Пластиковые карты

Содержание

Введение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2

1.      Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе

страны. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

2.      Состояние рынка пластиковых карт в России. . . . . .  . . . . . . . . . . . . . 13

3.      Проблемы и перспективы развития российского рынка пластиковых

карт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Список литературы….. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21

Введение

              Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Я считаю, что данная тема очень актуальна в современном мире, так как быстрое распространение пластиковых карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Целью работы является рассмотрение вопроса  -  место и роль пластиковых карт в платёжной системе России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность понятия пластиковых карт, рассмотреть их

классификацию и ответить на вопрос: какое место в платёжной системе страны они занимают;

              -    проанализировать состояние рынка пластиковых карт в России;

              - рассмотреть проблемы и перспективы российского рынка пластиковых карт в условиях сложившегося мирового экономического кризиса.

              Объектом исследования является пластиковая карта в платёжной системе России. Предмет - особенности развития пластиковых карт в нашей стране.

              Методы исследования – аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

1.      Понятие и виды пластиковых карт и  их место в платёжной системе страны

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1.                  По материалу, из которого они изготовлены:

                   бумажные (картонные);

                   пластиковые;

                   металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Но есть и ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повыше­ния защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию[1]), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.  

2.                  По общему назначению:

      идентификационные;

      информационные;

      для финансовых операций.

3.                  На основании механизма расчетов:

      двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);

      многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла­тежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4.                  По виду проводимых расчетов:

      кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:

           - расчётные или так называемые чардж[2]-карты (тип лицевого карточного счёта – расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта[3] по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);

          - револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта – ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);

          - револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта – расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).

      дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла­дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

              Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного вре­мени после получения выписки без права продления кредита.

5.                  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

                   обычные карты;

                   серебряные карты;

                   золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6.                  По характеру использования:

      индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

      семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

      корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпора­тивных карт.

7.                  По принадлежности к учреждению-эмитенту:

      банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

      коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

      карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8.                  По сфере использования:

      универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;

      частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автоза­правочных станций, супермаркетов).

9.                  По территориальной принадлежности:

      международные, действующие в большинстве стран;

      национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

      локальные, используемые на части территории государства;

      карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10.             По времени использования:

      ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

      неограниченные (бессрочные).

Из выше написанного мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Дисконтные пластиковые карты – сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

Наиболее эффективным элементом программ лояльности является создание накопительной системы скидок.              

              Скретч-карты экспресс оплаты, иногда скретч карточки называют предоплатными или авансовыми. Скрэтч-карты карты используются для активации услуг предоплаченного доступа: Интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На скретч-карту наносится уникальный номер (pin, login) активации услуги, который защищён стираемой полосой (скрэтч-наклейкой, скрэтч-краской или скрэтч-фольгой).

Преимущества предоплаченных карт очевидны – воспользоваться ими может любой человек, в любое удобное время, независимо от региона – достаточно следовать инструкции, которая напечатана, обычно, на оборотной стороне скретч-карты. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит при активации карты мгновенно, при помощи сайта или по телефону, подобные службы, как правило, функционируют круглосуточно.

Ответственным моментом является процесс активации карты. Как правило, на картах предоплаты напечатано два идентификационных номера, один их которых открыт, второй – pin-код – закрыт скретч-полосой. Закрытый скретч-полосой номер, служит гарантом того, что никто кроме вас этой картой не воспользовался. А сам факт стирания скретч-полосы служит подтверждением того, что вы согласны с условиями платежа.

Карты предоплаты могут быть изготовлены в виде обычных пластиковых карт (толщиной 0,76 мм), тонких пластиковых карт (толщиной 0,46 мм) и картонных карточек. Карты предоплаты могут быть как ламинированными так и неламинированными. Карточки, изготовленные из картона дешевле, чем пластиковые, поэтому, как правило, они имеют небольшую номинальную стоимость – не более 500 рублей.

Клубные пластиковые карты – это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, бара, фитнес-центра и т.д., которая служит для идентификации постоянных клиентов. Пластиковая карта такого типа должна сочетать в себе информативность и элегантный внешний вид. Владельцам клубных карт предоставляются различные скидки, дополнительные услуги или даются другие привилегии. В ряде случаев клубная карта выступает в роли пропуска в клуб ее владельца и его гостей.

Обычно клубные карты являются персонализированными – на них указываются фамилия, имя и отчество владельца карты, а при необходимости и другие данные: уникальный номер карты, дата окончания срока действия карты и др. Если на карте есть магнитная полоса или бесконтактный смарт-чип, то информация о владельце может быть записана на карту и считываться при необходимости.

Еще одним неоспоримым достоинством наличия клубных карт для владельцев клуба является возможность организации с их помощью системы учета посещаемости клиентом заведения и потребление им различных товаров и услуг. Анализируя эти данные, можно улучшать и расширять наиболее часто востребованные сервисы и наоборот отказываться от непопулярных позиций прайс-листа.

