Пластиковые карты в системе расчетов

     Карты, выпускаемые совместно с поставщиками услуг сотовой связи, позволяют  получать бонусы в программе за любые покупки по карте. Накопленные бонусы легко переводятся в минуты связи и другие вознаграждения в рамках программы.

     Многие  банки начали выпускать карты, которые  являются одновременно проездным билетом в метрополитен. Такая карта содержит в себе специальный чип, позволяющий оплачивать поездки в метро. Причем, чем больше поездок совершается в течение месяца, тем меньше будет стоить проезд в метро.

     Также предлагаются совместные карты с  крупными торговыми центрами и гипермаркетами, позволяющие накапливать бонусы и получать скидки на покупки, совершаемые  в этих центрах.

     Таким образом, дисконтные и кобрендинговые карты позволяют не только приобрести товар дешевле, но и получить «в нагрузку» множество приятных и полезных бонусов.

     Держатели основных карт могут к своему счету  открыть дополнительные карты. Такие карты можно оформить, например, своим пожилым родителям или детям старше 14 лет. Т.е. с помощью дополнительных карт открывается доступ к финансовым средствам основной кредитной либо дебетовой карте родным и близким людям в рамках установленного лимита. Те, на кого оформлены дополнительные карты, имеют возможность пользоваться преимуществами пластиковых карт. 

     Глава 3. Предоставление услуг с использованием пластиковых карт в банке «Авангард»

     3.1.  Пластиковые карты, выпускаемые банком «Авангард»

     Банк  «Авангард» выпускает весь спектр расчетных и кредитных банковских карт платежных систем Visa и MasterCard от электронных Maestro и Visa Electron до элитных MasterCard World, MasterCard Platinum и MasterCard World Signia.

     Кредитные карты Банка «АВАНГАРД» позволяют  пользоваться предоставленным Банком кредитом в пределах кредитного лимита. Банк «АВАНГАРД» выпускает кредитные  карты международных платежных  систем Visa и MasterCard. Срок действия карт - 3 года. Оплата товаров и услуг по картам, как в России, так и за рубежом осуществляется бесплатно.

     По  кредитным картам в банке «Авангард» действует программа «200 дней кредита бесплатно». Эта программа применяется только для новых клиентов или для клиентов банка, ранее ни разу не использовавших овердрафт по кредитной карте, и подавших заявление на карту MasterCard. Заключается эта программа в том, что первый льготный период составляет до 200 дней бесплатного пользования кредитом, последующие льготные периоды – до 50 дней.

     Банк  выпускает также расчетные карты  международных платежных систем Visa и MasterCard. С расчетными банковскими картами можно осуществлять любые платежные операции по карте в пределах средств, размещенных на банковском счете.

     Срок  оформления и расчетных и кредитных  карт составляет 5 рабочих дней. Предоставляется  бесплатное SMS-информирование. Получать собственные наличные средства в банкоматах и офисах банка можно также бесплатно.

     Банк  «Авангард» выпускает Express Card - неименные расчетные банковские карты международной платежной системы Visa, которые позволяют совершать любые платежные операции в пределах средств, размещенных на банковском счете клиента. По этим картам действует упрощенный порядок выпуска, срок их оформления, по заявлению банка, составляет до 5 минут.

     Банк  «АВАНГАРД» совместно с рядом  компаний и общественных организаций  осуществляет выпуск карт, обеспечивающих своим держателям дополнительные возможности. Совместные карты – это полноценные банковские карты, которые сочетают в себе преимущества кредитной или расчетной карты Банка «АВАНГАРД», а также карты лояльности (клубной или дисконтной) партнера. В настоящее время карты выпускаются совместно с партнерами в Курске, Калининграде, Санкт-Петербурге и Чебоксарах.

     Банком  выпускается MasterCard Метро – кредитная карта Банка «АВАНГАРД» и одновременно бесконтактная карта для проезда в Московском метрополитене.

