Пластиковые карты в России

                                                                                                              Таблица 2.

     Банки по количеству пластиковых карт в  обращении на 01 января 2009 года¹⁶

     Неплохой  «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. штук до 4 млн., что в результате позволило  ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых  карт в обращении на 1 января 2009 года превышает 1 млн. штук.

     Не  секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так  называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте за «Сбербанком» - почти 8 млн. штук, выпущенных в 2008 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк – более 848 млн. штук выпущено в 2008 году.

     Анализ  современного состояния российского  рынка пластиковых карт показывает, что "пластиковый" рынок расширяется  невиданными темпами, выдавая в  год по 100 процентов прироста

     Общая благоприятная макроэкономическая ситуация в стране и динамичное развитие банковского сектора российской экономики позволяет надеяться  на то, что в ближайшие годы на российском карточном рынке будут  происходить не только количественные, но и качественные изменения, т. е. увеличение роли продуктов с кредитной функциональностью  и доли платежных транзакций в  общем обороте. Такие изменения  не только будут способствовать повышению  доходности российских банков-эмитентов  и эквайреров, но и приведут к макроэкономическому эффекту в форме снижения расходов на организацию обращения наличных денег в стране, сокращению уровня мошенничества, снижению издержек обращения и т. п.

     И наконец, хотелось бы рассмотреть актуальный вопрос по данный теме, связанный с  проблемами и перспективами развития российского рынка пластиковых  карт в условиях экономического кризиса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт 

     Как уже ранее говорилось, активно  пластиковые карты начали использоваться только в последние годы благодаря  распространению «зарплатных» карт и щедрым потребительским кредитам. Еще свежи в памяти докризисные "программы лояльности" для потенциальных кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

     Кризис  внес свои коррективы – банки меняют маркетинговую политику по отношению  к клиентам – физическим лицам. К  примеру, поведение КБ "Ренессанс  Капитал" на рынке "пластика" стало  более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Другие банки также не остались в  стороне от кризиса: ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил  требования к заемщикам. В большинстве  банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)¹⁷.

     Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров¹⁸. К примеру, компания "Аэрофлот" на фоне нестабильной ситуации с потребительскими кредитами приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшейся из-за этого волны потребительского недовольства компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналичному расчету, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента – банковский сектор сейчас, мягко говоря, лихорадит... Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть – теряют лицензии.

     Что же делать рядовому потребителю, если магазин отказывается принимать  карту к оплате? Очевидно: либо заплатить  наличными, либо отказаться от покупки  в этом магазине, а потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться жаловаться туда. Если оборудование в торговой точке  исправно и имеется логотип платежных  систем на входе, продавец обязан принять  карты к оплате, в противном  случае, юристы рекомендуют уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда об отказе.

     Оптимистически  настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной  системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна  и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются  единичные случаи задержки выдачи средств  со счета, в том числе и через  банкомат – финансисты рекомендуют  переводить свою зарплату в крупные  надежные банки.

     На  международном рынке также кредитные  карты потеряли свою безупречную  надежность. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась  и покупательская способность. Потребители  сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это  приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

     По  словам одного из российских банкиров, большая часть запросов на выдачу кредитной карточки сегодня связана  с необходимостью клиентов в перекредитовании. В обычное время это ни у кого не вызывало настороженности – люди всегда искали «процентную» выгоду, и стремление погасить один кредит за счет другого, но с более мягкими условиями было одним из двигателей рынка. Сегодня же речь идет именно о том, что деньги нужно найти немедленно, во что бы то ни стало, и поведение заемщиков становится безответственным. Среди американских обладателей кредитных карточек более трети заемщиков относятся к категории неблагонадежных и имеющих низкие кредитные рейтинги. Ожидается, что уровень невозвратов карточных кредитов достигнет в 2009 г. 10%, превысив вдвое показатель 2008 г. и побив семилетний исторический рекорд. Считается, что бизнес кредитных карточек не слишком чувствителен к макроэкономической конъюнктуре благодаря очень гибкой структуре ценообразования. Ответом на рост уровня невозвратов в карточной индустрии всегда традиционными были такие меры, как введение дополнительных комиссий за нарушение условий кредитного договора. Так, Citigroup, карточное подразделение которой понесло в III квартале 2008 г. убытки в размере 902 млн. долл., объявила в ноябре 2008 г., что санкции будут применены к 54 млн. ее клиентам. Нетрудно подсчитать, что для покрытия убытков достаточно оштрафовать каждого неблагополучного клиента в среднем лишь на 20 долл¹⁹.