С помощью клубных карт возможна организация системы кредитования постоянных клиентов внутри заведения, при этом товары и услуги могут предоставляться по клубной карте в рамках определенной суммы, по прошествии определенного времени клиент гасит задолженность, следуя правилам клуба.

Клубная карта может быть использована при организации безналичной системы расчетов внутри клуба. Система работает следующим образом: клиент вносит в кассу заведения определенную денежную сумму, которая сразу зачисляется на его внутренний счет.

Еще одна возможная функция клубной карты – это пропуск в заведение, клиентом которого является владелец карты. На клубных картах, в качестве элементов оформления, очень часто применяются тиснение серебром или золотом, эмбоссирование, полоса для подписи[4].

Страховые пластиковые карты предполагают определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами

Телефонные пластиковые карты – это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.

Банковские пластиковые карты – это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющие их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Заправочные (топливные) пластиковые карты – платежные пластиковые карты, которые используются для расчетов на АЗС за топливо.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Какое же значение играют пластиковые карты в платёжной системе страны?

И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.

В России в последнее время широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств.

    Рост рынка пластиковых  карт  в России ежегодно увеличивается более чем на 50%. Причём, данная динамика сохраняется уже на протяжении более 3 лет, и снижения пока не ожидается[5]. Так 2011 году планировалось увеличение количества новых пластиковых карт на уровне 15-20 млн. штук. Учитывая то, что программа развития рынка безналичных расчётов и экономической просвещенности населения, объявленная бывшим  президентом РФ, а ныне премьер-министром В.В. Путиным, как приоритетное направление в развитии банковского и торгового сектора, можно говорить, что планируемый рост числа карт это минимум, который ожидает рынок в предстоящее время.

По словам Михаила Воронько, руководителя блока маркетинга розничного бизнеса банка «Уралсиб», российский рынок эквайринга[6] пластиковых карт в 2012 г. вырастет на 79% и составит 845 млрд. рублей. А к концу этого года (2011) оборот рынка составит 471 млрд. рублей, увеличившись, таким образом, на 70%[7]».

Ежегодный рост оборотов в торгово-сервисных предприятиях (более чем на 35% ежегодно) показывает хорошую тенденцию. Люди все активней начинают пользоваться пластиковыми картами для покупок в магазинах.

В целом российский рынок банковских карт можно считать сформировавшимся. Существенных изменений на рынке не прогнозируется. Большинство торгово-сервисных предприятий уже активно обслуживает клиентов с использованием банковских карт[8].

2. Состояние рынка пластиковых карт в России

В период с 2005 по 2011 год, эмиссия международных и российских карточек возросла с 10,6 млн. до 74,8 млн. штук, или более чем в 7 раз.

Рис. 1. Эмиссия банковских карточек в России (2004-2010 гг.)[9]

По данным на 1 января 2011 года, российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн. карточек, или на 38,4%, больше, чем на 1 января 2004 года. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими: в 2009 году темп прироста составлял 36,8%.

Следует отметить, что в 2010 году впервые за всю историю существования карточного рынка в России общее количество находящихся в обращении банковских карточек превысило численность трудоспособного населения, которая, по данным Федеральной службы государственной статистики, в начале 2010 года составляла 81 млн. 150 тыс. человек[10].

Наиболее крупным эмиссионным центром остается Москва и Московская область. Банки этого региона эмитировали в 2010 году 48 591 272 карточки. Это составляет 46,9% всей эмиссии в стране. На втором месте с огромным отставанием находится Санкт-Петербург - банки города выпустили 4 862 659 карточек. Почетное третье место заняли банки Свердловской области - 3 235 026 карточек.

Рис. 2. Уровень рыночного проникновения (2004-2010)[11]

Как следует из приведенных данных, концентрация эмиссии в стране остается исключительно высокой. На долю трех указанных регионов приходилось 54,8% всех выпущенных карточек.

По итогам 2010 года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек. В 2004 году таких регионов было всего четыре. Кроме того, нельзя не заметить, что развитие карточного бизнеса теперь происходит не только в крупнейших российских городах и сырьевых центрах, но и в остальных регионах страны.

В 2010 году с помощью одной карточки совершалось в среднем 15,9 транзакции. В 2009 году этот показатель был равен 16,2 транзакции. Эти данные являются еще одним свидетельством наличия тенденции к снижению средней отдачи от одной карточки.

Средняя величина одной транзакции в 2010 году составила 3936 руб., в 2009 году этот показатель равнялся 3666 руб.

Как обычно, подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб., или 10,17% от общей величины оборота. Этот показатель несколько лучше, чем в 2009 году, когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота(см.Таблица 1)

                                                                                                         Таблица 1.

Ключевые показатели развития карточного бизнеса в России, 2010 год[12]

*Учтены платежи с помощью карточек российских эмитентов, совершенные на территории России и в зарубежных компаниях-акцептантах.

