Пластиковые карты

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса.

Первые карточки - карточки постоянных клиентов - магазины стали выдавать еще в 1914 году. Привычный вид карточка приобрела в 1928 году, с началом выпуска металлических прямоугольных пластинок.

Современная система банковских расчетов, до сих пор эффективно используемая в карточном секторе, была впервые реализована в 1946 году в Нью-Йорке. Клиенты банка могли приходить в крупные магазины Нью-Йорка без денег и покупать товары. Взамен покупок клиент выдавал расписку, которая отправлялась в банк, где магазину возмещались все расходы деньгами, взятыми с личного счета клиента банка.

Очередной, и самый важный рывок в развитии карточных систем наступил после Второй мировой войны. Соединенные Штаты активно наращивали свой экономический потенциал. Развитие автомобильной индустрии изменило весь образ жизни американцев. Затем последовал резкий рост числа авиаперевозок. Оживление наблюдалось и в банковском секторе. Переход на новые виды экономических отношений вызвал реструктуризацию банковской системы и внедрение новых способов расчетов (платежная система), к такому число относят и расчеты с банковскими пластиковыми картами.

Рынок пластиковых карт в России является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт.

Платежной системой обычно называют некоторую совокупность кредитных организаций, выполняющих совместно расчетные операции. Основой существования любой такой системы является определенная расчетная технология и спрос на расчетные услуги, причем спрос географически распределенный. Помимо самих кредитных организаций неотъемлемой частью современных платежных систем являются вспомогательные звенья, прежде всего несущие технологическую нагрузку и выполняющие вычислительные функции.

Платежные системы являются высокоорганизованными структурами, для управления которыми функционируют связующие звенья - ассоциации членов, координационные советы. Указанные управляющие структуры ведут постоянную работу, в том числе методологическую, направленную, по сути, на одну важнейшую цель: поддерживать всю систему целиком в состоянии саморазвития, желательно с ускорением.

Международные платежные системы - еще более сложный уровень организации, так как системные правила должны учитывать не только национальные регулирующие нормы, не только аспекты международного права, но и возможность состыковки всего вышеперечисленного без внутренних противоречий. Отдельным и еще более сложным случаем являются международные платежные системы, имеющие в своей основе расчетную технологию на основе карт. На самом деле, это не одна технология, это целое семейство технологий, имеющих каждая свою экономику, операционные процедуры и управляемость.

Банковская карта предназначена для доступа к личному счету, открытому банком физическому или юридическому лицу, она позволяет оплачивать товары и услуги, а также получать наличные денежные средства в пределах остатка на личном счете или в пределах предоставленной банком кредитной линии или овердрафта.

Все карты, выпускаемые банком, имеют признаки принадлежности банку, логотипы международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки.

Обращение банковских карт в РФ регулируется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П.

Согласно п. 1.4 Положения № 266-П банковская карта признается видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Держателем банковской карты может выступать как физическое, так и юридическое лицо, и индивидуальный предприниматель.

Банковские карты - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (п. 1.4 № 266-П). Отсюда вывод: не все платежные карты - банковские. Но все банковские карты - платежные.

Соответственно, данные платежные инструменты можно определить, как правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме его п. 1 ст. 862, являются безналичные расчеты, совершаемые посредством использования банковских карт – «..именных денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца»... «карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами».

Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты.

Карточный продукт - банковская карта, характеризующаяся определенными условиями выдачи, обслуживания и использования.

Банковская карта рассматривается также как средство идентификации ее держателя; средство доступа к банковскому счету; средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковская карта, выданная владельцу (физическому лицу) средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю, в соответствии с условиями договора между эмитентом (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплачивать товары и услуги и (или) получать наличные денежные средства в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств.

Банковская карта является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег в банковских учреждениях или в банкоматах на территории Российской Федерации и по всему миру. Разрешение на операцию выдачи наличных средств может быть получено только в результате авторизации.

Таким образом, в экономической и законодательной литературе рассматриваются различные подходы к трактовкам банковских пластиковых карт. Следует отметить, что довольно сложно охарактеризовать такое многогранное понятие, в полной мере отразив все их особенности.

В соответствии с Положением ЦБР № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Это стандартные банковские карты.