Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

- Расчетные карты или  карты оплаты (не стоит путать  их с банковскими расчетными  картами). Для каждой карточки  или клиента организация-эмитент  открывает специальный счет (иногда  его называет аккаунтом) в расчетных  единицах. В случае предоплаченных карт, клиент вносит определенную сумму денег (покупая такую карту), после чего на его счете появляется эквивалентное число расчетных единиц. В случае карт с отсроченным платежом на счете фиксируется платежный лимит, который связан с расчетным периодом. По окончанию периода клиент обязан заплатить сумму, эквивалентную разнице между начальным состоянием счета и текущим остатком. Основными преимуществами, связанными с использованием расчетных торговых карт, являются возможность получения скидки для клиента и пополнение оборотных средств для предприятия, предоставляющего подобную услугу. С помощью подобных карт (физически выпускаемых, например, в виде скрэтч-карт) сейчас можно оплачивать услуги операторов мобильной связи и доступа в Интернет. Также эта технология лежит в основе пополнения виртуальных счетов в таких платежных интернет-системах как Рапида и e-port; система Яндекс. Деньги используют скрэтч-карты для ввода денег в систему и последующего обмена их на цифровые наличными.

-Дисконтные карты, или  карточки лояльности (loyalty-card), которые применяются при вычислении специальных призовых баллов или бонусов, количество которых зависит от стоимости покупки. При выдаче такой карточки клиенту открывается карточный счет (аккаунт) в бонусах. В момент совершения очередной покупки на счет покупателя записывается бонусов клиент получает скидку. В некоторых случаях карточка выдается покупателю только при покупки товара  на определенную сумму и позволяет получать фиксированную скидку при последующих покупках. По такой схеме,  например, работают магазины, торгующими электроникой («Электронный мир», «ТехноСила», «М-Видео»), парфюмерией («Арбат Престиж»), элитными товарами (обувные магазины ЕССО)16.

В последнее время с ростом степени насыщения рынка банковских и торговых карточных продуктов все более популярными становятся карточные программы, позволяющие держателю совмещать на одной карте функциональные возможности, например, дисконтной и банковской карт.

Смарт-карты производятся многими известными компаниями, среди которых: Bill (Франция), Data Card (США), Schlumberger ( Франция), Toshiba (Япония).

Однако изготовление смарт-карт обходится несколько дороже, чем карт с магнитной полосой. Кроме того, их введение и оборот стран, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карты, несколько затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупные капиталовложений. Поэтому еще в середине 1990 г. зарубежные эксперты скептически относились к перспективам быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Германия, Великобритания, Франция и Япония.

4.По виду проводимых  расчетов:

-кредитные карты;

-дебетовые карты;

-электронные карты.

Кредитная карта означает, что держатель банковской карты может осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии в пределах расходного лимита, установленного эмитентом. Основой для кредитования является договор между держателем карты и банком, в котором обычно указываются:

• Объем кредита, предоставляемого банком;
• Процент, взимаемый банком с оборота по карточному счету;
• Процент оплаты фактического кредита банка;
• Залог по кредиту.

         Расходный лимит обычно устанавливается в пределах остатка на счете клиентов, но договором на обслуживание карточного счета расчетной карты может предусматриваться  и наличие овердрафта, т.е. дебетового сальдо по счету. В этом случае помимо прочего в договоре указывается:

   • Допустимая величина дебетового сальдо по карточному счету;

   • Процент оплаты дебетового сальдо;

   • Залог по дебетовому сальдо.

        Электронные карты - российская пластиковая карта, объединяющая в себе идентификационное и платёжное средство. Позволяет дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, заменяет медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство, объединяя на одной карте одновременно идентификационную карту, электронный кошелёк, банковскую карту, электронную подпись, проездной билет17.

В системах «Visa», «Europay» есть карточки, которые могут быть использованы в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro», также в сфере как розничной, так и оптовой торговли. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории, где инициатором такого платежа выступает получатель (банк получатель).

Кредитная карта предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислить средства с карточного счета клиента, но и дает возможность производить немедленную оплату товаров, работ и услуг ее владельцу в пределах уставленного лимита кредитования, в основном в сфере оптовой торговли. Таким образом, держатель кредитной карточки имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров и услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Условием такого платежа является то, что реквизиты счета держателя известны заранее, в отличие от дебетового перевода, где они заранее не известны. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений или путем списания со специального страхового депозита, где инициатором такого платежа является плательщик (банк плательщика).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывает, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Многим банками допускается овердрафт  - перерасход кредитуемых средств. Это сравнение  небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышения проценты.

В последняя время приобретают все большую популярность так называемые виртуальные карты.

Виртуальная карточка является банковской карточкой, поскольку она связана со счетом (указывается на счет), и ее помощью обеспечивается движение денежных средств согласно распоряжениям владельца счета. Тем не менее, существуют и особенности, отличающие виртуальную карточку от стандартных карточных продуктов.

Несмотря на то, что виртуальная карточка выполняет две основные функции карточек, говорить о полном выполнении этих функции нельзя. Она не применяется для выполнения операций как физический объект, это накладывает отпечаток на процесс ее персонализации. Обычно выделяют три вида персонализации: графическую, физическую и электрическую. К данным видам персонализации, некоторые специалисты, добавляют программную персонализацию, когда данные клиента и карточки вносятся в информационную систему банка, причем каждый карточке соответствует одна запись с данными клиентами. Виртуальная карточка выполняет функцию средства идентификации клиента лишь в некоторых случаях (например, если клиент обращается в службу поддержки и называет кодовое слово).

С электронными карточками виртуальные карточки объединяет обязательная авторизация при проведении всех операций, с классическими - возможность использования для операции card absent. На классические карточки виртуальные делает похожими также наличие некоторых реквизитов (например, значения CVC/CVV), возможно, из-за такой схожести виртуальные карточки иногда называют эмуляцией, или образом классических карточек. Однако, несмотря на наличие общих признаков, виртуальные карточки должны все же рассматриваться как отдельный продукт.

Операции с использованием виртуальных карточек всегда требуют авторизации, все операции производятся в пределах остатка на счете (точнее, платежного лимита, поскольку виртуальная карточка может указывать, к примеру, на счет, который кредитуется в режиме овердрафта).

С помощью виртуальной карточки невозможно получить наличие или расплатиться в обычной торгово-сервисной сети.

Для держателей карточек тарифы на выпуск и обслуживание виртуальной карточки весьма невысоки, это не только дает возможность приобрести карточку клиенту с невысоким уровнем доходов, но и произвести быструю замену карточки в случае ее компрометации. В отличие от классической карточки, виртуальную карточку значительно проще получить любому лицу. Она также доступна, как и обычная электронная карточка. Все это исключительно важно в условиях России при невысоком уровне доходов населения и одновременно динамично развивающемся Интернете. Это позволяет говорить об определенном социальном значении виртуальных карточек, так как основными держателями являются студенты, а наибольшей популярностью виртуальные карточки пользуются в регионах.

Для банка выпуск виртуальных карточек – прежде всего способ расширения продуктового ряда и повышения имиджа. По виртуальным карточкам может производиться только ограниченный перечень операций, что автоматически приводит к снижению затрат банка на обслуживание карточки. Выпуская виртуальные карточки, банк получает возможность привлечь клиентов, которым по каким-либо причинам недоступны классические карточки, при этом он имеет дополнительный доход.

5.По назначению и степени  использования выделяют шесть  новых видов карт:

-банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банковские автоматы (банкоматы) или ПВН- пункты выдачи наличных (кассы кредитных организацией). Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в рамках установленного банком лимита. При этом в Российской Федерации под кредитной линией следует понимать условия договора о выдаче банковской карты «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенный условий соглашения» (пп. 2 п. 2.2. Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)»), т.е. при обязательстве погасить необходимую часть задолженности в установленный срок;

В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты яда услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.

В зависимости того, кто является стороной договора на выпуск банковских карт, различают:

• Личные карты, когда договор с банком заключает частное (физическое) лицо. Этот же человек оплачивает затраты на изготовление карты и несет ответственность за соблюдение условий договора с банком. Особым видом таких кар можно считать семейные карты. Их особенностью является то, что на все карты открывается один общий карточный счет, и каждый член семьи может осуществлять покупки в пределах остатка на общем счете.
• Корпоративные карты, когда договор с банком заключает юридическое лицо. Ответственность по карте в данном случае несет юридическое лицо, а к корпоративному карточному счету может быть одновременно привязано несколько карт18.

-карточки туризма и  развлечений по своей экономической природе являются платежными картами. Они эмитируются кредитными организациями – участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказании электронных банковских услуг предприятиям и организациям указанной сферы, например «Американ Экспресс» и «Дайнерз клаб»;

Главные отличия от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, - в обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.

-платежные карты организаций  торговли и услуг. Платежные карты  предприятий торговли и услуг, строго говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например целью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 1970 г. получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредитов по покупки и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами ( например, филателистов). В зарубежных источниках их зачастую называют «клубными» карточками;

-банковские карты для  банкоматов. Карточки для банковских  банкоматов (ATM-card) представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматическое устройство – банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличие карточки деньги можно получать в любое время суток и в любые дни, включая праздничные и выходные. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка.