Пластиковые карты в системе расчетов

МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ПРАВА  
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  курсу «Деньги. Кредит. Банки» Часть 2

Тема: «Пластиковые карты в системе расчетов» 
 
 
 

Преподаватель: _________

     Подготовил: ______________

специальность «Финансы и кредит»

группа  _________ 
 
 
 
 
 

Москва - 2011  

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Пластиковые карты  как платежное  средство в системе  расчетов 4

1.1. История возникновения пластиковых карт 4

1.2. Международные платежные системы 6

1.3. Правовые основы использования пластиковых карт в России 9

Глава 2. Классификация  пластиковых карт 12

2.1.  Расчетные карты 12

2.2.  Кредитные карты 13

2.3.  Различные статусы пластиковых карт 13

2.4.  Прочие платежные и дисконтные карты 15

Глава 3. Предоставление услуг  с использованием пластиковых карт в банке «Авангард» 17

3.1.  Пластиковые карты, выпускаемые банком «Авангард» 17

3.2.  Услуги, предоставляемые в интернет системе «Авангард Интернет-Банк» 20

Заключение 22

Литература 24 

     Введение

     В современном мире пластиковые карты постепенно отвоевывают все большие позиции по сравнению с наличными деньги в качестве средства платежа. Действительно, с помощью пластиковой карты во многих случаях гораздо удобнее оплачивать любые расходы. Пластиковые карты любых типов применяются в самых разнообразных областях жизни.

     Имея пластиковую карту, не нужно носить при себе крупные суммы денег, беспокоиться о сохранности кошелька, ведь теряя пластиковую карту, вы не теряете деньги.

     Помимо расчетных и кредитных карт сегодня предлагается и используется потребителями множество других пластиковых карточек: дисконтные, клубные, smart-карты, страховые карты, телефонные, заправочные карты и т.д. Пластиковая карточка прочно и, судя по всему, надолго вошла, в нашу повседневную жизнь.

     Использование платежных банковских карт является одной из банковских электронных услуг в рамках карточной платежной системы - совокупности экономических субъектов и отношений между ними, возникающих при совершении расчетных операций с использованием платежных карт и проведении расчетов по этим операциям.

     Основу  платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и  информационно-технических средств, а также решений участников платежной  системы, которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка  использования платежных средств.

     В современной жизни наличием банковского счета мало никого не удивишь, а с принципом работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый человек. Однако услуга платежных систем с использованием пластиковых карт пережила достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стала современным средством электронных расчетов.  

     Глава 1. Пластиковые карты как платежное средство в системе расчетов

1. История возникновения пластиковых карт

     Считается, что впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад». На практике его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California). Как и сегодня, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

     Пластиковые же карты начали изготавливаться в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой пластины с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке.

     В дальнейшем карта претерпевала новые изменения, происходил поиск новых форм и материалов. Лишь в 60-е годы появилась первая пластиковая карточка с магнитной полосой. Затем еще через десять лет в 1975 г. появилась на свет пластиковая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено. Там же, во Франции еще через 10 лет компания Bull разработала и запатентовала первую смарт-карту со встроенным микропроцессором.

     Специалисты, которые занимались изучением истории  происхождения пластиковых карт, считают, что начало финансовых операций с оплатой банком кредитов было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс разработал кредитную систему под названием «Charge-it». Суть схемы состояла в том, что магазины принимали от клиентов в качестве оплаты персональные расписки, затем относили их в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей.

     Такая классическая цепочка расчетов, но в усовершенствованном варианте, до сих пор используется в банковском бизнесе.

     Начало  расцвета пластиковых карт началось с появлением знаменитой на весь мир  карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 года, а уже через год обладателями таких карт стали более 475 тысяч человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий. Такой успех объясняется рядом причин. Во-первых, компания приобрела Universal Travel Card, по которой обслуживалась Ассоциация американских отелей. Во-вторых, American Express имела огромные финансовые возможности для кредитования и огромную международную сеть, обслуживающую дорожные чеки компании.

     В 1950-60е годы начался принципиально  новый период в развитии карточного бизнеса. Более ста американских банков стали применять кредитные  карточки для проведения финансовых операций. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.

     К настоящему времени пластиковая карта - высокотехнологичный финансовый инструмент. Несмотря на ее небольшие размеры, она содержит всю необходимую информацию для совершения платежей.

     На  сегодняшний день в мире сформировались развитые карточные платежные системы. Платежная система - ассоциация (или иная форма организации) банков и компаний, работающих по общим правилам, стандартам и базовым тарифам использования платежных средств (платежных карт).

     В современном мире существует несколько международных платежных систем. Наиболее крупные и распространенные системы - платежные системы MasterCard, VISA и American Express.

2. Международные платежные системы

     Карта MasterCard может служить средством оплаты в 210 странах мира. Картой можно оплачивать покупки в магазинах и услуги в сервисных предприятиях.

     Сохранность денежных средств на счете карты  при утрате карты поддерживается круглосуточной Службой поддержки. Достаточно позвонить в эту службу, и карту незамедлительно заблокируют.

     Карты MasterCard принимают в более чем 29 млн. точек по всему миру, во многих магазинах и ресторанах.

     Независимо  от места оформления карты MasterCard, можно использовать карту MasterCard как в России, так и за рубежом.

     Срок использования карты MasterCard -от 1 до 3 лет. По истечении срока действия карты банк предлагает клиенту продлить сотрудничество и перевыпускает карту.

     Предоставляется возможность выпуска дополнительной карты к основному счету.

     Помимо  расчетных карт существуют кредитные  и кобрендинговые карты. В случае кредитной карты существует возможность использовать деньги банка, когда нет возможности или желания тратить свои. Кобрендинговые карты MasterCard дают возможность получать дополнительные скидки или бонусы.

     Visa также, как и MasterCard, является международной платежной системой. Услуги, связанные с пластиковыми картами, предоставляемые этой компанией аналогичны системе MasterCard.

     Карты Visa принимаются по всему миру более чем в 170 странах.

     По  утверждению компании, россияне стали  более активно пользоваться картами  Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов, и таким образом, опять же по утверждению компании, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

     Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему свету стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.

     Именно  поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем получат такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.

     Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.

     American Express (AmEx) - третья по величине мировая платежная система. Первые кредитные карты выпустила в 1958 году (кредитные карты в мире появились в 1950-м). В 1961 году открыла представительство в СССР, когда ее карты и чеки стали принимать в «Интуристе». Общий оборот на 1 июля составил $8,19 млрд., чистый доход - $1,57 млрд. Сам бренд оценивается в $19,64 млрд. Занимает 13% мирового рынка платежных карт.

     Компания  American Express сегодня предоставляет услуги делового и частного туризма, финансовые, банковские и страховые услуги физическим и юридическим лицам по всему миру. Символом American Express является изображение римского центуриона, которое впервые появилось на купюрах дорожных чеков 1 января 1951 года, воплотив главные ценности компании: надежность, открытость, стабильность и сервис высочайшего уровня. Сегодня изображение центуриона используется на платежных и кредитных картах American Express. Компания на сегодняшний день обслуживает наибольшее количество кредитных и расчетных карт по всему миру – около 71 млн. Компания выпускает для своих клиентов персональные и корпоративные карты, кредитные и расчетные карты, предоплаченные дорожные и подарочные карты. Карты American Express принимаются по всему миру во множестве гостиниц, ресторанов, авиакомпаний, торгово-сервисных предприятий, сеть приема постоянно расширяется.