              По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 4 января 2010 года составило 718 финансовых институтов. При этом количество кредитных организаций - эмитентов составляет 672, кредитных организаций - эквайреров - 640.

Так, только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2011 года снизилось почти на 2000 штук.

                                                                                                         Таблица 2.

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2011 года

                                    (Рейтинг актуален на 18.03.11)[13]

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. штук до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года превышает 1 млн. штук.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте за «Сбербанком» - почти 8 млн. штук, выпущенных в 2010 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк – более 848 млн. штук выпущено в 2010 году.

4. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

Как уже ранее говорилось, активно пластиковые карты начали использоваться только в последние годы благодаря распространению «зарплатных» карт и щедрым потребительским кредитам.

Еще свежи в памяти докризисные "программы лояльности" для потенциальных кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

Кризис внес свои коррективы – банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам – физическим лицам. К примеру, поведение КБ "Ренессанс Капитал" на рынке "пластика" стало более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Другие банки также не остались в стороне от кризиса: ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам. В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)[14].

Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров[15]. К примеру, компания "Аэрофлот" на фоне нестабильной ситуации с потребительскими кредитами приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшейся из-за этого волны потребительского недовольства компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод – и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер!

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента – банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет... Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть – теряют лицензии.

Что же делать рядовому потребителю, если магазин отказывается принимать карту к оплате? Очевидно: либо заплатить наличными, либо отказаться от покупки в этом магазине, а потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться жаловаться туда. Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, – ответственно заявили нам в юридической службе Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ), в противном случае, юристы рекомендуют уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда об отказе.

Оптимистически настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат – финансисты рекомендуют переводить свою зарплату в крупные надежные банки.

По словам одного из российских банкиров, большая часть запросов на выдачу кредитной карточки сегодня связана с необходимостью клиентов в перекредитовании. Ожидается, что уровень невозвратов карточных кредитов достигнет в 2012 г. 10%, превысив вдвое показатель 2010 г. и побив семилетний исторический рекорд. Ответом на рост уровня невозвратов в карточной индустрии всегда традиционными были такие меры, как введение дополнительных комиссий за нарушение условий кредитного договора.

                                     Заключение

В данной контрольной работе мною подтверждена полностью актуальность темы. Поставленные цели достигнуты, решив необходимые задачи.

В заключение целесообразно привести следующие итоговые положения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Рассмотрены признаки классификации пластиковые карты:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

На основании механизма расчетов: двусторонние системы, многосторонние системы.

По виду проводимых расчетов: кредитные карты, дебетовые карты

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

По характеру использования:

- индивидуальная карта;

- семейная карта;

- корпоративная карта  и т.д.

              К концу 2010 года уровень рыночного проникновения достиг 730 карточек на 100 000 жителей. В 2009 году этот показатель равнялся 530 карточкам на 100 000 россиян.

В 2010 году впервые за всю историю существования карточного рынка в России общее количество находящихся в обращении банковских карточек превысило численность трудоспособного населения, которая в начале 2010 года составляла 81 млн. 150 тыс. человек.

В 2010 году российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций.

Анализ современного состояния российского рынка пластиковых карт показывает, что "пластиковый" рынок расширяется невиданными темпами, выдавая в год по 100 процентов прироста.

Однако, мировой экономический кризис внес свои коррективы – сейчас банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам – физическим лицам.

В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.). Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров. Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть – теряют лицензии.

Оптимистически настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной системе нет, а пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее. 

Список литературы

1.      Положение Банка России  от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

2.      Афонина С. В. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2010.

3.      Быстров А. В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты. – М.: БДЦ-пресс, 2009.

4.      Косова Ю.В. Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем. Монография. – М., 2008.

5.      Пора удалить по клиентам // Мир карточек, 2011, №2.

6.      Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. – М.: ЭКСМО, 2009.

7.      Феоклистов И. А. Пластиковые карты. – М.: Гросс-Медиа, 2009.

8.      Юрасов А.В. Электронная коммерция. – М.: Дело, 2009.

9.      http://lentalux.ru/2010/11/10/moskovskaja-konferencija-rynok.html («Московская конференция «Рынок пластиковых карт»).

10. http://www.finansm.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=27&Itemid=12 (Олег Смородинов «Современное состояние российского рынка банковских карточек»).

11. http://www.finansm.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=169&Itemid=12 (Олег Смородинов «Карточный рынок России в цифрах»).

12. http://www.gks.ru.

13. http://www.liveretail.ru/articles.php?id=413 («Эквайринг. Перспективы российского рынка», Юлия Самойлова от 14 июля 2011 года).

14. http://www.prostobank.ua/plastikovye_karty/stati/krizis_krizisom_a_plastik_rabotaet_opyt_rossii (Алексеев Сергей  «Кризис, кризисом, а пластик - работает! (опыт России)» от 02.03.11).

15. http://www.rbc.ru.

21