Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………..3

1.ЗНАЧЕНИЕ И  РОЛЬ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ КАК УНИВЕРСАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО ИСТРУМЕНТА...5

1.1.История карточных платежных систем………………………5

1.2.Виды и классификации  банковских пластиковых карт.......10

2.СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА  БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ………………………….29

ЗАКЛЮЧЕН………………………………………………………….36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………...38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Современная пластиковая карта - это персональный инструментарий для осуществления платежей, который позволяет держателю карточки возможность оплачивать товары  (работы, услуги) в безналичной форме, кроме того, есть возможность получить наличные денежные средства в любых отделениях (филиалах) кредитных организаций и банкоматах. Осуществлению карт оплаты и выдаче денежных средств наличными производится в торговых организациях или предприятиях, оказывающих услуги, которые входят в расчетную систему, обслуживающую банковские карты.

Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., a первые  попытки практически внедрения картонных кредитных карт были c деланы в CШA предприятием розничной торговли и нефтяными организациями еще в двадцатые годы.

Недолговечность картонных карт заставило искать им замену, и десятилетие спустя начали появляться первые металлические, a затем и пластиковые карты c тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживание этих карт, поскольку с карт можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки. В послевоенные годы появились пластиковые карты таких известных организаций как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых картах стали помещать магнитную полосу, на которой записывались информация.

Входе развития пластиковых карт возникли разные виды, различающие назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовался. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить вас, вашу пластиковую карту, как средство оплаты.

Расчеты c использованием наличных денежных средств чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобство и большие потери времени рядовых клиентов все - это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая систем может обеспечивать сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Цель данной работы - изучить место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать общую характеристику  пластиковым картам;

-рассмотреть особенности  использования пластиковых карт  в системе безналичных расчетов;

-изучить основные направления  и перспективы развития российского  рынка пластиковых карт.

Объектом исследования в работе выступает пластиковая карта.

Предмет исследования - операции в системе безналичных расчетов c использование пластиковых карт.

 

 

 

 

 

 

 

1.ЗНАЧЕНИЕ И  РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ КАК  УНИВЕСАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО ИСТРУМЕНТА

1.1.История карточных платежных систем

Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была выдвинута в конце 1880 г., в книге Джеймса Беллами «Глядя назад».

Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами.

В 1928 году впервые карточные карты заменяются на металлические. Сделала это бостонская компания Farrington Manufactoring. На этих пластинках («Charge-Plates») выдавливался (эмбоссировался) адрес. Продавец вкладывал такую карту в специальную машину, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на карте, отпечатывались на торговом чеке. Металлической картой имели право владеть люди, доказывавшие свою кредитоспособность. Для них впоследствии были придуманы схемы минимального погашения ежемесячного долга, период отсрочки  (т.е. беспроцентное кредитование) и другое1.

Первая банковская карта была выпущена небольшим нью-йоркским банком Long Islend в 1951 г. По другой версии, история банковской карточки началась в 1946 году. Большинство специалистов считают, что начало  банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF).  Она называлась «Charge-it» и представляла собой расписку, которая принималась от клиентов местными магазинами сдавал расписки в банк и тот оплачивал их с банковских счетов покупателей. Однако существует версия, что между клиентами и коммерческими компаниями, оставляющими не только товары, но и услуги, существовало посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов.

В конце 1950-х гг. у выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования.

Первая универсальная карта большого банка (Bank of America) прошла испытания в Сан-Франциско в 1956 г. Это карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Объем операций с Bank Amerukard взрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн долл. США, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 83 тыс.2

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но принципиально новый период в развитии этого бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине американские банки. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ большинство банков столкнулись с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карт. К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карт выделялись American Express3.

Изначально в зарубежной классификации универсальные карты разделялись на карт для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускали компаниями Dinners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначились главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карты  же, выпускаемые  банками, имели более «потребительский» характер и предназначались  для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли и такое разделение является весьма условным.

Технология изготовления карт тоже развивалась. После картонных и металлических стали делать пластиковые. Это было дешево, удобно и практично. Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Dinners С1ub (1949 г.), Аmerican Ехрress и Hilton Сrеdit (1959 г.). Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли на пластиковой карте возникла магнитная полоса, на которой хранится основная информация о клиенте.

Ее появление позволило выпускать карты без эмбоссирования на них информации. Они могли быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической эволюции карт стало появление на них микросхемы. Теперь на карте мог храниться больший объем информации и появилась возможность осуществлять больше функций. Такая карта получила второе название – smart card («умная» карточка). Благодаря чипу карта может выполнять функции документа, кошелька, кредитной карточки и т.д., пока такие карты не получили широкого распространения в сфере банковских карт. В основном это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для них, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карт с магнитной полосы на чип. Платежные организации планируют перейти на чиповые технологии в течение 2005 года.

В России банковские пластиковые карты, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты ЕuroСаrd для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту Visa в 1991 г., стал Кредобанк. В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa International, в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. – JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

Первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и Международной организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получи-ли возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР4.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права – Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются:  Visa International, MaterCard  International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации разрабатывают общие правила проведение расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Ассоциации выполняют следующие функции:

-выдача лицензий на  выпуск карт с логотипом ассоциации;

-охрана патентов и  прав, разработка стандартов и  правил ведения операций;

-обеспечение надлежащего  функционирования национальных  и международных систем автоматизации и расчетов;

-обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

-исследования и анализ;

-разработка новых платежных  продуктов;

-маркетинг, реклама и  продвижение продукта на рынок.

В России собственные карты выпускают сотни банков, причем свыше 100 из них – с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карт дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Система пластиковых карт в России отметила свой первый юбилей в 1999 г. Начиная с 1989 года большое количество вновь появившихся коммерческих банков стали членами-участниками многих мировых платежных систем, тем самым, пытаясь захватить лидерство на новом, еще неизведанном российском рынке банковский карт. В результате этого создалась ситуация, при которой в России функционировало огромное количество карточек, при этом они являлись легальными платежными средствами, но это вызывало неудобство расчетов. Необходимо было задумать о принятии мер, чтобы избавиться от такого количества карт.

Кризис 1998 г. разорил многие банки, тем самым, уничтожив их платежные системы. Но те российские банки, которые к тому времени являлись членами Europay International и VISA International, были в состоянии преодолеть кризис. Тем не менее, неплатежеспособность государства в целом в августе 1998 г. негативно повлияло на финансовое положение многих коммерческих банков. Многие клиенты старались снять с банковских счетов наличность, но, к сожалению, не всем это удалось, в большинстве случаев люди потеряли свои сбережения.

В августе 1998 г. VISA International заморозили операции, связанные с выдачей наличности посредством карточек через банкоматы, а также рекомендовали банкам-членам своей платежной системы приостановить внутренние межбанковские операции, которые были восстановлены лишь через два месяца5.

В результате кризиса программа по созданию национальной карточной платежной системы были отложены, но интерес зарубежных банков не понизился, а скорее увеличился в связи с тем, что открылись большие перспективы по завоеванию российского рынка и привлечению новых клиентов.

На сегодняшний день сотни российских банков участвуют в расчетах с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Избирая стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают из трех возможных схем:

1)создание и развитие  собственной банковской карты  и сети ее обслуживания;