Перспективы применения платежных карт в России

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Челябинский  государственный университет" 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По дисциплине ДКБ на тему:

«Перспективы  применения платежных карт в России». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Челябинск 2010

Содержание:

Введение………………………………………………………………………...3-4

Глава 1. Экономическая сущность и роль платежных карт в России ……...5

1. Необходимость перехода к платежным картам и значение платежных карт в России……………………………….…………………………...5-7

1.2.    Виды платежных карт в России………………………….……………7-9

3. Характеристика структуры платежной системы…………………….9-14

Глава 2 Анализ деятельности ОАО «МДМ Банка» на рынке пластиковых

карт…………………………………………………………………………….15

2.1 Анализ динамики выпуска и применения платежных карт в России...15-23

2.2 Характеристика деятельности ОАО «МДМ Банк»…………………….24-33

2.3 Анализ динамики выпуска платежных карт ОАО «МДМ Банк………33-37

Глава 3 Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банка» на рынке платежных карт……………………………………………………………….38

3.1 Динамика кредитных операций с использованием платежных карт в России…………………………………………………………………………38-45

3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов

ОАО «МДМ Банк» на рынке платежных карт……………………………..46-51

3.3 Оценка экономической целесообразности предлагаемых мероприятий на рынке платежных карт……………………………………………………….51-57

Заключение…………………………………………………………………...57-59

Список  использованных источников……………………………………….60-61

Приложение…………………………………………………………………..62-65 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Одним из наиболее перспективных средств современных безналичных расчетов являются платежные карты. Платежная карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации - эмитенте счета держателя карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета.

     Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни.

     Ни для кого не секрет, что российский рынок банковских карточек формировался в рамках зарплатной модели, достаточно уникальной с точки зрения мирового опыта. Как следствие, он имеет ряд важных структурных особенностей.

      Поэтому исследование современного рынка платежных карт в России на примере ОАО «МДМ Банк» является актуальной темой курсовой работы

     Цель данной работы - изучить современное состояние рынка платежных карт и выявление путей совершенствования деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

      Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• изучение теоретических основ карточных продуктов;
• определение места и роли карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;
• определение конкурентоспособности и путей продвижения карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;
• анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке платежных карт;
• описание путей совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке платежных карт.

     Объектом исследования является система рынок платежных карт.

     Предметом исследования являются деятельность коммерческого банка на рынке платежных карт.

    Данная курсовая работа базируется на теории, изложенной в трудах российских и зарубежных ученых; публикации в периодической печати; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, организованных на обороте пластиковых карт; функционирующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность платежных систем и операций с использованием платежных карт.

    Практическая значимость исследования  заключается в том, что его  результаты могут, использованы  в практической деятельности

     Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы. Курсовая работа выполнена на 65 листах и содержит 13 таблиц, 19  рисунков, приложения. Список использованных источников и литературы включает 30 наименований.

     Во введение аргументирована  актуальность темы исследования, определены объект, предмет, цели, задачи. Отмечены теоретическая,  практическая значимость, структура  и объем исследования.

     В перовой главе рассмотрены  теоретические основы платежных карт в России.

     Во второй главе   проводится анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке платежных карт. Приводится анализ динамики выпуска и применения платежных карт в России; дается характеристика ОАО «МДМ Банк»; приводится анализ динамики выпуска платежных карт ОАО «МДМ Банк».

     В третьей главе проводится анализ путей совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт; приводятся мероприятия по продвижению карточных продуктов, оценивается их экономическая целесообразность.

     В заключение представлены основные выводы по результатам курсовой работы. 
 

ГЛАВА 1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И РОЛЬ ПЛАТЕЖНЫХ  КАРТ В РОССИИ 
 

1. Необходимость перехода к платежным картам и  значение платежных карт в России

 
 

     Экономисты называют платежную карту одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. Поэтому изучение перспектив использования и более обширного внедрения пластиковых карт в России представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время конкретную значимость. Платежная карта один из самых динамично развивающихся инновационных банковских продуктов во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. Стоит отметить, что для России важны не только изменения самого продукта и новые возможности его использования, но и макроэкономический аспект внедрения платежных карт в оборот. Ведь платежная карта это не только средство для формирования устойчивых пассивов, она также является одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Поэтому изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической науки. Кроме того, стоить отметить высокий уровень интеграции платежных карт в международное экономическое сообщество и непосредственную связь с многочисленными банковскими продуктами: от текущих счетов до паевых инвестиционных фондов. Постоянное расширение использования платежных карт на практике обуславливает необходимость дополнительного теоретического исследования природы платежных карт и платежного оборота. Не менее актуальна и практическая направленность исследования, связанная с необходимостью определения направлений реформирования платежной карточной системы в России. В современных российских условиях назрела потребность в выработке стратегического взгляда на использование платежных карт, определение государственной политики и методов регулирования рынка платежей, а также методов воздействия на платежный оборот. Решение проблемы реформирования платежной системы связано с необходимостью создания национальной платежной системы. В России, где остро стоит проблема зависимости от международных карточных платежных систем и недостаточной разработанности нормативной базы, регулирующей использование платежных карт, особую актуальность приобретают исследования, направленные на изучение перспектив развития карточного платежного оборота и направлений его совершенствования.   Степень разработанности проблемы. Несмотря на то, что в настоящее время опубликовано значительное количество статей по проблемам карточных платежных систем, в большинстве случаев публикации посвящены определенным частным вопросам: описанию отдельных платежных карт, условиям выдачи кредитных карт, технике использования карт, истории развития платежных систем, различным схемам расчетов. В то же время наблюдается недостаточность теоретических разработок и исследований в области платежного оборота и инструментов расчетов. К сожалению, данной группе проблем уделяется в научной и экономической литературе недостаточно внимания в части исследования природы платежных карт, их роли в обслуживании движения общественного продукта, возможностям использования банковской карты для изменения структуры платежного оборота. Между тем имеется необходимость комплексного рассмотрения различных аспектов функционирования современных карточных платежных систем на основе актуальной статистической информации. Карточные платежные системы оказывают существенное влияние на товарно-материальные отношения в целом и на отдельные субъекты экономики, однако лишь некоторые экономисты занимаются исследованием карточных платежных систем, их организации и оценки возникающих рисков с макроэкономической точки зрения [26].  
 

