Пластиковые карты

Рефераты  по экономике

Пластиковые карты

Введение

Последние три  года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного” бума в  нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие  отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август) возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.). За тот же период число карточек, выпущенных двумя (из четырех известных) общенациональных систем - STB Card и “Юнион Кард” возросло, соответственно, с 50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число банков-участников - с 63 до 130 (STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”). Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Настоящий диплом имеет целью внести посильный  вклад в освещение “карточных”  проблем. При написании диплома  решались две основные задачи:

· принципиальное (или теоретическое, если считать  уместным подобное определение) описание схем построения и функциони- рования платежных ситем; · освещение текущего состояния проблемы в нашей стране.

Теоретическим вопросам посвящены первые две главы  диплома. Они содержат традиционно  известные определения и схемы  и рассчитаны, главным образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся основные понятия: пластиковая карточка как платежный инструмент, кредитные и дебетовые карточки, авторизация, банк-эмитент и банк-эквайер, процессинговый центр, расчетный банк платежной системы и др.

Во второй главе  рассмотрены схемы организации платежных систем с кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок проведения взаиморасчетов.

Третья глава  посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют “физические” элементы платежной системы: пластиковые  карточки с магнитной полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и пр. А также описанию отечественных платежных систем, таких как STB Card, Union Card, Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt, Evrocard/Master Card, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.

Также я сочла  необходимым привлечь внимание к  недостаточности законодательной  базы регулирующей процесс использования  пластиковых карт в России.

Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе, является программа развития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский Индустриальный Банк”. Таким образом, работая над написанием диплома, я опералась не только на теоретический материал, но и использовала практические знания, полученные в процессе работы в АКБ “Московский Индустриальный Банк”.

История развития индустрии платежных средств  в России и перспективы развития пластиковых карт России, были отражены в этой же главе.

Именно новизна  и актуальность темы пластиковых  карт, развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору именно этой темы для моего диплома. Я думаю в будущем этот вид взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России.

Приведенные в  дипломе фактические данные датированы августом-сентябрем 1998 года. Именно в этом смысле следует понимать часто встречающиеся в тексте обороты “в настоящее время”, “сегодня” и пр.

Глава 2. Схемы систем безналичных  расчетов на основе пластиковых карточек.

2.1. Система обслуживания  на основе кредитных карточек.

Прежде чем  рассматривать принципы функционирования системы кредитных карточек, попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции.

Банковские кредитные  карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода банка  при этом состоит в получении  процентов за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься  на различных условиях - либо сразу  после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми “потребителя удобств”. Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты процентов.

Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом  на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, ое имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кридитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

Отметим, что  именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и состовляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в  общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной  системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным  карточкам и проведения последующих  расчетов.

1. Желая совершить  покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет  ее продавцу.

2. Продавец устанавливает,  возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность  карточки и правомочность распоряжения  ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись  в том, что сделка может быть  совершена, продавец оформляет  чек (слип), перенося на него  данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр  чека, карточка и товар передаются  покупателю.

5. В крнце  дня точка обслуживания пересылает  в банк-эквайер (или эквайер-центр)  данные о транзакциях за день (при обьработке вручную пересылка  может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер  верефицирует транзакции и осуществляет  расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств  на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются  в процессинговый центр.

7. Процессиноговый  центр обрабатывает переданные  банками-эквайерами транзакции и  формирует итоговые данные для  проведения взаиморасчетов между  банками - участниками платежной  системы. Общие итоги передаются  в расчетный банк системы, а  частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный  банк проводит взаиморасчеты  между банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета.  Прочие банки-участники осуществляют  перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более  подробно также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда  для всех уровней выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке.

1. После получения  из точки обслуживания перечня  транзакций (в виде слипов или  файла) банк-эквайер перечислет  средства на счет точки.

2. Банк-эквайер  сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к держателям карточек  банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции  пересылаются в процессинговый  центр системы, и после итоговой  обработки в центре расчетный  банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер  осуществляет необходимое перечисление  средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

5. По истечении  “отчетного периода” банк-эквайер  выставляет итоговый счет держателю  карточки и получает с него  средства для погашения кредита.

При осуществлении  некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычно берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его карточек (“чужих” карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

2.2. Система обслуживания  на основе дебетовых  карточек.

В противоположность  кредитным карточкам использование  дебетовых карточек предполагает предварительное  размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распоространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени неснимаемого остатка.

Для клиента  финансовая привлекательность дебетовой  карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете  и, возможно, получении скидок при  покупках. Заметим, однако, что в  обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой  карточки - существенно более простой  процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.