Анализ применения пластиковых карт в банке ВТБ

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых  карт

1.1. Виды  и их характеристика

1.2. Правовое  регулирование в области пластиковых  карт

Глава 2.  Анализ применения пластиковых  карт в  банке ВТБ 24.

2.1. Краткая характеристика банка

2.2. Эмиссия банком пластиковых карт

2.3. Модель расчета доходности зарплатного проекта

Заключение

Список  использованных источников 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические  аспекты функционирования платежных систем и пластиковых  карт 

     Платежные карты - это банковские карточные  продукты. Для торгово-сервисной  организации важно, что с помощью  таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной  системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру  торгово-сервисной организации, отвечающему  за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

     Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить  расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации  и организацией, выдавшей клиенту  карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой  карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую  услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

     К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято  относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

     По  крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных  платежных систем, в России действуют  общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три  международных системы, тем более, что именно прием международных  карточных продуктов распространен  в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве  случаев служат для получения  наличных.

     Общие черты, которые отличают рассматриваемые  системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность  распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной  технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как  совокупности финансовых институтов.

     В дальнейшем я буду ориентироваться  на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории  финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие  карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные  сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

     Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники  системы, но и прочие организации, имеющие  отношение к соответствующим  технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых  карт. Создание новых карточных продуктов  и услуг, реклама и сбыт продукции  в этой области. Мониторинг состояния  и развитие отраслей, связанных с  пластиковыми картами.

     Реализация  национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных  с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

     Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Виды  и их характеристика

 

     Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

     Пластиковые карты можно разделить на несколько  категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство пластикoвых кapт их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

     В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

     С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

По  механизму расчётов

 

     Другое  деление карт определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают:

• кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах
• дебетовые карты - используемые в дебитных платежных системах,

По  функциональному  назначению

 

     Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет  им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения  для покупок. Они могут также  применяться для получения кредита  в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами  соответствующей системы.

     К потенциальным владельцам предъявляются  достаточно жесткие требования в  отношении их кредитоспособности. При  принятии решения о выдаче тому или  иному лицу кредитной карты банк тщательно проверяет и анализирует  такие данные, как средний годовой  доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и  тд.

     Дебетовая карта наиболее распространена в  нашей стране в силу ряда объективных  экономических причин. Ее именуют  также картой наличных средств или  картой активов. Дебетовая карта, как  и кредитная, имеет на магнитной  полосе фамилию и имя владельца  как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карта является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. 

     По  материалу из которого карта изготовлена:

 

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  или запрессованные в пластиковую  пленку. Это ламинирование карты. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную  и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в  отличие от металлических карт пластик  легко поддается термической  обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты  перед выдачей ее клиенту.

По  способу записи информации

       

     по эмитентам

 
 

     Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в  случае оплаты карточкой товаров  или услуг, стоимость которых  превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки  только в пределах остатка на его  специальном кард-счете суммы.

     Внутрибанковские  специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии  состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует  филиальная сеть банка посредством  банка-партнера.

     Как кредитные, так и дебетовые карты  могут быть индивидуальными и  корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

     Корпоративная картам привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта  может быть лимитирована компанией  и тогда владельцу карточки устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может  распоряжаться всей суммой находящейся  на счету компании (привязанном к  данной карточке).