поглощений карточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких международных платежных карточных систем, как Visa International и MasterCard. Практически каждая развитая страна может похвастаться масштабными национальными карточными проектами, но ни одна такая платежная система пока не вышла за национальные границы. [25]

В современной истории российских пластиковых карт нет таких живописных запоминающихся событий, как в истории с Diners Club. Тем не менее история становления пластиковых карт в России может удивить динамикой и даже драматизмом.

Первой появившейся еще в Советском Союзе платежной картой также была карта Diners Club, которую в 1969 г. стали принимать к оплате в системе магазинов «Березка». В 1988 г. советские спортсмены Олимпийской сборной отправлялись на Олимпийские игры в Сеуле, снабженные картами международной платежной системы Visa International. Но только после появления в России коммерческих банков, регламентированного в 1990 г. Законом «О банках и банковской деятельности», банковские пластиковые карты смогли начать завоевывать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей - частных лиц. [16]

С 1993 г. начали свою историю такие платежные карточные системы, как STB Card от банка «Столичный» и Union Card от Автобанка. К 1998 г. эти системы имели в своих рядах множество банков.

Карты большинства платежных систем на тот период были с магнитной полосой. Внедрение карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания. [16]

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами, некачественное телефонное обеспечивание телефонных линий и, как следствие, отсутствие связи POS-терминала с центром авторизации, неумение кассира обращаться с POS-терминалом или импринтером. В итоге оплата покупок могла растянуться на неопределенное время. К ряду причин можно добавить и неумение сотрудников самих банков оперативно обслуживать банковские карты. [25]

Однако это не мешало банковским платежным картам становиться в России и в мире все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями.

В середине 1990-х гг. в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. С их помощью на крупных предприятиях Урала, Сибири и других промышленных регионов создавались целые локальные платежные системы. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 1990-х гг. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги. [16]

Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 1990-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» - недоступной для клиента суммы, находящейся на его отдельном счете. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой - 2 - 3%. С течением времени распространение международных карт пошло по другой схеме - от российских банков - членов международных платежных систем к банкам-агентам. Агентская схема подразумевала заключение специального договора между банком-эмитентом и банком-агентом о праве последнего распространять среди своих клиентов (юридических и физических лиц) карты банка-эмитента. [16]

Клиенты, как правило, не знали, в каком банке они заказывают карту - в банке-эмитенте или в банке-агенте, ведь эта информация никогда не афишировалась.

К 2005 г. ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты - мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого, стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять так называемые кобрэндинговые или совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт.

Согласно среднестатистическим данным, по состоянию на начало 2013 г. каждый житель Европы имеет более чем одну пластиковую банковскую карту, а в таких странах, как Норвегия и Великобритания, этот показатель составляет 2,3 и 2,8 карт у одного владельца, и данная тенденция продолжает расти. [39]

Дополнительным преимуществом использования банковских карточек, помимо компактности, уверенности в том, что при потере карты деньги все равно можно вернуть и др., является отсутствие необходимости их декларирования при пересечении границы, что позволяет создать надежное финансовое обеспечение в дальних поездках.

Некоторые виды банковских карточек предусмотрены специально для облегчения ведения бизнеса - проведения коммерческих сделок, оплаты расходов, связанных с командировками, а также получения наличных денежных средств.

Что касается кредитных карточек, то получение кредита по кредитной карточке отличается быстрым оформлением операции и отсутствием необходимости залога или поручительства. [14]

Все эти преимущества позволяют говорить об увеличении рынка пластиковых карт и совершенствовании системы платежных средств. Однако не стоит забывать об огромном количестве недостатков и недоработок в правовом аспекте при использовании банковских карт.

1.2 Основные понятия, виды пластиковых карт и нормативно-правовое регулирование

 

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Это и банковские карты, и карты экспресс-оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. [16]