2. Виды платежных карт в России

     

     Платежная карта служит универсальным платежным средством, которое

позволяет иметь доступ к деньгам 24 часа в  сутки, 7 дней в неделю. Платежная  карта, в отличие от бумажных денег, может быть принята к оплате за товары и услуги практически в любой стране мира без предварительной конвертации денег, находящихся на карте, в местную валюту, конвертация проводится автоматически.

     Современный человек просто не представляет свою жизнь без платежной карты. Ведь это намного удобнее, надежнее и, конечно же, безопаснее наличых денежных средств.

- Потерянную или украденную платежную карту можно в течение нескольких минут заблокировать, а потерянные/украденные наличные деньги не вернешь.

- Платежная карта защищена PIN-кодом, который известен только Вам. В случае кражи вору не удастся снять наличные, поскольку после 3-х неправильных попыток ввода PIN-кода карта будет автоматически заблокирована.

- Вы сможете установить лимит расхода средств, что не позволит потратить большую сумму.

- При пересечении границы Вам не нужно декларировать сумму на платежной карте

     А также множество других преимуществ.

     Разнообразие видов платежных карт позволяет выбрать ту, которая наиболее соответствует вашим потребностям, возможностям, стилю жизни, предпочтениям. Вы можете сами выбирать набор необходимых вам услуг: устанавливать лимиты, предоставлять доступ к вашим деньгам близким людям, оперативно получать информацию о состоянии счета и выполненных операциях и т.д.

      Платежные карты различаются по уровню предоставляемых возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам [7].

     Как свидетельствует исследование компании Brandlab, более половины россиян считают, что платежные карты удобнее (54% от числа опрошенных) и надежнее (58%), чем наличные деньги. По последним данным ЦБ РФ, за прошедшие годы в России выпущено более 43 млн. карт, из которых 20 млн. приходится на карты Visa. Оставшуюся часть рынка поделили Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и "Золотая корона".

     Мы привыкли называть любую платежную пластиковую карту "кредиткой".     Между тем их существует великое множество: пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, эмбоссированные, кредитные, дебетные, ATM, пластиковые магнитные карты, смарт-, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, стандартные, золотые, электронные.

     Принципиальной разницы между платежными картами Visa, Mastercard или отечественными платежными системами нет. Тарифы примерно одинаковые (разница составляет 0,1%).

      Вот почему выбирать надо не платежную систему, а уровень карты (electron/электронные, classic/стандартные, gold/золотые (пример терминов для Visa).

      Самый распространенный вид платежной карты в России - электронные карты. Электронные платежные карты намного дешевле обычных, их годовое обслуживание не превышает 150 рублей. Многие банки выдают такие карточки как бесплатный подарок, когда их клиент открывает новый счет.

     Платежные карты следующего уровня - классические. Магазинам организовать прием таких карт намного проще, чем электронных, потому что для этого необязателен специальный терминал, достаточно механического устройства. Годовое обслуживание классической карты обойдется в 250-600 рублей. Большинство банков требуют сразу же положить на счет сумму не меньше 200 долларов (или эквивалентную ей в любой другой валюте).

     Обслуживание "золотых" платежных пластиковых карт обходится от 100 долларов в год, а первоначальный взнос составляет не менее 3 тыс. долларов. Стоимость обслуживания окупается за счет дополнительных преимуществ: бесплатной страховки при выезде за рубеж, скидок при аренде автомобиля за границей, особое персональное обслуживание. Как правило, такие карты приобретают для того, что показать высокий уровень достатка.

       Кроме того, банки предлагают платежные карты со специфическими возможностями. Например, карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете.

     Эмбоссированными платежными картами можно пользоваться в торговых точках, которые оснащены импринтерами - устройствами, переводящими фамилию, имя и номер карты на специальный талон к оплате. Платеж таким способом выполняется без связи "торговой точки" с банком. Как правило, такая карточка бесплатно изготавливается и перевыпускается [6].  
 

1.3. Характеристика структуры платежной системы 
 

    Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).