     С картой MasterCard Метро применяются тарифы на проезд в метрополитене, которые зависят от количества поездок за месяц. Для оплаты проезда необходимо просто приложить карту к турникету. Количество поездок, оплачиваемых по карте - неограниченно. Временной интервал между проходами не установлен. В течение месяца можно проходить в метро с помощью карты, а в начале следующего месяца с картсчета клиента списывается сумма, рассчитанная по тарифам метрополитена Москвы в соответствии с количеством фактически совершенных поездок в предыдущем месяце.

     Помимо  функции оплаты проезда в Метрополитене  карта обладает всеми преимуществами кредитной карты банка «АВАНГАРД».

     Еще одним карточным продуктом, выпускаемым  банком «Авангард», является карта MasterCard Standard Cash back.

     Держатель карты ежемесячно получает от банка вознаграждение в размере 1% от сумм операций, проведенных с использованием Карты за предыдущий месяц. Вознаграждение выплачивается путем зачисления его суммы на Картсчет не позднее седьмого числа следующего месяца.

     Сумма вознаграждения подлежит налогообложению  в соответствии с Налоговым Кодексом РФ.

     На  карту MasterCard Standard Cash back не распространяются льготные условия выпуска/перевыпуска по другим программам Банка. MasterCard Standard Cash back в программе "200 дней кредита бесплатно" не участвует.

     Владельцы пластиковых карт банка «Авангард» могут быть участниками дисконтной программы, которая действует в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Волгограде, Воронеже, Орле, Ростове-на-Дону, Рязани, Тольятти, Чебоксарах. По этой программе можно получить скидки при приобретении товаров, услуг у партнеров Банка в случае оплаты этих товаров, услуг картой банка.

     В банке «Авангард» имеется возможность оформить карту Priority Pass, дающую право доступа в залы первого класса, VIP-залы или бизнес-залы более 600 аэропортов по всему миру. Держатель карты Priority Pass может воспользоваться всеми привилегиями залов, участвующих в программе, по всему миру, бизнес-услугами (телефон, факс, комната для проведения переговоров и т.д.), где бы он ни путешествовал, независимо от принадлежности к клубу той или иной авиакомпании или класса авиабилета. Карта Priority Pass выпускается только держателям карт платежной системы MasterCard.

     В банке «Авангард» имеется возможность оформить карту международной ассоциации авиапассажиров IAPA, дающая право на скидки при бронировании номеров в отелях и при прокате автомобилей за рубежом.

     3.2.  Услуги, предоставляемые в интернет системе «Авангард Интернет-Банк»

     Держателям карт банка предоставляется возможность бесплатно пользоваться системой «Авангард Интернет-Банк».

     «Авангард Интернет-Банк» позволяет круглосуточно совершать все основные виды операций по своим счетам без посещения офиса Банка. Кроме того, система предоставляет актуальную информацию о состоянии банковских карт, автокредитов, текущих счетов и срочных вкладов.

     Вход  в систему «Авангард Интернет-Банк»  возможен с любого компьютера с доступом в Интернет. Для совершения операций достаточно бесплатно получить в офисе Банка флеш-карту и карточку доступа.

     Система «Авангард Интернет-Банк» имеет  следующие возможности. Можно получить информацию о перечне счетов, об остатках на счетах и выписки по ним. Предоставляется информация по картам: перечень карт, доступный баланс, размер кредитного лимита, сумма задолженности по картам и сумма минимального платежа, список совершенных операций.

     В системе «Авангард Интернет-Банк» предусмотрена возможность совершать платежи многим компаниям, предоставляющих услуги мобильной связи, коммерческого телевидения, интернет-провайдеров. Также можно производить оплату коммунальных услуг.

     Пользователи  системы «Авангард Интернет-Банк» могут осуществлять переводы между своими счетами, открытыми в Банке «Авангард»; переводы в рублях, долларах США и евро на счета других клиентов, открытых в Банке «Авангард»; а также переводы в рублях, долларах США и евро на счета, открытые в других банках РФ и за рубежом (внешние переводы).

