Платежные системы на основе банковских карт в России

Кафедра «Финансы и кредит»

Специальность «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

Специализация «Бухгалтерский учет, анализ и аудит в банках»

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Банковские электронные услуги»

                   

 

 

 

Группа   

 

Преподаватель                          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

 

Введение……………………………………………………………………3

1. Платежные системы на основе банковских карт в России…………..4
2. Современное состояние рынка банковских карт в России….…..…...9
3. Заключение…………………………………………….……………….14

Задача…………………………………………………..……………….....15

Список литературы………………………….……………………………26

 

 

 

Введение

В последнее время банки  все больше и больше используют в  своей деятельности современные  технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы  денежного обращения и использования  современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений  является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы  наличного  оборота.  
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых.[1. Стр. 304] 
 Цель моей работы - на основе учебной и научной  литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний  день Платежные системы  на основе банковских карт, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг. 
Для этого необходимо рассмотреть следующие  задачи: 

Рассмотреть  понятие «платежная система»; 
Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура,  основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.

 

 

1.Платежные системы на основе банковских карт в России

 

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это  средство для составления расчетных  и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами на сегодняшний день.

Задачи и функции платежной системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.[2. Стр.236]

Основными участниками платежной системы являются: 
Эмиссионный центр (банк-эмитент);  
Эквайринговый центр (банк-эквайр);  
Процессинговый центр;  
Пункты приема карт: 

- Торгово-сервисные  предприятия  
- Пункты выдачи наличных  
Физические лица — держатели карт. [3 Стр . 326] 

 
Банк-эмитент  
Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные  карты) является кредитное учреждение – банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:  
- выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;  
- проведение операций по картам – обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговыи центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги. 
  
Банк-эквайр  
Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и  сервиса по операциям, оплата которых  выполнена с помощью платежной  карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.  
  
Процессинговый  центр  
Процессинговый центр  осуществляет информационно-технологическое  взаимодействие между всеми участниками платежной системы:  
- регистрирует эмитентов и эквайреров;  
- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;  
- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;  
Пункты приема карт  
Торгово-сервисные предприятия (merchant account) – это предприятия, принимающие  карты в качестве платежного инструмента  для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги.  
Пункты выдачи наличных -  структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.  
Держатели карт  
Держатели карт - это  физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.[2, стр. 132]

Наиболее популярные платежные системы:

 Visa International

Карты платежной системы VISA можно активно использовать во всем мире. Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций - членов платёжной системы и держатели их карт. [10]

 

 

  MasterCard Worldwide

ü международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции.[7]

 Золотая Корона  российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ. «Золотая Корона» — это не карточка для туристов, это карточка «на каждый день». Именно поэтому с ее помощью можно не просто тратить, а эффективного распоряжаться заработанными деньгами – делать накопления, брать кредиты, оплачивать покупки со скидкой, совершать денежные переводы, легко и быстро рассчитываться за коммунальные услуги без очередей, расчетных книжек и квитанций. [6]

       СТБ Кард

 СТБ Кард - российская  национальная система межбанковских  расчётов на основе пластиковых  карточек.

Процессинговый центр СТБ КАРД. Обслуживание платежных пластиковых карт национальных (STB, UNION) и международных (MASTERCARD, VISA, AMERICAN EXPRESS, JCB, DINERS CLUB) платежных систем.

Платежная система охватывает 82 субъекта РФ, 960 банкоматов в 124 городах, 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах, более 3000 торговых предприятий в 52 городах. [9]

СБЕРКАРТ/ОРПС

ü Объединенная Российская Платежная Система (ОРПС) является проектом Сбербанка России. Платежная система существует с 1993 года, в 2008 году была переименована в ОРПС. Главным образом система ориентирована на массовые ежедневные платежи населения. Карты Объединенной Российской Платежной Системы можно использовать на всей территории Российской Федерации как в качестве средства оплаты товаров и услуг, так и для получения наличных денежных средств.

При формировании крупной платежной системы, имеют место информационные и денежные потоки, схема взаимодействия которых [8]

 

 

 

 

 

 

 

 

Российской Федерации, включая и Сбербанк России, стали чаще использовать пластиковые карты других международных платежных систем — таких, как VISA и MasterCard. [4, Стр. 425]

 

 

2.Современное  состояние рынка банковских карт  в России

Российский рынок пластиковых карт в последние годы стал более доступным для потребителей, а сопутствующие банковские услуги и предложения - более разнообразными. Если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.

По данным на 1 января 2014 Активное наращивание темпов прироста эмиссии карт наблюдалось в период 2009-2012 гг.

Выпуск дебетовых карт без овердрафта по-прежнему занимал существенную долю от общей эмиссии, однако, с 2012 года стало заметно замедление прироста в данном сегменте.

ОПЕРАЦИИ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт. Количество операций с использованием банковских карт за 2008-2013 гг. увеличилось .Относительно уровня 2008 года, в 2011 году количество операций выросло почти вдвое. Последующий рост был закономерен.

Среди крупнейших регионов количество операций, совершенных по банковским картам в 2013 году меньше всего выросло в Санкт-Петербурге Наибольший прирост зафиксирован в Ростовской области

 

СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО КАРТАМ

Структура операций, совершенных на территории России, с использованием платежных карт существенно меняется. Оплата товаров и услуг банковскими картами год от года становится популярнее, оплата по ним происходит все чаще, и объем платежей данным способом оплаты растет, а средняя сумма операции уменьшается. Получение наличных, в свою очередь, перестает быть обязательным условием перед любой покупкой.

В 2013 году около 95% российского рынка контролировалось международными платежными системами. На другие платежные системы приходилось всего около 5% объема операций.

 

КРУПНЕЙШИЕ КОМПАНИИ НА РЫНКЕ

По данным Центрального Банка на 1 января 2014 года, в России кредитная организация занималась эмиссией и/или эквайрингом пластиковых карт. При этом данный показатель, в отличие от количества карт в обращении, не растет, а, напротив, немного снижается из года в год. Это связано с ужесточением требований к банкам со стороны государства, в частности, с увеличением минимального капитала банка с 1 января 2012 года до 180 млн рублей. Ранее повышение происходило в январе 2010 года до 90 млн рублей, а следующей отметкой станет январь 2015 года – до 300 млн рублей. С 2007 года по 2013 год количество кредитных организаций в России уменьшилось. Количество банков, работающих с банковскими картами на данном отрезке времени сократилось.

 

Положительный тренд роста рынка напрямую зависит от развития "карточной культуры" и повышения финансовой грамотности населения в целом.

В ходе выявления проблем использования банковских карт в системе денежных расчетов было установлено, что одной из основных проблем является недоверие населения к банковской системе и платежным картам в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей, является отсутствие работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Развитие карточного рынка ведет к росту конкуренции в этом банковском секторе. Банки стремятся интегрировать отдельные банковские операции и предлагают своим клиентам комплексные решения, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволяет увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг. Необходимым условием для этого является создание единой национальной платежной системы, основанной на банковских картах, внедрение которой осуществляется в настоящее время в России. [11]

 

 

Заключение.

Карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Однако несмотря на многообразие платежных схем, большинство специалистов разделяют их на две большие группы кредитные и дебетовые. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.[5, Стр. 21-23]

В ходе выявления проблем использования банковских карт в системе денежных расчетов было установлено, что одной из основных проблем является недоверие населения к банковской системе и платежным картам в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей, является отсутствие работы по обучению и развитию навыков работы с картами.