Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Следует подчеркнуть, что карточка для автоматов связана не с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или депозитным счетом владельца карточки в банке (в законодательстве ряда зарубежных стран данный счет именуется «вкладным» или «сберегательным»). Поэтому в большинстве банков система расчетов по эти карточкам административно и функционально отделена от системы банковскими карточек;

-банковские карты для  приобретения товаров (работ, услуг) с использованием для проведения расчетов POS-терминалов. Карточки для покупки через POS-терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых. В зарубежных странах они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления кредитной линии. С экономической точки зрения карты POS выполняют функции банковского счета, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и денежные средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно.

При покупки POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида;

-чековая гарантийная  карточка является специфическими  финансовым продуктом англо-американской  банковской системы. В странах  англосаксонской системы права банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том числе, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

-подписи на чеке и  на карточке должны быть идентичны;

-сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;

-если сумма выплаты  по чеку превысит сумму средств  на счете. С владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

6.По категории обслуживаемой  клиентуры, ка которую ориентируется  эмитент:

-обычные карты;

-«серебряные» карты;

-«золотые» карты.

Первые (обычные карты) предназначены для рядового клиента. К данной категории относятся такие разности карт, как: Visa Classic, Euro-card/MasterCard Mass (Standart). Это самые доступные и дешевые международные карты с огромной сетью приемлемой по всему миру. Отличительной особенностью является то, что они обслуживаются только «электронно» их можно использовать в банкоматах и там, где есть электронные платежные терминалы. Держатели дебетовых карт не могут потратить больше, чем находится на их карточном счете. Держатели таких карт имеют возможность бронировать авиабилеты, номера в гостиницах, арендовать автомобили, оплачивать товары по всемирной сети Интернет.

Вторые (серебряные карты) называются бизнес-картой и предназначены для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании (Silver, Business).

Третья категория карт (золотые карты) предназначены для наиболее состоятельных клиентов («Visa Gold» и «Eurocard-MasterCard»). Приведем круг дополнительных услуг, которые дает карточка «Visa Gold». Эта карта рассчитана на лиц, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск. Данный вид карты имеет следующие льготы:

-страхование на 3 месяца  от потери ли хищении купленных  товаров;

-страхование владельца от несчастных случает при поездках на 100-250 тыс. долл. США;

-10-ти процентная скидка  при оплате международных телефонных  разговоров;

-увеличений строка гарантий  по покупкам до 1 года;

-гарантированной оказание  медицинской или юридической  помощи;

-при авиаперелетах –  страховка в размере 500-та тыс. долл. США;

-страховка и скидки  при аренде автотранспортного  средства;

-кассовые авансы;

-возврат наличными до 1% начисленных сборов19.

7.По характеру использования:

-индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентами банка может быть «обычной» или «золотой»;

-семейная карта, выдаваемая  членами семьи лица, заключившего  контракт, который несет ответственность  по счету;

-корпоративная карта.

Владельцем пластиковой карты может быть как физическое лицо, имеющие в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Корпоративная карта открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, потому на корпоративной пластиковой карте кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что ее применять может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность.

Отметим, что при приобретении «корпоративки» есть ряд преимущества. Прежде всего, это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, в иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карты может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем – от дорогостоящих медицинских страховок до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того, стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкоматами наличными, по корпоративной карте гораздо больше, чем по личной.

 

 

 

 

 

 

2.СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА  БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ

К началу 2000 г. в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн пластиковых карт международных платежных систем. В 2000 г. наметилась тенденция к росту спроса на пластиковые банковскими карты. Прежде всего, прошел пик недоверия в банковской системе, выросли число кредитных организаций работающих с международными платежными системами. Так число банков, выпускающих карты Europay card, к 2000 г. выпускают уже 38 кредитных организаций. О росте спроса на банковские пластиковые карты свидетельствует и объем средств, приходящих по картам – 2,5 млрд долл. США, т.е. в 2,5 раза больше, чем в 1999 г.20

За 2005-2006 гг. количество карт, находящихся в обращении у физических лиц. Увеличилось в 2,2 раза. По данным Банка России, если в первом полугодии 2004 г. общее количество таких карт составляло 8,4 млн штук, то в первом полугодии 2006 г. их стало уже 18,4 млн штук. Конечно, для населения в 145 млн человек это не так много, ведь получается, что это показатель был достигнут за очень короткий срок – 9 лет, если вести отчет с августа 1998 г., после которого рынок пластиковых карт в России фактически заново родился21.

К середине 2007 г. в структуре рынка пластиковых карт России значительно преобладали дебетовые карты (на их долю пришлось 96% всего рынка), однако темпы роста сегмента кредитных карт выше темпов роста сегмента дебетовых карт (прирост за год 82% при 50% по дебетовым картам).

За последние пять лет число действующих пластиковых карт в России выросли в 7 раз. Каждая четвертая пластиковая карта выпускается Сбербанком России22. 

В России привычка пользоваться картами более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20-44 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения более активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

По должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковой карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с картами по оплате товаров и услуг составляет 24%23.

Получить прибыль на пластиковым рынке банки могут двумя способами – за счет выпуска (эмиссии) карты или же ее обслуживания (эквайринга). Количество эмитентов и эквайеров примерно одинаково – по данным Банка России, их 570 и 552 соответственно. Списки пресекаются между собой, в силу чего всего выпуском о обслуживанием карт занимаются немногим более 600 финансовых институтов – почти половина из ныне действующих банков24.

При эмиссии карты банки получают доход за счет комиссионных за ее выпуск и годовое обслуживание, а в случае кредитных карт – еще за счет ежемесячных процентов. При выпуске карт в рамках потребительского кредитования или ко-брендинговых (co-branding – совместное продвижение двух марок одного или разных производителей) продуктов банками платят их партнеры – торговые или сервисные точки.

Мощнейший толчок к развитию рынка пластиковых карт дал бум потребительского кредитования. Бум потребительского кредитования вызвал к жизни и новый вид пластиковых карт – кредитные карты. Они позволяют банку «зарабатывать» на пластиковых картах – получать комиссионные за выпуск, обслуживание (обналичивание кредитных карт в банкоматах всегда платное, причем комиссии на 3-7% выше, чем при снятии денежных средств по дебетовым картам), а также взимать ежемесячные проценты за пользование предоставленной ссудой.

В отличие от дебетовых (расчетных) карт кредитные карты позволяют держателям превышать остаток на счете – такие операции называют овердрафтом. В России большинство карт – даже элитные (золотые или платиновые) – являются дебетовыми (предназначены только для снятия наличных денежных средств или оплаты за товары или услуг), так что овердрафт по ним невозможен – во всяком случае, на территории России.

В основном банки выпускают кредитные карты на базе международных пластиковых карт – Visa International и  MasterCard. Причем, как правило, это классические и элитные продукты: золотые и платиновые. В ряде случаев клиенты могут получить и дешевые электронные кредитные карты Visa International и  Masterо.

Кредитные карты бывают двух видов – овердрафтные и револьверные. Овердрафт – это кредит на короткий срок и на небольшие суммы. Как правило, они выпускаются на базе классических или элитных продуктов и не являются общедоступными. Такие карты есть к банков «Возрождение», «Русский банкирский дом», «Абсолют-банк», «Райффайзенбанк» и «Московский кредитный банк».

Не так давно на рынке появились кредитные карты более высокого уровня – револьверные. Револьверные (возобновляемый) кредит – это кредит, который в течение срока его действия позволяет неограниченное количество раз брать ссуду. При условии, что ее общий размер не превышает уставленного при договоре предела (лимита).

В качестве дополнительной услуги могут предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный номер доступа к оператору, вести международные и междугородные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединят с нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен со счета международной карты.

Карты используются для оплаты покупок не только в обычных магазинах, но и в электронных, заказа в которые поступают через Интернет. Правда, тут возникли некоторые сложности. Дело в том, что в 2005 г. платежная система Visa International перешла на новые технологии по приему своих пластиковых карт в Интернете, призванные снизить уровень мошеннических операций при оплате товаров и услуг в сети. Переход был добровольно-принудительным: российским банкам надо было либо закупить у Visa International и установить у себя соответствующее оборудование (весьма дорогостоящее), либо блокировать на своих картах функцию, отвечающую за платежи в Интернет (в противном случае им придется нести ответственность за действия мошенников). Российские банки предпочли последнее, причем коснулись это не только всех продуктов Visa International, но и MasrerCard, и с апреля 2005 г. использовать их в сети нельзя. Чтобы оплатить покупку товара в электронном магазине, необходимо покупать виртуальные карты (Visa Virtual, MasterCard Virtual) или же локальные карты STB-Card.

Однако Лефко-Банк, БИН-банк и Мастер-банк нашли выход из положения и позволяют использовать в сети свои обычные международные карты. Правда, для этого надо привязать к банковскому счету карту российской электронной платежной системы «Рапида». При покупке товаров в электронной магазине вводится реквизиты не самой банковской карты, а пластика «Рапиды». Это позволяет снизить уровень мошенничества в сети, так как хакеры не смогут узнать номер банковской карты и купить от имени ее держателя товар через сеть.

Из российских локальных платежных систем в регионах Урала, Сибири, Поволжья и др. наиболее заметно присутствие систем СТБ (эмитировано 2,6 млн карт) и Золотой короны (1,6 млн карт). Некоторые банки имеют собственные платежные карты -  они есть у Сбербанка (система СБЕР-КАРТ, каждая четвертая карта), банковской группы УралСиб (Accord), Лефко-банка (NPS), банка Русский Стандарт25.

На территории России действует множество проектов, на основе банковских пластиковых карт. В этом году свой вклад в развитие рынка решили внести таможенные службы. В современных условиях ряд таможен предоставляет возможность оплаты таможенных платежей с использованием специальных карт – таможенных карт. И если компания занимается внешнеэкономической деятельностью, то таможенная карта позволяет ей оптимизировать систему уплаты всех таможенных платежей, включая экспортный НДС, упростить и ускорить таможенные процедуры.