     Также в системе «Авангард Интернет-Банк» можно осуществлять денежные переводы Western Union. Переводы по системе Western Union - это срочные денежные переводы по территории Российской Федерации и за рубеж более чем в 200 стран мира. Переводы осуществляются между физическими лицами в рублях или долларах США. Получить перевод можно в долларах США или в местной валюте. Плата за перевод взимается только с отправителя.

     В системе «Авангард Интернет-Банк» доступна конвертация средств между своими счетами в Банке, открытыми в разных валютах (по внутреннему курсу Банка).

     Безопасность  работы в системе «Авангард Интернет-Банк» обеспечивается шифрованием передаваемых данных с помощью SSL - протокола. Дополнительной защитой при проведении большинства операций является использование карточки доступа, на которой размещены одноразовые секретные коды, ввод которых подтверждает, что именно держатель счета дает поручение банку на совершение операции. Получить карточку доступа можно в офисах банка.

     Для обеспечения однозначного подтверждения  подлинности поручений клиентов, подаваемых через Интернет, а также повышения уровня безопасности совершаемых операций, в системе применяется сертифицированная электронно-цифровая подпись. Соответствующие ключи также можно получить на флэш-карте в любом офисе банка.

     Заключение

     В современном мире спрос на пластиковые  карты непрерывно растет, так как  это один из наиболее востребованных продуктов в деловой сфере. На сегодняшний день пластиковая карта – это современное, удобное и надежное средство расчетов, признанное во всем мире.

     Преимущества  пользования пластиковыми картами  очевидны. Среди основных преимуществ – доступ к своим или заемным средствам на приобретение любой вещи или услуги в любом месте в любое время.

     В настоящее время мы видим, что и в России пластиковые карточки как средство расчетов получили широкое распространение. Многие банки предоставляют широкий спектр международных услуг, связанных с использованием пластиковых карточек. Основная задача – сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

     Каждый банк-эмитент решает эту задачу по-своему, привлекает клиентов в конкурентной борьбе на рынке банковских карточек разными способами. Кто-то предлагает более широкий спектр услуг, сопутствующих пластиковым картам, кто-то привлекает дополнительными бонусами и скидками, кто-то предлагает более низкие тарифы на получение и обслуживание карт. В конечном счете, конкуренция на рынке пластиковых карт идет во благо всем участникам, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов.

     Не  следует забывать и о такой  проблеме, как безопасность использования  пластиковых карт и мошенничества при электронных платежах. Крупные банки решают эти проблемы довольно эффективно, как было указано в данной работе. Но необходимо их решать и на правовом уровне, поскольку отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере.

     Необходимо  обновлять и расширять правовую базу в области регулирования  рынка пластиковых карточек и  безопасности их использования, чтобы законодательство не отставало от постоянно развивающихся технологий.

     Литература

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити-Дана, 2010.
2. Деньги. Кредит. Банки. Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2009.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. А.Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009.
4. Новые пластиковые деньги / Под ред. А.В. Спесивцева. - М.: Банковское дело, 1994.
5. Пластиковые карты. Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкина. - М.: Гелиос АРВ, 2005/
6. Пластиковые карты в розничной торговле. И.С.Самсонов. – М.: ГроссМедиа, 2006.
7. Пластиковые карты. А.И. Гинзбург. – СПб.: Питер, 2004.
8. Пластиковые карты. И.А.Феоктистов, В.Ю.Минаков. М.: ГроссМедиа, 2006.
9. Расчеты с использованием банковских карт: практическое руководство / Под общ. ред. В.В. Семенихина. - М.: Эксмо, 2006.
10. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П (утв. Центральным банком РФ 24 декабря 2004 г.) (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У и от 23.09.2008 N 2073-У).