     Чего  же ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы: на данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам, но потенциально банки имеют такую возможность. Пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее. 
 
 

                                            Заключение

     В заключение проведенного мною исследования целесообразно привести следующие  итоговые положения.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные), пластиковые, металлические. По общему назначению: идентификационные, информационные, для финансовых операций. На основании механизма расчетов: двусторонние системы, многосторонние системы. По виду проводимых расчетов: кредитные карты, дебетовые карты.

     Оправившись от последствий финансового кризиса 1998 года, российский рынок пластиковых  карточек принялся демонстрировать  завидные темпы роста. По данным на 1 января 2008 года, российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн. карточек, или на 38,4%, больше, чем на 1 января 2007 года. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими: в 2006 году темп прироста составлял 36,8%. К концу 2007 года уровень рыночного проникновения достиг 730 карточек на 100 000 жителей. В 2006 году этот показатель равнялся 530 карточкам на 100 000 россиян. В 2007 году впервые за всю историю существования карточного рынка в России общее количество находящихся в обращении банковских карточек превысило численность трудоспособного населения, которая в начале 2007 года составляла 81 млн. 150 тыс. человек.

     Анализ  современного состояния российского  рынка пластиковых карт показывает, что "пластиковый" рынок расширяется  невиданными темпами, выдавая в  год по 100 процентов прироста. Однако, мировой экономический кризис внес свои коррективы – сейчас банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам – физическим лицам. В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.). Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров. Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть – теряют лицензии.

     Оптимистически  настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной  системе нет, а пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных  карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Библиографический список 

1. Положение Банка России  от 24 декабря 2004 № 266-П  «Об эмиссии банковских карт и  об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
2. Косова Ю.В. Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем. Монография. – М., 2003.
3. Пора удалить по клиентам // Мир карточек, 2009, №2.
4. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. Я. – М.: БАНКЦЕНТР,1995,
5. Афонина С. В. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2001.
6. Быстров А. В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты. – М.: БДЦ-пресс, 2005.
7. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. – М.: ЭКСМО, 2005.
8. Феоклистов И. А. Пластиковые карты. – М.: Гросс-Медиа, 2006.
9. Юрасов А.В. Электронная коммерция. – М.: Дело, 2004.
10. 10.http://lentalux.ru/2007/11/10/moskovskaja-konferencija-rynok.html («Московская конференция «Рынок пластиковых карт»).
11. 11.http://www.cnews.ru/news/line/index.shtml?2007/12/11/278888 («В Москве прошла конференция «рынок пластиковых карт», Телеком Бизнес от 11.12.07).
12. 12.http://www.finansm.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=27&Itemid=12 (Олег Смородинов «Современное состояние российского рынка банковских карточек»).
13. 13.http://www.finansm.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=169&Itemid=12 (Олег Смородинов «Карточный рынок России в цифрах»).
14. http://www.gks.ru.
15. http://www.liveretail.ru/articles.php?id=413 («Эквайринг. Перспективы российского рынка», Юлия Самойлова от 14 июля 2008 года).
16. 16.http://www.prostobank.ua/plastikovye_karty/stati/krizis_krizisom_a_plastik_rabotaet_opyt_rossii (Алексеев Сергей  «Кризис, кризисом, а пластик - работает! (опыт России)» от 02.03.09).
17. http://www.rbc.ru.