Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

2)вступление в международную  платежную систему;

3) вступление в российскую  платежную систему.

Многие российские банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных систем. Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими картами, так как принимают во всем мире. А долгие срок существования и огромный потенциал, заложенный в самой системе, привлекают к ним как клиентов, так и обслуживающими организации.

 

1.2.Виды и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим6.

Более упрощенное понимание пластиковой карты – негибкий пластик, не подлежащий передаче и помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги, а также получать со счета денежные суммы7.

Отдельным понятием выделяют банковскую пластиковую карту - платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Банковская пластиковая карта – это современный финансовый инструмент, позволяющий  осуществить разнообразные виды безналичных расчетов в режиме реального времени8.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, MasterCard, American Express.

Сегодня более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки9.

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) могут выдаваться банковские карты следующих типов:

-расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской картой согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств;

-кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оп-латы товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам могут быть выданы банковские карты следующих типов:

- расчетная корпоративная  карта – банковская карта, использование  которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;

 - кредитная корпоративная карта  – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Магнитные карты имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карты появились более 30 лет назад. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карт10.

Карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карты. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца11.

Дебетовая карта, является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карт являются карты, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines – EBM или Automated Teller Machines – ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например во Франции, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых – 5 миллионов. Счета, обслуживаемые послед-ними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, помнению западных экономистов, проявляется в так называемых  исполни-тельных, или экзекъютивных картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.)

Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с пре-имуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой12.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможно по следующим основным критериям:

1.По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные карты) – обычно применяются в виде  пропусков, удостоверений, телефонных  карт, карт для метрополитена; такие  карты дешевы для изготовления  и, как правило, недолговечны;

- пластиковые карты – эти карты получили наибольшее распространение среди банковских карточек; они более долговечны, нежели бумажные карты, и легко поддаются машинной обработке;

- металлические – в настоящее время такие карты практически не используются13.

Однако для индентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является наиболее дешевой легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту.

2.По эмитенту:

-банковские карты, выпускаемые  банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

-небанковские карты (частые), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговли и/или  сервисной компании.

Основными отличиями данных двух видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства.

Банковские карты представляют собой современный иструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов.

3.По технологическим особенностям:

-графическая запись – самая ранняя и простая форма записи, которая используется практически на всех картах для нанесения информации о держателе (владельце) и эмитента карточки (текстовая информация). Разновидностью графического способа записи служит изображение на карте логотипа эмитента или фотографии держателя карты. В последнее время появились скрэтч - карты, на которых часть графической информации покрыта специальным защитным слоем. В процессе использования таких карт защитный слой снимается, поскольку основное назначение этих карт - передача держателю карты скрытой информации (например, пароля или секретного кода). Как правило, скрэтч - карты являются картами одноразового пользования;

-тиснение (эмбоссирование) применяется в случае необходимости снятие оттиска (слипа) карты в момент использования (например, совершения платежа). Это свойство используется для ускорения оформления платежных и иных документов;

-штрих-кодирование – особая разновидность графической записи, при которой информация наносится в виде штрихов по специальному алгоритму и предназначена для расшифровки с помощью специального устройства считывания данных;

-запись на магнитной полосе – один из распространенных способов хранения данных на карте, особенно в банковской практике. Этот способ хранения данных повышает возможности автоматизации и защищенность проведения операций с использованием карт.  Заметим, что банковские карты с магнитной полосой должны соответствовать международным стандартам на формат хранения информации;

-запись на микросхеме (чип) – которая встроена в пластиковую карту, аналогичную по размерам карте с магнитной полосой. Такая карта в зависимости от сложности встраиваемой микросхемы может позволять не только хранить информацию, но и обрабатывать ее;

-лазерная запись (оптические  карты) – технология записи данных на карту, аналогичная технологии записи на лазерном диски (в банковской практике подобные карты не применяются)14.

Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации – уточнение того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин-код – персональный идентификационный номер держателя банковской карты, удостоверяющий право распоряжения денежными средствами, учитываемыми на карте-счете, и подтверждающий, что распоряжение дано держателем банковской карты.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток – на ней нет места для записи финансовой операциях. Вследствие этого банками приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения и требовать страховой суммы. При работе с магнитными карточками для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк или процессиговый центр, который осуществляется либо при помощи обычного телефона, либо при помощи специальный устройств – POS – аппаратов и т.п.

Существует два режима работы с магнитными картами:

1. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в цент авторизации кар. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки, либо на сумму покупки увеличиваются долг владельца карты. При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца.

2. В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе15.

В последнее время большое распространение получили торговые карты, эмитированные небанковскими организациями (в основном это предприятия торговли и сферы услуг). Такие карты предназначены для оплаты товаров и услуг в одной фирме или сети предприятий торговли и сферы услуг. При предъявлении карточки клиент получает возможность покупки со скидкой или получении иных привилегий. Основное отличие торговых карточек в том, что они являются более инструментами маркетинга, чем средством исполнения финансовых обязательств (а в некоторых случаях только инструментом маркетинга). При этом различают два вида торговых карт: