Анализ применения пластиковых карт в России на примере ОАО «Сбербанк России»

Несмотря на высокие степени защиты пластиковых карт, их изготовление и подделка имеют все же широкое распространение. Для этого преступники создают техническую базу, состоящую из инструментов, материалов, красок и приспособлений, облегчающих совершение определенных операций, а также оборудования для изготовления поддельных карт. Кроме того, не представляет труда в настоящее время купить такое оборудование. Однако, так как изготовление полностью поддельной карты - очень дорогостоящий и трудоемкий процесс, преступники чаще всего используют частично подделанные пластиковые карты.

Частичная подделка пластиковой карты осуществляется с использованием подлинной карты. Как правило, такая подделка складывается из: изменения информации, имеющейся на магнитном носителе; изменения информации, эмбоссированной на лицевой стороне карты; подделки подписи держателя.

Можно отметить и другие проблемы российского рынка платежных карт:

- отсутствие у населения опыта  обращения к банковским услугам;

- низкая доля безналичных платежей  в торгово-сервисной сети;

- несовершенство действующего  законодательства в части выпуска  и обслуживания некоторых карточных продуктов (например, по предоплаченным картам, корпоративным картам, кредитным картам со льготным периодом кредитования, трудности монетарного стимулирования владельцев карт при их использовании в торговой сети);

- низкий уровень приема карт в торгово-сервисной сети, особенно в регионах;

- низкая финансовая грамотность  населения при использовании  банковских продуктов в целом  и кредитных карт в частности. [23]

Последняя проблема - одна из наиболее актуальных, поэтому Visa Inc. (наряду со многими другими участниками финансового и карточного рынков) участвует в специальной программе по повышению финансовой грамотности российского населения, осуществляемой совместно с Министерством финансов РФ. Поскольку в данном проекте участвует большое количество представителей финансовой индустрии, цель проекта не в привлечении внимания посетителей к какому-либо одному бренду, пусть даже и самому продвинутому, а именно в повышении общей финансовой грамотности российского населения, будь то карточные продукты или семейный бюджет

 

 

2.4 Направления совершенствования и тенденции развития рынка банковских пластиковых карт в России

 

Тема активизации применения банковских карт различных платежных систем в сфере безналичных расчетов на территории нашей страны обсуждается в средствах массовой информации не первый год. Все сходятся в одном: ситуация, при которой банковская карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.

На данном этапе можно говорить о доминирующей роли именно фазы качественного развития рынка банковских карт благодаря очень быстрому внедрению платежными системами и банками-эмитентами новейших информационных технологий. Это позволит вывести рассматриваемый нами сегмент расчетов на принципиально новый уровень по сравнению с развитием рынка банковских карт прошлых лет.

Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы в некоторых случаях стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение банковской карты уже является необходимым условием доступа к предлагаемым кредитными организациями новым банковским услугам. [39]

В последние годы благодаря возникновению новых технологий у платежных систем и банков - участников этих систем появились совершенно новые возможности в развитии бизнеса, иногда существенно отличающиеся от традиционного направления - расширения терминальных и банкоматных сетей.

Таким образом, активно обсуждающаяся проблема перевода части наличного денежного обращения в безналичную форму имеет сейчас все шансы на постепенное решение. И основным двигателем может стать агрессивная политика кредитных организаций в части освоения рынка с применением новых инструментов. Другого пути нет, так как обеспечить рост доходности за счет проведения операций через банкоматы и за счет экстенсивной эмиссии карт становится все труднее. [39]

Вышеупомянутые тенденции стали сопровождаться определенным позитивным изменением менталитета наших граждан, который ранее относился к одним из главных факторов сдерживания активного применения банковских карт в формах, отличных от простого получения заработной платы через банкоматы. На наш взгляд, в дальнейшем развитие рынка банковских карт может осуществляться по следующим направлениям.

1. При существующих масштабах  эмиссии наращивание доходности  происходит за счет предоставления  дополнительных сервисов для  владельцев уже эмитированных  карт:

а) использование банковских карт при осуществлении переводов физических лиц через действующие системы денежных переводов;

б) предложения бонусных программ владельцам банковских карт;

в) активное внедрение кредитования в виде овердрафта;

г) расширение инфраструктуры обслуживания.

2. Применение новых технологий проведения платежей, влекущих за собой эмиссию новых продуктов:

а) эмиссия предоплаченных карт;

б) эмиссия кредитных карт;

в) технология мобильных платежей (платежи с использованием мобильных телефонов);

г) кобрендинговые продукты.

3. Реализация крупномасштабных проектов в регионах. Если говорить о данном направлении, то речь идет прежде всего о внедрении на территории субъектов Российской Федерации социальных карт с возможностью реализации различных приложений. Особенно актуальной реализация такого рода проектов стала в условиях всеобщей монетизации льгот. [30]

Перечисленные выше аспекты формирования современного цивилизованного облика рынка банковских карт активно популяризируются как разработчиками новых технологий, так и кредитными организациями, их реализующими. В целом это, несомненно, дает положительный результат: позитивно влияет на восприятие деятельности кредитных организаций в глазах общественного мнения, способствует изменению отношения населения к карточным услугам и, соответственно, влечет за собой расширение клиентской базы.

Для повышения скорости и эффективности оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях. [27]

В ближайшее время (по оценке) доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.

Наибольшей известностью среди держателей кредитных карт в 2014 г. традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса, знают Альфа-Банк и 80,4% — Банк Москвы.

Наиболее информированы о перечисленных банках держатели кредитных карт – они называли в среднем 7 банков из десяти (для потенциальных клиентов этот показатель не превышает 6,5, а для не потребителей — 5,6).

Среди владельцев кредиток наибольшей известностью пользуются Альфа-Банк (98,6%), Банк Москвы (92,9%), Ситибанк (81,4%). Среди потенциальных потребителей — Сбербанк и Альфа-Банк (по 100%).

Сравнение долей респондентов, указавших, что пользовались услугами банка, и тех, кто оценил качество их работы как лучшее, вывело на первый план Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Реальные и потенциальные пользователи кредиток чаще остальных опрошенных отмечают, что лучшее качество обслуживания клиентов в Банке Москвы и Альфа-Банке.

Для тех же, кто не пользуется кредитными картами, лучшим остается Сбербанк, впрочем, 46% просто затруднились с ответом.

Рисунок 7 - Структура потребителей банковских карт, в % от общего числа опрошенных

 

Как видно из рисунка, 35% опрошенных не имеют пластиковой карты вообще. Это свидетельствует о перспективах развития данного сегмента рынка.

Рассмотрим намерены ли опрошенные приобретать пластиковые карты в будущем.

 

Рисунок 8 - Структура намерений о приобретении кредитной карты в течение ближайшего года, в % от общего числа опрошенных

Как видно из рисунка, приобрести пластиковые карты намерено 17,7%.

Таким образом, можно сделать общий вывод, что улучшение организации конъюнктуры рынка пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

Резюмируя все вышеизложенное, можно сделать вывод, что проблема расширения сферы безналичных расчетов с применением банковских карт из состояния активного обсуждения переходит к фазе ее решения.

В настоящий момент эволюционная фаза развития рынка банковских карт практически пройдена, вследствие чего создан довольно стабильный базис дальнейшего развития и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации предлагаемого спектра банковских продуктов, готовых к внедрению основными участниками рынка банковских карт.

 

Заключение

 

Можно сделать  вывод о том, что сегодня пластиковые карточки выступают ключевым элементом электронных систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные деньги.

Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

На сегодняшний день в ОАО «Сбербанк России» получили распространение почти все известные виды пластиковых карт, используемых как во внутренней, так и в международных системах расчетов.

Сравнительная характеристика и основные показатели деятельности ОАО «Сбербанк России», демонстрируют высокие результаты деятельности в 2013 г. Согласно этим данным в деятельности ОАО «Сбербанк России» наблюдается положительная динамика основных статей бухгалтерского баланса и финансового отчета о прибылях и убытках.

Анализ операций с пластиковыми картами, в котором был исследован рынок пластиковых карт в целом, так и расчетных операций с пластиковыми карточками в ОАО «Сбербанк России», позволяет судить, что исследуемый банк занимает лидирующее положение в этом секторе рынка. По итогам 2013 г. существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт.

Сбербанк предлагает широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, развитую инфраструктуру приема карт на территории страны и конкурентные тарифы. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов – несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.

Поэтому на практике необходимо реализовать такие меры, как совершенствование законодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы; совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

• экономическую — невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;
• слабое развитие банковской инфраструктуры;
• отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка — кредитных бюро;
• юридические проблемы взаимодействия с должниками;
• болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;
• проблемы маркетинга и рекламы.